주택담보대출 리파이낸스 계산기

주택담보대출 리파이낸스 계산기란?

주택담보대출 리파이낸스 계산기는 주택 대출을 다른 이자율과 기간의 새 대출로 교체할 경우 비용이 얼마가 될지 보여주는 무료 온라인 도구입니다. 아직 남은 잔액, 현재 월 상환액, 그리고 고려 중인 대출의 이자율과 기간을 입력합니다. 그 대가로 새로운 월 상환액, 매달 얼마나 절약할 수 있는지, 그리고 리파이낸스한 대출 기간 전체에 걸쳐 지불하게 될 총이자를 확인할 수 있습니다. 이를 통해 대출 기관과 상담하기 전에 리파이낸스가 추진할 가치가 있는지 판단할 수 있습니다.

어떻게 작동하나요?

네 가지 정보를 제공합니다.

• 남은 주택담보대출 잔액 — 현재 대출에서 아직 갚아야 할 금액.
• 현재 월 상환액 — 월 절약액을 측정하는 데 사용됩니다.
• 새로운 연이율(백분율).
• 새로운 대출 기간(년).

계산기는 새로운 연이율을 월이율로 변환하고 기간(년)에 12를 곱하여 월 상환 횟수를 구합니다. 그런 다음 남은 잔액에 표준 원리금 균등 상환 공식을 적용하여 새 대출의 일정한 월 상환액을 구합니다. 이 금액을 현재 상환액에서 빼면 월 절약액이 나오고, 여기에 상환 횟수를 곱하면 지불하게 될 총액과 총이자가 나옵니다.

공식

월이율은 연이율을 12로 나눈 값입니다.

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

$n = \text{term in years} \times 12$ 회의 월 상환과 남은 잔액 $B$ 일 때, 새로운 일정한 월 상환액 $M$ 은 다음과 같습니다.

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

이자율이 0일 때 이는 다음과 같이 단순화됩니다.

$M = \frac{B}{n}$

월 절약액은 현재 상환액에서 $M$ 을 뺀 값입니다. 새 대출의 총 상환액은 $M \cdot n$ 이고, 총이자는 $M \cdot n - B$ 입니다.

풀이 예제

아직 300,000달러를 갚아야 하고, 현재 월 상환액이 1,800달러이며, 연이율 5%의 새로운 30년 대출을 제안받았다고 가정해 보겠습니다.

• 월이율 $r$ = 0.05 / 12 ≈ 0.0041667
• 상환 횟수 $n$ = 30 × 12 = 360

계산:

$M = \frac{300000 \cdot 0.0041667 \cdot (1.0041667)^{360}}{(1.0041667)^{360} - 1} \approx 1610.46$

약 1,610.46달러의 새 상환액은 매달 현재 1,800달러 상환액보다 약 189.54달러 낮습니다. 전체 기간 동안 총 상환액은 약 579,765.60달러이고 새 대출의 총이자는 약 279,765.60달러입니다.

참고 사항

여기에 표시된 월 절약액은 상환 금액만을 비교합니다. 리파이낸스의 전체 그림에는 마감 비용, 포인트, 그리고 월 금액이 낮아지더라도 기간을 재설정하면 상환이 더 많은 연수에 걸쳐 늘어날 수 있다는 사실도 반영됩니다. 마감 비용을 월 절약액으로 나누면 손익분기점, 즉 리파이낸스가 비용을 회수하기까지 대출을 유지해야 하는 개월 수를 추정할 수 있습니다.

이 도구는 주택담보대출에서 가장 일반적인 구조인 고정 이자율과 균등한 월 상환액을 가정합니다. 재산세, 주택 소유자 보험 또는 개인 주택담보대출 보험은 포함하지 않으며, 이는 대출 기관이 제시하는 상환액에 함께 묶이는 경우가 많습니다.

자주 묻는 질문

월 절약액은 어떻게 계산되나요?

계산기는 현재 월 상환액에서 새로운 월 상환액을 뺍니다. 양수 결과는 새 대출이 상환액을 낮춘다는 뜻이고, 음수 결과는 매달 비용이 더 든다는 뜻이며, 이는 대출을 더 빨리 갚기 위해 기간을 단축하는 경우에도 발생할 수 있습니다.

상환액이 낮으면 항상 전체적으로 돈을 절약하는 것인가요?

아니요. 기간을 연장하면 월 상환액은 낮아지지만 대출 기간 전체에 걸쳐 지불하는 총이자는 증가할 수 있습니다. 월별 수치만이 아니라 새 대출의 총이자를 현재 대출에서 아직 지불해야 할 이자와 비교하세요.

새 상환액은 왜 제 현재 이자율에서 시작하지 않나요?

계산기는 입력한 이자율과 기간만으로 새 상환액을 구성하며, 이를 아직 남은 잔액에 적용합니다. 이전 이자율은 새 상환액에 영향을 주지 않습니다. 그것은 입력하는 현재 상환액을 통해서만 영향을 미치며, 이 상환액이 월 절약액의 기준을 설정합니다.