Festgeldrechner (Certificate of Deposit)

Was ist ein Festgeldrechner?

Ein Festgeldrechner (Certificate of Deposit, CD) ist ein kostenloses Online-Tool, das schätzt, wie viel eine Termineinlage bei Fälligkeit wert ist. Sie geben den Einzahlungsbetrag, den von der Bank angebotenen jährlichen Zinssatz, die Bindungsdauer des Geldes und die Häufigkeit der Verzinsung ein. Der Rechner liefert den Fälligkeitswert (das Gesamtguthaben am Ende der Laufzeit), die erwirtschafteten Zinsen und den effektiven Jahreszins (APY).

Ein Festgeld ist eine Termineinlage: Sie verpflichten sich, einer Bank oder Kreditgenossenschaft einen einmaligen Betrag für einen festgelegten Zeitraum zu überlassen, im Gegenzug für einen festen Zinssatz, der in der Regel höher ist als bei einem gewöhnlichen Sparkonto. Dafür können Sie das Geld normalerweise nicht vorzeitig abheben, ohne eine Strafgebühr zu zahlen.

Wie funktioniert ein Festgeldrechner?

Der Rechner wendet die Zinseszinsformel auf Ihre Einzahlung an. Da der Zinssatz fest ist und keine weiteren Einzahlungen erfolgen, hängt das Wachstum nur von drei Faktoren ab: dem Kapital, dem periodischen Zinssatz und der Anzahl der Zinseszinsperioden.

• Einzahlungsbetrag — das Kapital, das Sie im Festgeld anlegen.
• Jährlicher Zinssatz — der von der Bank genannte nominale Jahreszins.
• Laufzeit — wie lange das Geld angelegt bleibt, ausgedrückt in Jahren oder Monaten.
• Zinseszinsfrequenz — wie oft aufgelaufene Zinsen dem Guthaben wieder hinzugefügt werden (täglich, monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich).

Eine häufigere Verzinsung erzeugt bei gleichem nominalem Zinssatz geringfügig mehr Zinsen, weshalb Banken oft den effektiven Jahreszins (APY) statt des reinen Zinssatzes bewerben.

Zinseszinsfrequenz und APY

Der nominale Zinssatz allein sagt nicht aus, wie viel ein Festgeld tatsächlich einbringt, denn das Ergebnis hängt auch davon ab, wie oft Zinsen dem Guthaben hinzugefügt werden. Der effektive Jahreszins (APY) fasst die Zinseszinsfrequenz in einer einzigen Kennzahl zusammen und ermöglicht es Ihnen, Angebote auf gleicher Grundlage zu vergleichen. Ein Zinssatz von 5%, monatlich verzinst, bringt beispielsweise über ein Jahr etwas mehr als 5%. Für den allgemeinen Fall siehe unseren Zinseszinsrechner und für Vergleiche der Effektivrendite den APY-Rechner.

Formel

Der Fälligkeitswert wird mit der Zinseszinsformel berechnet:

$A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}$

Wobei:

• $A$ der Fälligkeitswert ist (Guthaben am Ende der Laufzeit).
• $P$ der Einzahlungsbetrag ist (Kapital).
• $r$ der jährliche Zinssatz als Dezimalzahl ist.
• $n$ die Anzahl der Zinseszinsperioden pro Jahr ist.
• $t$ die Laufzeit in Jahren ist.

Die erwirtschafteten Zinsen sind der Fälligkeitswert abzüglich des Kapitals, und der effektive Jahreszins ist:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$

Rechenbeispiel

Angenommen, Sie zahlen 10000 in ein Festgeld ein, das einen jährlichen Zinssatz von 5% bietet, monatlich verzinst, über 2 Jahre.

• Kapital $P$ = 10000
• Zinssatz $r$ = 0,05
• Zinseszins $n$ = 12 (monatlich)
• Laufzeit $t$ = 2

Fälligkeitswert:

$A = 10000 \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12 \times 2} \approx 11049.41$

Die erwirtschafteten Zinsen betragen $11049.41 - 10000 = 1049.41$, und der effektive Jahreszins ist:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12} - 1 \approx 0.05116 = 5.116\%$

Anmerkungen

• Festgelder sind in der Regel mit einer Strafgebühr bei vorzeitiger Abhebung verbunden, legen Sie also nur Geld an, das Sie für die gesamte Laufzeit unangetastet lassen können.
• Der Zinssatz eines Festgelds ist für die gesamte Laufzeit fest, was Sie schützt, wenn die Marktzinsen fallen, aber die Gewinne begrenzt, wenn sie steigen.
• Die hier angezeigten Zinsen sind vor Steuern; auf ein Festgeld erwirtschaftete Zinsen sind in der Regel in dem Jahr steuerpflichtig, in dem sie gutgeschrieben werden.
• Wenn Sie die Laufzeit in Monaten eingeben, können Sie kürzere Festgelder abbilden (zum Beispiel eine Laufzeit von 6 oder 18 Monaten), ohne selbst in Jahre umrechnen zu müssen.

FAQs

Was ist der Unterschied zwischen dem Zinssatz und dem APY?

Der Zinssatz ist der nominale Jahreszins, den die Bank angibt. Der APY berücksichtigt zusätzlich, wie oft diese Zinsen kapitalisiert werden, und spiegelt daher den tatsächlichen Betrag wider, den Sie über ein Jahr verdienen. Wenn die Verzinsung mehr als einmal pro Jahr erfolgt, ist der APY immer geringfügig höher als der nominale Zinssatz.

Bringt eine häufigere Verzinsung mehr ein?

Ja, aber der Effekt ist gering. Bei gleichem nominalem Zinssatz bringt tägliche Verzinsung etwas mehr als monatliche, die wiederum etwas mehr als jährliche einbringt. Der Unterschied wächst mit größeren Guthaben und längeren Laufzeiten, aber die Zinseszinsfrequenz ist weit weniger wichtig als der Zinssatz selbst.

Kann ich nach der Eröffnung Geld zu einem Festgeld hinzufügen?

Die meisten üblichen Festgelder erlauben nach der Eröffnung keine zusätzlichen Einzahlungen; Sie zahlen zu Beginn einen einmaligen Betrag ein. Dieser Rechner geht daher von keinen weiteren Einzahlungen aus. Wenn Sie planen, regelmäßig Geld hinzuzufügen, ist ein Sparplan-Modell besser geeignet.