Kalkulator certyfikatu depozytowego

Czym jest kalkulator certyfikatu depozytowego?

Kalkulator certyfikatu depozytowego (CD) to darmowe narzędzie online, które szacuje, ile będzie wart depozyt terminowy w momencie zapadalności. Wprowadzasz kwotę, którą wpłacasz, roczną stopę procentową oferowaną przez bank, na jak długo pieniądze są zablokowane oraz jak często odsetki są kapitalizowane. Kalkulator zwraca wartość w terminie zapadalności (łączne saldo na koniec okresu), uzyskane odsetki oraz roczną stopę zwrotu (APY).

CD to lokata terminowa: zgadzasz się pozostawić jednorazową kwotę w banku lub kasie oszczędnościowo-kredytowej na ustalony okres w zamian za stałą stopę procentową, zwykle wyższą niż na zwykłym koncie oszczędnościowym. W zamian zazwyczaj nie możesz wypłacić pieniędzy przed terminem bez zapłacenia kary.

Jak działa kalkulator CD?

Kalkulator stosuje do Twojego depozytu wzór na procent składany. Ponieważ stopa jest stała i nie są wnoszone dalsze wpłaty, wzrost zależy tylko od trzech rzeczy: kapitału, stopy okresowej oraz liczby okresów kapitalizacji.

• Kwota depozytu — kapitał, który umieszczasz w CD.
• Roczna stopa procentowa — nominalna roczna stopa podawana przez bank.
• Długość okresu — jak długo pieniądze pozostają zdeponowane, wyrażona w latach lub miesiącach.
• Częstotliwość kapitalizacji — jak często naliczone odsetki są dodawane z powrotem do salda (dziennie, miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie).

Częstsza kapitalizacja daje nieco więcej odsetek przy tej samej stopie nominalnej, dlatego banki często reklamują APY zamiast zwykłej stopy.

Częstotliwość kapitalizacji a APY

Sama nominalna stopa procentowa nie mówi, ile CD faktycznie przynosi, ponieważ wynik zależy też od tego, jak często odsetki są dodawane do salda. Roczna stopa zwrotu (APY) ujmuje częstotliwość kapitalizacji w jednej liczbie, pozwalając porównywać oferty na równych zasadach. Stopa 5% kapitalizowana miesięcznie przynosi na przykład nieco więcej niż 5% w ciągu roku. Zobacz nasz kalkulator procentu składanego dla przypadku ogólnego oraz kalkulator APY do porównań efektywnej rentowności.

Formuła

Wartość w terminie zapadalności oblicza się za pomocą wzoru na procent składany:

$A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}$

Gdzie:

• $A$ to wartość w terminie zapadalności (saldo na koniec okresu).
• $P$ to kwota depozytu (kapitał).
• $r$ to roczna stopa procentowa wyrażona jako ułamek dziesiętny.
• $n$ to liczba okresów kapitalizacji w roku.
• $t$ to długość okresu w latach.

Uzyskane odsetki to wartość w terminie zapadalności pomniejszona o kapitał, a roczna stopa zwrotu wynosi:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$

Przykład obliczeniowy

Załóżmy, że wpłacasz 10000 na CD oprocentowany rocznie na 5%, kapitalizowany miesięcznie, na 2 lata.

• Kapitał $P$ = 10000
• Stopa $r$ = 0,05
• Kapitalizacja $n$ = 12 (miesięczna)
• Okres $t$ = 2

Wartość w terminie zapadalności:

$A = 10000 \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12 \times 2} \approx 11049.41$

Uzyskane odsetki to $11049.41 - 10000 = 1049.41$, a roczna stopa zwrotu wynosi:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12} - 1 \approx 0.05116 = 5.116\%$

Uwagi

• CD zazwyczaj wiążą się z karą za przedterminową wypłatę, więc deponuj tylko pieniądze, które możesz zostawić nienaruszone przez cały okres.
• Stopa CD jest stała przez cały okres, co chroni Cię, gdy stopy rynkowe spadają, ale ogranicza zyski, gdy rosną.
• Pokazane tutaj odsetki są przed opodatkowaniem; odsetki uzyskane z CD są zwykle opodatkowane w roku, w którym zostają naliczone.
• Wpisanie okresu w miesiącach pozwala modelować krótsze CD (na przykład 6- lub 18-miesięczny okres) bez samodzielnego przeliczania na lata.

Najczęstsze pytania

Jaka jest różnica między stopą procentową a APY?

Stopa procentowa to nominalna roczna stopa podawana przez bank. APY uwzględnia dodatkowo, jak często te odsetki są kapitalizowane, więc odzwierciedla rzeczywistą kwotę, którą zarabiasz w ciągu roku. Gdy kapitalizacja następuje częściej niż raz w roku, APY jest zawsze nieco wyższe niż stopa nominalna.

Czy częstsza kapitalizacja przynosi więcej?

Tak, ale efekt jest niewielki. Przy tej samej stopie nominalnej kapitalizacja dzienna przynosi trochę więcej niż miesięczna, która przynosi trochę więcej niż roczna. Różnica rośnie wraz z większymi saldami i dłuższymi okresami, ale częstotliwość kapitalizacji ma znacznie mniejsze znaczenie niż sama stopa.

Czy mogę dołożyć pieniądze do CD po jego otwarciu?

Większość standardowych CD nie pozwala na dodatkowe wpłaty po otwarciu; wnosisz jednorazową kwotę na początku. Dlatego ten kalkulator zakłada brak dalszych wpłat. Jeśli planujesz regularnie dokładać pieniądze, lepszym rozwiązaniem będzie model planu oszczędnościowego.