Kalkulator kemampuan sewa

Apa itu kalkulator kemampuan sewa?

Kalkulator kemampuan sewa adalah alat gratis yang memperkirakan sewa bulanan tertinggi yang dapat Anda tanggung dengan nyaman berdasarkan penghasilan Anda dan utang yang sudah Anda miliki. Alih-alih menebak apakah sebuah iklan sesuai dengan anggaran Anda, Anda memasukkan penghasilan bulanan kotor, pembayaran utang bulanan lainnya, dan porsi penghasilan yang ingin Anda belanjakan untuk sewa. Kalkulator kemudian mengembalikan angka sewa target, batas atas yang ditetapkan oleh pedoman utang terhadap penghasilan yang umum, dan satu maksimum yang direkomendasikan yang menghormati keduanya. Melihat ketiga angka sekaligus membantu Anda mencari apartemen dengan batas yang tegas di benak, alih-alih jatuh cinta pada tempat yang tidak dapat Anda tanggung.

Bagaimana cara kerjanya?

Anda memberikan tiga nilai. Yang pertama adalah penghasilan bulanan kotor Anda, yaitu gaji sebelum pajak dan potongan. Pemberi pinjaman dan pemilik rumah hampir selalu bekerja dari angka kotor, jadi kalkulator pun demikian. Yang kedua adalah pembayaran utang bulanan lainnya, seperti pinjaman mobil, pinjaman pendidikan, atau pembayaran minimum kartu kredit; biarkan nol jika Anda tidak memilikinya. Yang ketiga adalah rasio sewa terhadap penghasilan target Anda, dinyatakan dalam persen, yang memungkinkan Anda menyetel pedoman klasik 30% naik atau turun agar sesuai dengan tingkat kenyamanan Anda sendiri.

Dari masukan ini, kalkulator menghitung dua batas independen. Batas pertama menerapkan rasio yang Anda pilih langsung pada penghasilan Anda. Batas kedua menerapkan aturan 28/36: aturan ini membatasi total kewajiban utang bulanan Anda, termasuk sewa, pada 36% dari penghasilan kotor, lalu mengurangi pembayaran utang yang sudah ada untuk melihat berapa ruang yang tersisa untuk sewa. Maksimum yang direkomendasikan hanyalah yang lebih kecil dari keduanya, karena sewa yang mampu Anda bayar harus memenuhi kedua uji sekaligus. Jika pembayaran utang Anda cukup tinggi sehingga batas 36% sudah terpakai habis, batas aturan utang turun menjadi nol alih-alih menjadi negatif.

Aturan 30% adalah patokan yang dikenal kebanyakan orang: biaya perumahan sebaiknya tetap pada atau di bawah 30% dari penghasilan kotor. Aturan 28/36 adalah standar yang lebih lengkap yang digunakan pemberi pinjaman. Angka 28 mengacu pada perumahan saja yang tetap di bawah 28% dari penghasilan kotor, sedangkan angka 36 menyatakan bahwa total pembayaran utang, termasuk perumahan, sebaiknya tetap di bawah 36% dari penghasilan kotor. Kalkulator ini berfokus pada batas 36% total utang tersebut karena itulah kendala yang memperhitungkan pinjaman lain yang sudah Anda bayar.

Rumus

Misalkan $I$ adalah penghasilan bulanan kotor, $D$ pembayaran utang bulanan lainnya, dan $p$ rasio sewa terhadap penghasilan target Anda dalam persen.

Sewa yang tersirat dari rasio target Anda adalah:

$R_\text{income} = I \times \frac{p}{100}$

Sewa yang diizinkan oleh aturan 36% total utang adalah batas 36% dikurangi apa yang sudah Anda utang, dibatasi paling rendah nol:

$R_\text{debt} = \max\left(0,\; 0.36 \times I - D\right)$

Sewa maksimum yang direkomendasikan adalah yang lebih rendah dari kedua batas:

$R_\text{max} = \min\left(R_\text{income},\; R_\text{debt}\right)$

Contoh yang dikerjakan

Misalkan Anda memperoleh 5.000 $ per bulan sebelum pajak, Anda sudah membayar 500 $ per bulan untuk pinjaman mobil dan utang lainnya, dan Anda ingin menjaga sewa pada 30% dari penghasilan.

