Mietbudget-Rechner

Was ist ein Mietbudget-Rechner?

Ein Mietbudget-Rechner ist ein kostenloses Tool, das die höchste monatliche Miete schätzt, die Sie basierend auf Ihrem Einkommen und Ihren bestehenden Verbindlichkeiten bequem tragen können. Anstatt zu raten, ob ein Angebot in Ihr Budget passt, geben Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen, Ihre sonstigen monatlichen Schuldenzahlungen und den Anteil des Einkommens ein, den Sie für Miete ausgeben möchten. Der Rechner liefert dann eine Zielmiete, eine Obergrenze auf Basis einer gängigen Schulden-Einkommens-Richtlinie und einen einzigen empfohlenen Höchstbetrag, der beide berücksichtigt. Alle drei Zahlen auf einen Blick zu sehen, hilft Ihnen, eine Wohnung mit einer festen Grenze im Kopf zu suchen, anstatt sich in eine Bleibe zu verlieben, die Sie sich nicht dauerhaft leisten können.

Wie funktioniert er?

Sie geben drei Werte ein. Der erste ist Ihr monatliches Bruttoeinkommen, also Ihr Gehalt vor Steuern und Abzügen. Kreditgeber und Vermieter rechnen fast immer mit Bruttobeträgen, also tut es der Rechner ebenfalls. Der zweite sind Ihre sonstigen monatlichen Schuldenzahlungen, etwa ein Autokredit, ein Studienkredit oder Mindestzahlungen für Kreditkarten; lassen Sie ihn bei null, wenn Sie keine haben. Der dritte ist Ihr angestrebtes Verhältnis von Miete zu Einkommen, ausgedrückt als Prozentsatz, mit dem Sie die klassische 30-%-Richtlinie nach oben oder unten anpassen können, um sie an Ihr eigenes Komfortniveau anzupassen.

Aus diesen Eingaben ermittelt der Rechner zwei unabhängige Grenzen. Die erste Grenze wendet Ihr gewähltes Verhältnis direkt auf Ihr Einkommen an. Die zweite Grenze wendet die 28/36-Regel an: Sie begrenzt Ihre gesamten monatlichen Schuldenverpflichtungen, einschließlich Miete, auf 36 % des Bruttoeinkommens und zieht dann Ihre bestehenden Schuldenzahlungen ab, um zu sehen, wie viel Spielraum für die Miete bleibt. Der empfohlene Höchstbetrag ist einfach der kleinere der beiden, denn eine Miete, die Sie sich leisten können, muss beide Tests gleichzeitig bestehen. Wenn Ihre Schuldenzahlungen hoch genug sind, dass die 36-%-Obergrenze bereits ausgeschöpft ist, fällt die Grenze der Schuldenregel auf null, statt negativ zu werden.

Die 30-%-Regel ist die Faustregel, die die meisten kennen: Die Wohnkosten sollten bei oder unter 30 % des Bruttoeinkommens bleiben. Die 28/36-Regel ist der umfassendere Standard, den Kreditgeber verwenden. Die 28 bezieht sich darauf, dass die Wohnkosten allein unter 28 % des Bruttoeinkommens bleiben, während die 36 besagt, dass die gesamten Schuldenzahlungen, einschließlich Wohnkosten, unter 36 % des Bruttoeinkommens bleiben sollten. Dieser Rechner konzentriert sich auf diese 36-%-Gesamtschuldengrenze, weil sie die Einschränkung ist, die die anderen Kredite berücksichtigt, die Sie bereits abzahlen.

Formel

Sei $I$ das monatliche Bruttoeinkommen, $D$ Ihre sonstigen monatlichen Schuldenzahlungen und $p$ Ihr angestrebtes Verhältnis von Miete zu Einkommen als Prozentsatz.

Die Miete, die sich aus Ihrem Zielverhältnis ergibt, ist:

$R_\text{income} = I \times \frac{p}{100}$

Die von der 36-%-Gesamtschuldenregel erlaubte Miete ist die 36-%-Obergrenze abzüglich dessen, was Sie bereits schulden, nach unten auf null begrenzt:

$R_\text{debt} = \max\left(0,\; 0.36 \times I - D\right)$

Die empfohlene Höchstmiete ist die niedrigere der beiden Grenzen:

$R_\text{max} = \min\left(R_\text{income},\; R_\text{debt}\right)$

Gerechnetes Beispiel

Angenommen, Sie verdienen 5.000 $ im Monat vor Steuern, Sie zahlen bereits 500 $ im Monat für einen Autokredit und andere Schulden und möchten die Miete bei 30 % des Einkommens halten.

