Autokredit-Umschuldungsrechner

Was ist ein Autokredit-Umschuldungsrechner?

Ein Autokredit-Umschuldungsrechner ist ein kostenloses Online-Tool, das schätzt, was mit Ihrer Autorate passiert, wenn Sie Ihren bestehenden Kredit durch einen neuen ersetzen. Eine Umschuldung bedeutet, einen neuen Kredit aufzunehmen, um die noch offene Restschuld abzulösen — in der Regel, um sich einen niedrigeren Zinssatz, eine andere Laufzeit oder beides zu sichern. Indem Sie die verbleibende Restschuld Ihres aktuellen Kredits, die monatliche Rate, die Sie heute zahlen, sowie den Zinssatz und die Laufzeit des in Betracht gezogenen Kredits eingeben, sehen Sie Ihre neue monatliche Rate, wie viel Sie jeden Monat sparen würden sowie die gesamten Zinsen und die Summe aller Zahlungen des neuen Kredits, bevor Sie einen Antrag stellen.

Wie funktioniert der Rechner?

Sie geben vier Angaben ein:

• Die verbleibende Restschuld — der Betrag, den Sie für Ihren aktuellen Autokredit noch schulden, nicht der ursprünglich aufgenommene Betrag.
• Ihre aktuelle monatliche Rate — was Sie derzeit jeden Monat zahlen, um Ihre Ersparnis zu ermitteln.
• Den neuen jährlichen Zinssatz des in Betracht gezogenen Kreditgebers, in Prozent.
• Die neue Kreditlaufzeit in Monaten.

Der Rechner behandelt Ihre Restschuld als Tilgungssumme eines brandneuen Kredits. Er rechnet den neuen jährlichen Zinssatz in einen monatlichen Zinssatz um und wendet die übliche Annuitätenformel an, um eine gleichbleibende monatliche Rate zu finden. Zieht man diese neue Rate von Ihrer aktuellen Rate ab, ergibt sich Ihre monatliche Ersparnis; multipliziert man die neue Rate über die gesamte Laufzeit, ergibt sich die Summe, die Sie insgesamt zahlen würden, sowie die darin enthaltenen Zinsen.

Formel

Der neue monatliche Zinssatz ist der neue jährliche Zinssatz geteilt durch 12:

$r = \frac{\text{new annual rate}}{100 \times 12}$

Bei einer Restschuld $B$, die über $n$ monatliche Zahlungen verteilt wird, beträgt die neue gleichbleibende monatliche Rate $M$:

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Wenn der neue Zinssatz null ist, vereinfacht sich dies zu:

$M = \frac{B}{n}$

Ihre monatliche Ersparnis im Vergleich zur aktuellen Rate $C$ beträgt:

$\text{savings} = C - M$

Die Summe aller Zahlungen des neuen Kredits ist $M \cdot n$, und die gesamten Zinsen sind $M \cdot n - B$.

Gerechnetes Beispiel

Angenommen, Sie schulden noch 20.000 $ für Ihr Auto, zahlen derzeit 500 $ pro Monat, und ein Kreditgeber bietet Ihnen einen jährlichen Zinssatz von 4 % über eine neue Laufzeit von 48 Monaten:

• Neuer monatlicher Zinssatz $r$ = 0,04 / 12 ≈ 0,003333
• Restschuld $B$ = 20000, Laufzeit $n$ = 48

Berechnung:

$M = \frac{20000 \cdot 0.003333 \cdot (1.003333)^{48}}{(1.003333)^{48} - 1} \approx 451.58$

Die neue monatliche Rate beträgt etwa 451,58 $, was ungefähr 48,42 $ weniger ist als Ihre aktuelle Rate von 500 $. Über die 48 Monate würden Sie insgesamt etwa 21.675,84 $ zahlen, wovon etwa 1.675,84 $ Zinsen sind.

Hinweise

Der Rechner geht von einem festen Zinssatz und gleichen monatlichen Raten aus, was die häufigste Struktur für einen umgeschuldeten Autokredit ist. Er verwendet Ihre Restschuld als finanzierten Betrag, geben Sie also unbedingt den aktuellen Ablösebetrag Ihres Kreditgebers ein und nicht den Preis des Autos oder den ursprünglich aufgenommenen Betrag.

Die hier angezeigte monatliche Ersparnis vergleicht nur die Ratenbeträge. Eine niedrigere Rate, die durch das Strecken der Laufzeit über mehr Monate erreicht wird, kann die gesamten Zinsen, die Sie zahlen, dennoch erhöhen. Es lohnt sich daher, die gesamten Zinsen neben der Ersparnis zu prüfen. Die Schätzung berücksichtigt außerdem keine Vorfälligkeitsentschädigungen für Ihren bestehenden Kredit, keine Ummeldegebühren oder anderen Umschuldungskosten, die den tatsächlichen Vorteil eines Wechsels verringern. Die Summe aller Zahlungen des neuen Kredits mit dem zu vergleichen, was von Ihrem aktuellen Kredit noch offen ist, ist der klarste Weg, um zu beurteilen, ob sich eine Umschuldung lohnt.

Häufige Fragen

Bedeutet eine niedrigere monatliche Rate immer, dass ich Geld spare?

Nicht unbedingt. Eine Verlängerung der Laufzeit senkt jede Rate, kann aber die gesamten Zinsen erhöhen, die Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen. Betrachten Sie sowohl die monatliche Ersparnis als auch die gesamten Zinsen, bevor Sie sich entscheiden — eine kleinere Rate, die über viele weitere Monate verteilt wird, kann insgesamt mehr kosten.

Welche Restschuld sollte ich eingeben?

Geben Sie den aktuellen Ablösebetrag Ihres bestehenden Kredits ein, den Sie von Ihrem Kreditgeber erhalten. Dieser ist in der Regel niedriger als der ursprünglich finanzierte Betrag und ist die Summe, die ein neuer Kreditgeber bei einer Umschuldung ablösen würde.

Schadet eine Umschuldung meinen Finanzen, wenn die Zinsen nicht gesunken sind?

Wenn der neue Zinssatz nicht niedriger ist als Ihr aktueller, ändert eine Umschuldung hauptsächlich die Laufzeit statt der Kosten. Eine längere Laufzeit zum selben Zinssatz senkt die Rate, erhöht aber die gesamten Zinsen, während eine kürzere Laufzeit die Rate erhöht und die Zinsen senkt. Mit dem Rechner können Sie jedes Szenario testen, bevor Sie sich festlegen.