Hypotheken-Refinanzierungsrechner

Was ist ein Hypotheken-Refinanzierungsrechner?

Ein Hypotheken-Refinanzierungsrechner ist ein kostenloses Online-Tool, das zeigt, was Ihr Immobiliendarlehen kosten würde, wenn Sie es durch ein neues mit einem anderen Zinssatz und einer anderen Laufzeit ersetzen würden. Sie geben den noch offenen Saldo, Ihre aktuelle monatliche Rate sowie den Zinssatz und die Laufzeit des Kredits ein, den Sie in Betracht ziehen. Im Gegenzug sehen Sie die neue monatliche Rate, wie viel Sie jeden Monat sparen würden, und die gesamten Zinsen, die Sie über die Laufzeit des refinanzierten Kredits zahlen würden. So können Sie beurteilen, ob sich eine Refinanzierung lohnt, bevor Sie mit einem Kreditgeber sprechen.

Wie funktioniert er?

Sie geben vier Angaben ein:

• Den verbleibenden Hypothekensaldo — den Betrag, den Sie auf Ihren aktuellen Kredit noch schulden.
• Ihre aktuelle monatliche Rate — dient zur Messung der monatlichen Ersparnis.
• Den neuen jährlichen Zinssatz in Prozent.
• Die neue Kreditlaufzeit in Jahren.

Der Rechner rechnet den neuen jährlichen Zinssatz in einen monatlichen Zinssatz um und multipliziert die Laufzeit in Jahren mit zwölf, um die Anzahl der monatlichen Zahlungen zu erhalten. Anschließend wendet er die übliche Annuitätenformel auf den verbleibenden Saldo an, um eine gleichbleibende monatliche Rate für den neuen Kredit zu finden. Wird diese Zahl von Ihrer aktuellen Rate abgezogen, ergibt sich die monatliche Ersparnis, und multipliziert man sie mit der Anzahl der Zahlungen, erhält man den Gesamtbetrag, den Sie zahlen würden, und die gesamten Zinsen.

Formel

Der monatliche Zinssatz ist der jährliche Zinssatz geteilt durch zwölf:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Bei $n = \text{term in years} \times 12$ monatlichen Zahlungen und einem verbleibenden Saldo $B$ beträgt die neue gleichbleibende monatliche Rate $M$:

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Wenn der Zinssatz null ist, vereinfacht sich dies zu:

$M = \frac{B}{n}$

Die monatliche Ersparnis ist die aktuelle Rate minus $M$. Die Summe aller Zahlungen für den neuen Kredit ist $M \cdot n$, und die gesamten Zinsen sind $M \cdot n - B$.

Gerechnetes Beispiel

Angenommen, Sie schulden noch 300.000 $, Ihre aktuelle monatliche Rate beträgt 1.800 $ und Ihnen wird ein neuer 30-jähriger Kredit mit einem Jahreszins von 5 % angeboten:

• Monatlicher Zinssatz $r$ = 0,05 / 12 ≈ 0,0041667
• Anzahl der Zahlungen $n$ = 30 × 12 = 360

Berechnung:

$M = \frac{300000 \cdot 0.0041667 \cdot (1.0041667)^{360}}{(1.0041667)^{360} - 1} \approx 1610.46$

Die neue Rate von etwa 1.610,46 $ liegt monatlich rund 189,54 $ unter der aktuellen Rate von 1.800 $. Über die gesamte Laufzeit beträgt die Summe aller Zahlungen etwa 579.765,60 $ und die gesamten Zinsen des neuen Kredits etwa 279.765,60 $.

Hinweise

Die hier angezeigte monatliche Ersparnis vergleicht nur die Ratenbeträge. Ein vollständiges Bild einer Refinanzierung berücksichtigt auch die Abschlusskosten, Punkte (Points) und die Tatsache, dass ein Zurücksetzen der Laufzeit die Zahlungen über mehr Jahre strecken kann, selbst wenn die monatliche Zahl sinkt. Teilen Sie Ihre Abschlusskosten durch die monatliche Ersparnis, um den Break-even-Punkt zu schätzen — die Anzahl der Monate, die Sie den Kredit behalten müssen, bevor sich die Refinanzierung amortisiert.

Dieses Tool geht von einem festen Zinssatz und gleichen monatlichen Raten aus, was die häufigste Struktur für eine Hypothek ist. Es berücksichtigt keine Grundsteuern, Wohngebäudeversicherung oder private Hypothekenversicherung, die oft in der von einem Kreditgeber angegebenen Rate enthalten sind.

Häufige Fragen

Wie wird die monatliche Ersparnis berechnet?

Der Rechner zieht die neue monatliche Rate von Ihrer aktuellen monatlichen Rate ab. Ein positives Ergebnis bedeutet, dass der neue Kredit Ihre Rate senkt; ein negatives Ergebnis bedeutet, dass er jeden Monat mehr kosten würde, was dennoch passieren kann, wenn Sie die Laufzeit verkürzen, um den Kredit schneller abzuzahlen.

Bedeutet eine niedrigere Rate immer, dass ich insgesamt Geld spare?

Nein. Eine Verlängerung der Laufzeit senkt die monatliche Rate, kann aber die gesamten Zinsen erhöhen, die Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen. Vergleichen Sie die gesamten Zinsen des neuen Kredits mit den Zinsen, die Sie auf Ihren aktuellen Kredit noch schulden würden, nicht nur die monatlichen Zahlen.

Warum geht die neue Rate nicht von meinem aktuellen Zinssatz aus?

Der Rechner erstellt die neue Rate vollständig aus dem Zinssatz und der Laufzeit, die Sie eingeben, angewendet auf den Saldo, den Sie noch schulden. Ihr alter Zinssatz beeinflusst die neue Rate nicht; er ist nur über die aktuelle Rate relevant, die Sie eingeben und die die Ausgangsbasis für die monatliche Ersparnis festlegt.