Kira bütçesi hesaplayıcı

Kira bütçesi hesaplayıcı nedir?

Kira bütçesi hesaplayıcı, ne kadar kazandığınıza ve halihazırda ne kadar borcunuz olduğuna göre rahatça karşılayabileceğiniz en yüksek aylık kirayı tahmin eden ücretsiz bir araçtır. Bir ilanın bütçenize uyup uymadığını tahmin etmek yerine, aylık brüt gelirinizi, diğer aylık borç ödemelerinizi ve gelirinizin kiraya ayırmak istediğiniz kısmını girersiniz. Ardından hesaplayıcı, hedef bir kira tutarı, yaygın bir borç-gelir kılavuzunun belirlediği bir tavan ve her ikisini de gözeten tek bir önerilen üst sınır döndürür. Üç sayıyı aynı anda görmek, karşılayamayacağınız bir yere âşık olmak yerine net bir sınırı aklınızda tutarak daire aramanıza yardımcı olur.

Nasıl çalışır?

Üç değer sağlarsınız. İlki, aylık brüt geliriniz, yani vergiler ve kesintiler öncesindeki maaşınızdır. Kredi verenler ve ev sahipleri neredeyse her zaman brüt rakamlarla çalışır, dolayısıyla hesaplayıcı da öyle yapar. İkincisi, taşıt kredisi, öğrenim kredisi veya kredi kartı asgari ödemeleri gibi diğer aylık borç ödemelerinizdir; hiçbiri yoksa sıfırda bırakın. Üçüncüsü, yüzde olarak ifade edilen hedef kira-gelir oranınızdır; bu, klasik %30 kılavuzunu kendi rahatlık düzeyinize uyacak şekilde yukarı veya aşağı ayarlamanıza olanak tanır.

Bu girdilerden hesaplayıcı iki bağımsız sınır hesaplar. İlk sınır, seçtiğiniz oranı doğrudan gelirinize uygular. İkinci sınır 28/36 kuralını uygular: kira dahil toplam aylık borç yükümlülüklerinizi brüt gelirin %36’sıyla sınırlar, ardından kiraya ne kadar yer kaldığını görmek için mevcut borç ödemelerinizi çıkarır. Önerilen üst sınır basitçe ikisinden küçük olanıdır, çünkü karşılayabileceğiniz bir kiranın her iki testi de aynı anda geçmesi gerekir. Borç ödemeleriniz %36’lık tavanı zaten dolduracak kadar yüksekse, borç kuralı sınırı negatife dönmek yerine sıfıra düşer.

%30 kuralı, çoğu kişinin bildiği pratik kuraldır: konut maliyetleri brüt gelirin %30’unda veya altında kalmalıdır. 28/36 kuralı, kredi verenlerin kullandığı daha eksiksiz standarttır. 28, yalnızca konutun brüt gelirin %28’inin altında kalmasını ifade ederken, 36, konut dahil toplam borç ödemelerinin brüt gelirin %36’sının altında kalması gerektiğini söyler. Bu hesaplayıcı, hâlihazırda ödediğiniz diğer kredileri hesaba katan kısıt olduğu için o %36’lık toplam borç tavanına odaklanır.

Formül

$I$ aylık brüt gelir, $D$ diğer aylık borç ödemeleriniz ve $p$ yüzde olarak hedef kira-gelir oranınız olsun.

Hedef oranınızın ima ettiği kira şudur:

$R_\text{income} = I \times \frac{p}{100}$

%36 toplam borç kuralının izin verdiği kira, %36’lık tavandan halihazırda borçlu olduğunuz tutar çıkarılarak bulunur ve alt sınırı sıfırdır:

$R_\text{debt} = \max\left(0,\; 0.36 \times I - D\right)$

Önerilen maksimum kira, iki sınırdan daha düşük olanıdır:

$R_\text{max} = \min\left(R_\text{income},\; R_\text{debt}\right)$

Çözümlü örnek

Diyelim ki vergi öncesi ayda 5.000 $ kazanıyorsunuz, bir taşıt kredisi ve diğer borçlar için ayda zaten 500 $ ödüyorsunuz ve kirayı gelirin %30’unda tutmak istiyorsunuz.

