FIRE-Rechner

Was ist ein FIRE-Rechner?

Ein FIRE-Rechner ist ein kostenloses Online-Tool, das schätzt, wie viel Geld Sie benötigen, um finanziell unabhängig zu werden, und wie viele Jahre Sie brauchen, um dorthin zu gelangen. FIRE steht für Financial Independence, Retire Early (finanzielle Unabhängigkeit, früher Ruhestand) — eine Bewegung, die auf aggressivem Sparen und Investieren beruht, damit die Erträge aus Ihrem Portfolio schließlich Ihre Lebenshaltungskosten decken können und Sie von der Notwendigkeit befreien, für einen Gehaltsscheck zu arbeiten.

Der Rechner beantwortet zwei Fragen auf einmal: Ihre FIRE-Zahl (die Größe des Portfolios, das Sie anstreben) und die Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit (wie lange Ihre aktuellen Ersparnisse und Beiträge wachsen müssen, bevor sie dieses Ziel erreichen).

Wie funktioniert der FIRE-Rechner?

Der Rechner verwendet fünf Eingaben:

• Jährliche Ausgaben im Ruhestand — wie viel Sie voraussichtlich jedes Jahr ausgeben, sobald Sie aufhören zu arbeiten.
• Sichere Entnahmerate — der Prozentsatz Ihres Portfolios, den Sie jedes Jahr entnehmen möchten (üblicherweise 4%).
• Aktuelle Ersparnisse und Investitionen — der Wert des Portfolios, das Sie bereits besitzen.
• Jährlicher Beitrag — wie viel Sie Ihren Investitionen jedes Jahr hinzufügen.
• Erwartete jährliche Rendite — die durchschnittliche jährliche Wachstumsrate, die Sie für Ihr Portfolio annehmen.

Aus den jährlichen Ausgaben und der sicheren Entnahmerate leitet er Ihre FIRE-Zahl ab und projiziert dann Ihr Portfolio Jahr für Jahr in die Zukunft — indem Beiträge hinzugefügt und Renditen verzinst werden — bis der Saldo diese Zahl erreicht.

Die 4%-Regel und die sichere Entnahmerate

Die FIRE-Zahl basiert auf der 4%-Regel, einer Faustregel aus historischer Marktforschung, die nahelegt, dass ein Ruheständler im ersten Jahr etwa 4% seines Portfolios entnehmen, danach an die Inflation anpassen und mit hoher Wahrscheinlichkeit das Geld über Jahrzehnte reichen lassen kann. Eine Entnahmerate von 4% entspricht dem Bedarf, das 25-Fache Ihrer jährlichen Ausgaben investiert zu haben.

Die Wahl einer niedrigeren sicheren Entnahmerate (zum Beispiel 3%) macht Ihren Plan konservativer und erhöht Ihre FIRE-Zahl, während eine höhere Rate das Ziel senkt, aber ein größeres Risiko birgt, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Formel

Die FIRE-Zahl ist die Portfoliogröße, die Ihre Ausgaben bei der gewählten Entnahmerate trägt:

$FN = \frac{E}{w}$

Wobei:

• $FN$ Ihre FIRE-Zahl (Zielwert des Portfolios) ist.
• $E$ Ihre jährlichen Ausgaben sind.
• $w$ die sichere Entnahmerate als Dezimalzahl ausgedrückt ist (4% = 0.04).

Ausgehend von einem Portfolio, das bei $S$ beginnt, jedes Jahr einen festen Beitrag $C$ erhält und mit der jährlichen Rendite $r$ (als Dezimalzahl) wächst, beträgt die Anzahl der Jahre $t$ bis zum Erreichen der FIRE-Zahl:

$t = \frac{\ln\!\left(\dfrac{FN \cdot r + C}{S \cdot r + C}\right)}{\ln(1 + r)}$

Wenn die Rendite null ist, vereinfacht sich dies zu einer Geraden, $t = \dfrac{FN - S}{C}$.

Verwendungsbeispiele

1. Ein Sparer gibt 40,000 pro Jahr aus und plant, die 4%-Regel anzuwenden. Er hat derzeit 100,000 investiert, fügt jedes Jahr 30,000 hinzu und erwartet eine jährliche Rendite von 7%.

   • FIRE-Zahl $FN$ = 40,000 / 0.04 = 1,000,000
   • Aktuelle Ersparnisse $S$ = 100,000
   • Beitrag $C$ = 30,000
   • Rendite $r$ = 0.07

   Berechnung: $t = \frac{\ln\!\left(\dfrac{1{,}000{,}000 \cdot 0.07 + 30{,}000}{100{,}000 \cdot 0.07 + 30{,}000}\right)}{\ln(1.07)} \approx 14.70 \text{ Jahre}$

2. Derselbe Sparer nimmt kein Wachstum an (eine Rendite von 0%), erhöht aber die Beiträge auf 90,000 pro Jahr:

   • FIRE-Zahl $FN$ = 1,000,000
   • Aktuelle Ersparnisse $S$ = 100,000
   • Beitrag $C$ = 90,000
   • Rendite $r$ = 0

   Berechnung: $t = \frac{1{,}000{,}000 - 100{,}000}{90{,}000} = 10 \text{ Jahre}$

Anmerkungen

Das Ergebnis ist eine Schätzung: Reale Renditen variieren von Jahr zu Jahr, die Inflation zehrt an der Kaufkraft und Steuern und Gebühren mindern das Nettowachstum. Betrachten Sie die Angabe der Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit als Planungsmaßstab und nicht als Versprechen, und überprüfen Sie sie, wann immer sich Ihre Einkommens-, Ausgaben- oder Renditeannahmen ändern. Eine etwas höhere Sparquote oder eine niedrigere Entnahmerate kann den Zeitrahmen dank des Zinseszinseffekts drastisch verkürzen.

FAQs

Was ist eine FIRE-Zahl?

Ihre FIRE-Zahl ist der Gesamtbetrag, den Sie investiert haben müssen, damit eine sichere Entnahme daraus Ihre jährlichen Ausgaben unbegrenzt deckt. Bei einer Entnahmerate von 4% entspricht sie dem 25-Fachen Ihrer jährlichen Ausgaben.

Warum ist die 4%-Regel so verbreitet?

Die 4%-Regel stammt aus Studien langer historischer Zeiträume, die zeigen, dass die Entnahme von 4% eines diversifizierten Portfolios im ersten Jahr und die anschließende Anpassung an die Inflation die Ersparnisse über einen 30-jährigen Ruhestand selten aufzehrte. Es ist eine Faustregel, keine Garantie.

Wie kann ich schneller finanzielle Unabhängigkeit erreichen?

Die zwei mächtigsten Hebel sind die Erhöhung Ihres jährlichen Beitrags und die Reduzierung Ihrer jährlichen Ausgaben — niedrigere Ausgaben verkleinern Ihre FIRE-Zahl und setzen gleichzeitig mehr Geld zum Investieren frei. Eine höhere erwartete Rendite hilft ebenfalls, geht aber mit mehr Risiko einher und liegt weniger in Ihrer Kontrolle.