Batas rasio target adalah $5000 \times 0.30 = 1500$, jadi 1.500 $.

Batas aturan utang adalah $\max(0,\; 0.36 \times 5000 - 500) = \max(0,\; 1800 - 500) = 1300$, jadi 1.300 $.

Maksimum yang direkomendasikan adalah $\min(1500, 1300) = 1300$, jadi 1.300 $. Di sini pembayaran mobil yang sudah ada adalah kendala yang mengikat: meskipun aturan 30% saja akan mengizinkan 1.500 $, tetap berada di bawah batas 36% total utang menarik angka aman turun menjadi 1.300 $.

Jika Anda tidak memiliki utang lain, batas aturan utang akan naik menjadi $0.36 \times 5000 = 1800$, dan aturan 30% pada 1.500 $ kemudian menjadi yang lebih ketat dari keduanya, sehingga 1.500 $ menjadi maksimum yang direkomendasikan.

Catatan

Angka-angka ini adalah pedoman, bukan aturan mutlak. Orang berpenghasilan tinggi sering kali dapat membelanjakan porsi penghasilan yang lebih kecil untuk sewa dan tetap hidup dengan nyaman, dan orang di kota-kota mahal terkadang melampaui 30% dengan memangkas pengeluaran lain. Kalkulator menggunakan penghasilan kotor karena itulah dasar standar untuk aturan-aturan ini, tetapi gaji bersih Anda setelah pajak dan iuran pensiun adalah yang sebenarnya membiayai sewa, jadi perlakukan hasilnya sebagai batas atas, bukan sebagai target.

Sewa juga hanya sebagian dari biaya perumahan. Asuransi penyewa, utilitas, parkir, dan biaya hewan peliharaan menumpuk, dan itu tidak tercakup di sini. Sediakan sedikit ruang di bawah maksimum yang direkomendasikan agar tambahan-tambahan ini, ditambah tabungan dan tagihan tak terduga, tetap muat dalam anggaran Anda. Grafik membagi penghasilan bulanan kotor Anda menjadi tiga bagian — sewa yang direkomendasikan, pembayaran utang lainnya, dan sisa yang tertinggal — sehingga Anda dapat melihat sekilas berapa banyak ruang yang dimiliki sisa anggaran Anda.

Pertanyaan yang sering diajukan

Haruskah saya menggunakan penghasilan kotor atau bersih?

Gunakan penghasilan kotor, gaji Anda sebelum pajak dan potongan. Aturan 30% dan 28/36 dirancang berdasarkan angka kotor, dan itulah yang diperiksa sebagian besar pemilik rumah dan pemberi pinjaman. Ingatlah bahwa penghasilan yang benar-benar dapat Anda belanjakan lebih rendah, jadi sisakan margin untuk diri Anda.

Apa yang termasuk pembayaran utang bulanan lainnya?

Sertakan kewajiban berulang seperti cicilan pinjaman mobil, cicilan pinjaman pendidikan, cicilan pinjaman pribadi, dan pembayaran minimum kartu kredit. Anda tidak perlu menyertakan pengeluaran sehari-hari seperti belanja bahan makanan atau langganan streaming, karena aturan 36% berkaitan dengan utang, bukan pengeluaran umum.

Mengapa sewa yang direkomendasikan lebih rendah dari 30% penghasilan saya?

Karena maksimum yang direkomendasikan juga menghormati batas 36% total utang. Ketika Anda sudah memiliki cicilan pinjaman yang signifikan, pembayaran tersebut memakan jatah 36%, menyisakan ruang lebih sedikit untuk sewa daripada yang disarankan aturan 30% saja. Kalkulator selalu melaporkan yang lebih kecil dan lebih aman dari kedua batas.