Hedef oran sınırı $5000 \times 0.30 = 1500$, yani 1.500 $‘dır.

Borç kuralı sınırı $\max(0,\; 0.36 \times 5000 - 500) = \max(0,\; 1800 - 500) = 1300$, yani 1.300 $‘dır.

Önerilen üst sınır $\min(1500, 1300) = 1300$, yani 1.300 $‘dır. Burada mevcut araba ödemesi bağlayıcı kısıttır: %30 kuralı tek başına 1.500 $‘a izin verse de, %36 toplam borç tavanının altında kalmak güvenli tutarı 1.300 $‘a çeker.

Başka borcunuz olmasaydı, borç kuralı sınırı $0.36 \times 5000 = 1800$‘e yükselirdi ve 1.500 $ olan %30 kuralı ikisinden daha kısıtlayıcı olanı olur, böylece 1.500 $ önerilen üst sınır hâline gelirdi.

Notlar

Bu rakamlar kılavuzdur, katı kurallar değil. Yüksek gelirli kişiler çoğu zaman gelirlerinin daha küçük bir kısmını kiraya ayırıp yine de rahatça yaşayabilir; pahalı şehirlerde yaşayanlar ise bazen başka harcamaları kısarak %30’u aşar. Hesaplayıcı, bu kuralların standart temeli olduğu için brüt geliri kullanır, ancak kirayı gerçekten finanse eden, vergiler ve emeklilik katkılarından sonra elinize geçen net gelirdir; bu nedenle sonucu bir hedef değil, bir tavan olarak değerlendirin.

Kira da konut maliyetinin yalnızca bir parçasıdır. Kiracı sigortası, faturalar, otopark ve evcil hayvan ücretleri birikir ve burada dikkate alınmaz. Bu ek masrafların yanı sıra tasarruflar ve beklenmedik faturaların da bütçenize sığması için önerilen üst sınırın biraz altında pay bırakın. Grafik, aylık brüt gelirinizi üç dilime ayırır — önerilen kira, diğer borç ödemeleri ve geriye kalan — böylece bütçenizin geri kalanının ne kadar payı olduğunu bir bakışta görürsünüz.

Sıkça Sorulan Sorular

Brüt geliri mi yoksa net geliri mi kullanmalıyım?

Brüt geliri, yani vergiler ve kesintiler öncesindeki maaşınızı kullanın. %30 ve 28/36 kuralları brüt rakamlar etrafında tasarlanmıştır ve çoğu ev sahibi ile kredi verenin kontrol ettiği de budur. Yalnızca gerçekte harcayabileceğiniz gelirin daha düşük olduğunu unutmayın, bu yüzden kendinize pay bırakın.

Diğer aylık borç ödemeleri olarak ne sayılır?

Taşıt kredisi ödemeleri, öğrenim kredisi ödemeleri, ihtiyaç kredisi ödemeleri ve kredi kartlarının asgari ödemeleri gibi yinelenen yükümlülükleri dahil edin. %36 kuralı genel harcamalarla değil borçla ilgili olduğundan, market alışverişi veya yayın akışı abonelikleri gibi günlük harcamaları dahil etmenize gerek yoktur.

Önerilen kiram neden gelirimin %30’undan düşük?

Çünkü önerilen üst sınır aynı zamanda %36 toplam borç tavanını da gözetir. Halihazırda önemli kredi ödemeleriniz olduğunda, bu ödemeler %36’lık payı yer ve kiraya, tek başına %30 kuralının önereceğinden daha az yer bırakır. Hesaplayıcı her zaman iki sınırdan daha küçük ve daha güvenli olanı bildirir.