Calculadora de APY

O que é uma calculadora de APY?

Uma calculadora de APY é uma ferramenta on-line gratuita que converte uma taxa de juros nominal anual no rendimento percentual anual (APY): a taxa de retorno real que você obtém em um ano depois de incluído o efeito da capitalização. Como os juros são adicionados ao seu saldo várias vezes por ano e então rendem juros por conta própria, o valor que você realmente recebe é maior do que a taxa nominal informada. O APY capta essa diferença em um único número comparável.

Por que o APY é importante

Os bancos e os produtos de investimento costumam anunciar uma taxa nominal, mas duas contas com a mesma taxa nominal podem pagar valores diferentes se capitalizarem em frequências distintas. O APY normaliza isso: ele indica o crescimento anual efetivo independentemente da frequência com que os juros são creditados. Isso faz do APY a forma mais justa de comparar contas poupança, certificados de depósito e outros produtos que rendem juros.

Como funciona a calculadora de APY?

Você fornece três informações:

• A taxa de juros nominal anual (a taxa anunciada).
• A frequência de capitalização (diária, semanal, mensal, trimestral, semestral ou anual).
• Opcionalmente, um saldo da conta, para que a calculadora possa mostrar os juros ganhos em um ano.

A calculadora eleva a taxa por período ao número de períodos do ano, subtrai um e expressa o resultado como porcentagem. Se você inserir um saldo, ela também o multiplica pelo APY para mostrar os juros que você ganharia em um ano e o seu saldo posterior.

Frequência de capitalização

A frequência de capitalização define quantas vezes por ano os juros são adicionados ao capital. Uma capitalização mais frequente produz um APY mais alto para a mesma taxa nominal, pois cada nova parcela de juros começa a render juros mais cedo. As frequências comuns são:

• Diária: 365 vezes por ano
• Semanal: 52 vezes por ano
• Mensal: 12 vezes por ano
• Trimestral: 4 vezes por ano
• Semestral: duas vezes por ano
• Anual: uma vez por ano, em que o APY é igual à taxa nominal

Fórmula

O rendimento percentual anual é calculado como:

$APY = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$

Onde:

• $APY$ é o rendimento percentual anual (como decimal; multiplique por 100 para obter uma porcentagem).
• $r$ é a taxa de juros nominal anual (como decimal).
• $n$ é o número de períodos de capitalização por ano.

Exemplos de uso

1. Uma conta poupança com uma taxa nominal de 5 % capitalizada mensalmente:

   • Taxa nominal $r$ = 0,05
   • Capitalização $n$ = 12 (mensal)

   Cálculo: $APY = \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12} - 1 \approx 0.051162 = 5.1162\%$

2. A mesma taxa nominal de 5 % capitalizada diariamente:

   • Taxa nominal $r$ = 0,05
   • Capitalização $n$ = 365 (diária)

   Cálculo: $APY = \left(1 + \frac{0.05}{365}\right)^{365} - 1 \approx 0.051267 = 5.1267\%$

3. Com um saldo de 10.000 $ a 5 % capitalizado mensalmente (APY de 5,1162 %), os juros ganhos em um ano são de cerca de 511,62 $, deixando um saldo de cerca de 10.511,62 $.

Notas

Quando a frequência de capitalização é anual, o APY é exatamente igual à taxa nominal, porque os juros são creditados apenas uma vez. A diferença entre a taxa nominal e o APY aumenta conforme a taxa cresce e a capitalização se torna mais frequente. O APY mede o retorno que você ganha sobre as economias; a medida equivalente do custo de tomar dinheiro emprestado, que também inclui taxas, é o custo efetivo anual (CET ou APR).

Compare ferramentas relacionadas como a calculadora de juros compostos e a calculadora de plano de poupança para projetar o crescimento ao longo de vários anos.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre o APY e a taxa nominal?

A taxa nominal é a taxa anual anunciada antes de considerar a capitalização. O APY é a taxa anual efetiva após a capitalização, por isso é sempre igual ou superior à taxa nominal.

Uma capitalização mais frequente sempre aumenta o APY?

Sim. Para uma taxa nominal fixa, aumentar a frequência de capitalização eleva o APY, embora os ganhos diminuam ao passar da capitalização mensal para a diária e se aproximem de um limite conhecido como capitalização contínua.

Em que o APY difere do APR?

O APY descreve o retorno obtido sobre economias ou investimentos e inclui o efeito da capitalização. O APR descreve o custo de tomar dinheiro emprestado e normalmente reflete taxas em vez de capitalização intra-anual, de modo que os dois não são diretamente intercambiáveis.