Die Grenze des Zielverhältnisses ist $5000 \times 0.30 = 1500$, also 1.500 $.

Die Grenze der Schuldenregel ist $\max(0,\; 0.36 \times 5000 - 500) = \max(0,\; 1800 - 500) = 1300$, also 1.300 $.

Der empfohlene Höchstbetrag ist $\min(1500, 1300) = 1300$, also 1.300 $. Hier ist die bestehende Autozahlung die bindende Einschränkung: Obwohl die 30-%-Regel allein 1.500 $ erlauben würde, drückt das Einhalten der 36-%-Gesamtschuldengrenze den sicheren Betrag auf 1.300 $.

Hätten Sie keine anderen Schulden, würde die Grenze der Schuldenregel auf $0.36 \times 5000 = 1800$ steigen, und die 30-%-Regel bei 1.500 $ wäre dann die strengere der beiden, sodass 1.500 $ der empfohlene Höchstbetrag wäre.

Hinweise

Diese Zahlen sind Richtwerte, keine festen Regeln. Gutverdiener können oft einen kleineren Anteil ihres Einkommens für Miete ausgeben und trotzdem bequem leben, und Menschen in teuren Städten überschreiten manchmal die 30 %, indem sie an anderer Stelle sparen. Der Rechner verwendet das Bruttoeinkommen, weil das die übliche Grundlage für diese Regeln ist, aber Ihr Nettoeinkommen nach Steuern und Altersvorsorgebeiträgen ist das, was die Miete tatsächlich finanziert – behandeln Sie das Ergebnis daher eher als Obergrenze denn als Zielwert.

Die Miete ist außerdem nur ein Teil der Wohnkosten. Hausratversicherung, Nebenkosten, Parkplatz und Tiergebühren summieren sich und sind hier nicht erfasst. Planen Sie etwas Puffer unter dem empfohlenen Höchstbetrag ein, damit diese Extras sowie Ersparnisse und unerwartete Rechnungen weiterhin in Ihr Budget passen. Das Diagramm teilt Ihr monatliches Bruttoeinkommen in drei Segmente auf – empfohlene Miete, sonstige Schuldenzahlungen und den verbleibenden Rest –, sodass Sie auf einen Blick sehen, wie viel Spielraum der Rest Ihres Budgets hat.

Häufige Fragen

Sollte ich Brutto- oder Nettoeinkommen verwenden?

Verwenden Sie das Bruttoeinkommen, also Ihr Gehalt vor Steuern und Abzügen. Die 30-%- und die 28/36-Regel wurden auf Basis von Bruttobeträgen entwickelt, und das ist es, was die meisten Vermieter und Kreditgeber prüfen. Denken Sie nur daran, dass Ihr tatsächlich verfügbares Einkommen niedriger ist, lassen Sie sich also einen Spielraum.

Was zählt als sonstige monatliche Schuldenzahlungen?

Berücksichtigen Sie wiederkehrende Verpflichtungen wie Autokreditraten, Studienkreditraten, Ratenkreditzahlungen und die Mindestzahlungen für Kreditkarten. Alltägliche Ausgaben wie Lebensmittel oder Streaming-Abos müssen Sie nicht einbeziehen, da es bei der 36-%-Regel um Schulden geht, nicht um allgemeine Ausgaben.

Warum ist meine empfohlene Miete niedriger als 30 % meines Einkommens?

Weil der empfohlene Höchstbetrag auch die 36-%-Gesamtschuldengrenze berücksichtigt. Wenn Sie bereits erhebliche Kreditraten haben, zehren diese Zahlungen am 36-%-Spielraum und lassen weniger Raum für die Miete, als die 30-%-Regel allein vermuten ließe. Der Rechner gibt immer die kleinere, sicherere der beiden Grenzen an.