FIRE 계산기

FIRE 계산기란 무엇입니까?

FIRE 계산기는 경제적으로 자립하는 데 얼마나 많은 돈이 필요한지, 그리고 그곳에 도달하는 데 몇 년이 걸리는지를 추정하는 무료 온라인 도구입니다. FIRE는 **Financial Independence, Retire Early(경제적 자립, 조기 은퇴)**의 약자로, 공격적으로 저축하고 투자하여 포트폴리오의 수익이 결국 생활비를 충당할 수 있도록 함으로써 급여를 위해 일할 필요에서 벗어나는 것을 목표로 하는 운동입니다.

계산기는 두 가지 질문에 동시에 답합니다. 바로 당신의 FIRE 숫자(목표로 하는 포트폴리오의 규모)와 경제적 자립까지의 연수(현재의 저축과 납입금이 그 목표에 도달하기까지 얼마나 성장해야 하는지)입니다.

FIRE 계산기는 어떻게 작동합니까?

계산기는 다섯 가지 입력을 받습니다:

• 은퇴 후 연간 지출 — 일을 그만둔 후 매년 지출할 것으로 예상하는 금액.
• 안전 인출률 — 매년 포트폴리오에서 인출할 계획인 비율(일반적으로 4%).
• 현재 저축 및 투자 — 이미 보유하고 있는 포트폴리오의 가치.
• 연간 납입금 — 매년 투자에 추가하는 금액.
• 예상 연간 수익률 — 포트폴리오에 대해 가정하는 평균 연간 성장률.

연간 지출과 안전 인출률로부터 FIRE 숫자를 도출한 다음, 납입금을 더하고 수익을 복리로 늘리면서 잔액이 그 숫자에 도달할 때까지 포트폴리오를 해마다 예측합니다.

4% 규칙과 안전 인출률

FIRE 숫자는 4% 규칙에 기반합니다. 이는 은퇴자가 첫해에 포트폴리오의 약 4%를 인출하고 그 이후로는 인플레이션에 맞춰 조정하면 자금이 수십 년 동안 유지될 가능성이 높다는, 역사적 시장 연구에서 도출된 지침입니다. 4%의 인출률은 연간 지출의 25배를 투자해 두어야 하는 것과 같습니다.

더 낮은 안전 인출률(예를 들어 3%)을 선택하면 계획이 더 보수적이 되고 FIRE 숫자가 높아지며, 더 높은 인출률은 목표를 낮추지만 자금이 고갈될 위험이 더 커집니다.

공식

FIRE 숫자는 선택한 인출률에서 당신의 지출을 뒷받침하는 포트폴리오의 규모입니다:

$FN = \frac{E}{w}$

이때:

• $FN$은 당신의 FIRE 숫자(목표 포트폴리오 가치)입니다.
• $E$는 당신의 연간 지출입니다.
• $w$는 소수로 표현한 안전 인출률입니다(4% = 0.04).

포트폴리오가 $S$에서 시작하여 매년 고정 납입금 $C$를 받고 연간 수익률 $r$(소수)로 성장한다고 가정하면, FIRE 숫자에 도달하기까지의 연수 $t$는 다음과 같습니다:

$t = \frac{\ln\!\left(\dfrac{FN \cdot r + C}{S \cdot r + C}\right)}{\ln(1 + r)}$

수익률이 0일 때, 이는 직선으로 단순화되어 $t = \dfrac{FN - S}{C}$가 됩니다.

사용 예제

1. 한 저축자가 매년 40,000을 지출하고 4% 규칙을 사용할 계획입니다. 그들은 현재 100,000을 투자하고 있으며, 매년 30,000을 추가하고, **7%**의 연간 수익률을 기대합니다.

   • FIRE 숫자 $FN$ = 40,000 / 0.04 = 1,000,000
   • 현재 저축 $S$ = 100,000
   • 납입금 $C$ = 30,000
   • 수익률 $r$ = 0.07

   계산: $t = \frac{\ln\!\left(\dfrac{1{,}000{,}000 \cdot 0.07 + 30{,}000}{100{,}000 \cdot 0.07 + 30{,}000}\right)}{\ln(1.07)} \approx 14.70 \text{ 년}$

2. 같은 저축자가 성장 없음(0% 수익률)을 가정하지만 납입금을 매년 90,000으로 늘리는 경우:

   • FIRE 숫자 $FN$ = 1,000,000
   • 현재 저축 $S$ = 100,000
   • 납입금 $C$ = 90,000
   • 수익률 $r$ = 0

   계산: $t = \frac{1{,}000{,}000 - 100{,}000}{90{,}000} = 10 \text{ 년}$

주의사항

결과는 추정치입니다. 실제 수익률은 해마다 달라지고, 인플레이션은 구매력을 잠식하며, 세금과 수수료는 순성장을 줄입니다. 경제적 자립까지의 연수를 약속이 아니라 계획의 기준점으로 여기고, 소득, 지출 또는 수익 가정이 바뀔 때마다 다시 검토하십시오. 약간 더 높은 저축률이나 약간 더 낮은 인출률은 복리 덕분에 기간을 극적으로 단축할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

FIRE 숫자란 무엇입니까?

당신의 FIRE 숫자는 거기에서 안전하게 인출한 금액이 연간 지출을 무기한 충당할 수 있도록 투자해 두어야 하는 총액입니다. 4%의 인출률에서는 연간 지출의 25배와 같습니다.

4% 규칙은 왜 그렇게 흔합니까?

4% 규칙은 긴 역사적 기간에 대한 연구에서 비롯되었으며, 분산된 포트폴리오의 4%를 첫해에 인출한 다음 인플레이션에 맞춰 조정하면 30년의 은퇴 기간 동안 저축이 고갈되는 경우가 드물다는 것을 보여줍니다. 이는 경험 법칙이지 보장이 아닙니다.

어떻게 하면 경제적 자립에 더 빨리 도달할 수 있습니까?

가장 강력한 두 가지 지렛대는 연간 납입금을 늘리고 연간 지출을 줄이는 것입니다. 지출이 낮아지면 FIRE 숫자가 줄어드는 동시에 투자할 수 있는 돈이 더 많아집니다. 더 높은 예상 수익률도 도움이 되지만, 그것은 더 큰 위험을 수반하고 당신의 통제 범위 안에 있는 정도가 덜합니다.