可负担房租计算器

什么是可负担房租计算器？

可负担房租计算器是一款免费工具，它根据你的收入和你已有的欠款，估算你能够轻松承担的最高月房租。你无需猜测某个房源是否符合预算，只需输入你的月总收入、其他每月债务还款，以及你想用于房租的收入比例。计算器随后会给出一个目标房租数字、一个由常见的债务收入比准则设定的上限，以及一个同时兼顾两者的推荐上限。一次看到这三个数字，有助于你带着明确的限额去找房子，而不是爱上一个自己无力长期负担的地方。

它如何工作？

你需要提供三个值。第一个是你的月总收入，即税前和扣除项之前的工资。贷方和房东几乎总是以总额为准，所以本计算器也是如此。第二个是你的其他每月债务还款，例如汽车贷款、学生贷款或信用卡最低还款额；如果没有，就保持为零。第三个是你的目标房租收入比，以百分比表示，它让你可以将经典的 30% 准则上调或下调，以符合自己的舒适程度。

根据这些输入，计算器会算出两个独立的上限。第一个上限直接将你所选的比例应用于你的收入。第二个上限应用 28/36 规则：它将你包括房租在内的每月债务义务总额限制在总收入的 36% 以内，然后减去你现有的债务还款，看看还有多少空间留给房租。推荐上限就是两者中较小的那个，因为你能负担的房租必须同时通过两项检验。如果你的债务还款高到 36% 的上限已被用尽，债务规则的上限会降为零，而不是变成负数。

30% 规则是大多数人都知道的经验法则：住房成本应保持在总收入的 30% 或以下。28/36 规则是贷方使用的更完整的标准。28 指仅住房应保持在总收入的 28% 以下，而 36 表示包括住房在内的债务还款总额应保持在总收入的 36% 以下。本计算器侧重于这个 36% 的债务总额上限，因为它是把你已经在还的其他贷款考虑在内的约束条件。

公式

设 $I$ 为月总收入，$D$ 为你的其他每月债务还款，$p$ 为你以百分比表示的目标房租收入比。

由你的目标比例得出的房租为：

$R_\text{income} = I \times \frac{p}{100}$

36% 债务总额规则允许的房租，是 36% 的上限减去你已经欠下的部分，并以零为下限：

$R_\text{debt} = \max\left(0,\; 0.36 \times I - D\right)$

推荐的最高房租是两个上限中较低的那个：

$R_\text{max} = \min\left(R_\text{income},\; R_\text{debt}\right)$

计算示例

假设你税前每月赚 5,000 美元，已经每月为汽车贷款和其他债务支付 500 美元，并且希望把房租控制在收入的 30%。

目标比例的上限是 $5000 \times 0.30 = 1500$，即 1,500 美元。

债务规则的上限是 $\max(0,\; 0.36 \times 5000 - 500) = \max(0,\; 1800 - 500) = 1300$，即 1,300 美元。

推荐上限是 $\min(1500, 1300) = 1300$，即 1,300 美元。这里现有的汽车还款是约束性条件：尽管仅凭 30% 规则可以允许 1,500 美元，但保持在 36% 的债务总额上限之下会把安全数字拉低到 1,300 美元。

如果你没有其他债务，债务规则的上限会升至 $0.36 \times 5000 = 1800$，而 1,500 美元的 30% 规则则会成为两者中更紧的那个，使 1,500 美元成为推荐上限。

说明

这些数字是参考准则，而非硬性规定。高收入者往往可以把收入中更小的比例用于房租，同时依然生活舒适；而住在昂贵城市的人有时会通过削减其他开支而超过 30%。计算器使用总收入，因为这是这些规则的标准基础，但真正支付房租的是你在缴税和退休金供款之后拿到手的收入，所以请把结果当作上限，而不是目标。

房租也只是住房成本的一部分。租客保险、水电燃气、停车和宠物费用会不断累加，而这些在此并未计入。请在推荐上限之下留出一点余地，以便这些额外费用，加上储蓄和意外账单，仍能容纳在你的预算内。图表将你的月总收入分成三部分——推荐房租、其他债务还款以及剩余部分——让你一眼就能看出预算的其余部分还有多少空间。

常见问题

我该用总收入还是净收入？

使用总收入，也就是你税前和扣除项之前的工资。30% 和 28/36 规则都是围绕总额设计的，这也是大多数房东和贷方核查的对象。只要记住你实际可支配的收入更低，所以给自己留出余量。

什么算作其他每月债务还款？

包括经常性的义务，例如汽车贷款还款、学生贷款还款、个人贷款还款以及信用卡的最低还款额。你不需要计入日常开支，例如买菜或流媒体订阅，因为 36% 规则关乎债务，而非一般开支。

为什么我的推荐房租低于收入的 30%？

因为推荐上限还要遵守 36% 的债务总额上限。当你已经有可观的贷款还款时，这些还款会占用 36% 的额度，使得留给房租的空间比仅凭 30% 规则所暗示的更少。计算器始终报告两个上限中更小、更安全的那个。