Calculadora de tabla de amortización

¿Qué es una tabla de amortización?

Una tabla de amortización es una tabla que detalla cada pago de un préstamo desde el primer mes hasta el último, mostrando cómo se divide cada pago entre intereses y capital y cómo el saldo pendiente se reduce con el tiempo. En un préstamo amortizable el pago es el mismo cada mes, pero la mezcla dentro de ese pago cambia: al principio la mayor parte del dinero se destina a los intereses, y solo una pequeña porción amortiza el saldo que realmente debes. A medida que el saldo baja, la parte de intereses baja con él, por lo que una mayor parte de cada pago posterior reduce el capital.

Esta calculadora te da las dos cosas que la mayoría de la gente quiere antes de comprometerse con un préstamo: el pago mensual constante y una imagen clara de lo desequilibrado que es realmente ese primer pago. Introduce el importe del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo en años, y devuelve el pago mensual, las partes de intereses y de capital del primer pago, y los totales que pagarás a lo largo de todo el préstamo.

¿Cómo funciona?

Proporcionas tres datos:

• El importe del préstamo — el capital que pides prestado.
• La tasa de interés anual, como porcentaje.
• El plazo del préstamo, en años.

La calculadora convierte la tasa anual en una tasa mensual dividiéndola entre 12, y convierte el plazo en años en un número de pagos mensuales multiplicándolo por 12. Luego aplica la fórmula de amortización estándar para hallar un único pago constante que salda el préstamo exactamente al final del plazo.

Una vez conocido el pago mensual, la división del primer pago se deduce directamente. Los intereses del primer mes se cobran sobre el saldo inicial completo, por lo que equivalen al importe del préstamo por la tasa mensual. Lo que quede del pago tras cubrir esos intereses reduce el capital. Como el saldo está en su punto más alto en el primer mes, la parte de intereses es aquí la mayor y la de capital la menor — por eso los primeros pagos parecen mover apenas el saldo.

Fórmula

Sea $P$ el importe del préstamo, $r$ la tasa de interés mensual y $n$ el número de pagos mensuales.

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12} \qquad n = \text{years} \times 12$

El pago mensual constante $M$ es:

$M = \frac{P \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Cuando la tasa de interés es cero, esto se simplifica a $M = P / n$.

Para el primer pago, las partes de intereses y de capital son:

$\text{interest}_1 = P \cdot r \qquad \text{principal}_1 = M - P \cdot r$

El total de todos los pagos es $M \cdot n$, y el interés total pagado durante la vida del préstamo es $M \cdot n - P$.

Ejemplo resuelto

Toma un préstamo de 200 000 $ a una tasa anual del 6 % durante 30 años.

• Tasa mensual: $r = 0.06 / 12 = 0.005$
• Número de pagos: $n = 30 \times 12 = 360$

El pago constante resulta ser:

$M = \frac{200000 \cdot 0.005 \cdot (1.005)^{360}}{(1.005)^{360} - 1} \approx 1199.10$

Los intereses del primer mes son $200000 \times 0.005 = 1000.00$, por lo que solo $1199.10 - 1000.00 = 199.10$ de ese primer pago reduce realmente el saldo. A lo largo de todo el plazo pagas unos 431 676 $ en total, de los cuales aproximadamente 231 676 $ son intereses — más que la cantidad que pediste prestada originalmente.

Notas

Esta herramienta muestra el pago constante, la división del primer pago entre intereses y capital, y los totales del préstamo. No imprime la tabla completa mes a mes, pero el patrón que revela se cumple en cada fila: la parte de intereses empieza alta y baja a medida que el saldo cae, mientras que la parte de capital empieza baja y crece, hasta que el último pago es casi todo capital. El gráfico traza esto a lo largo de la vida del préstamo — el saldo pendiente curvándose hacia cero y los intereses acumulados pagados subiendo hacia su total.

Los resultados suponen una tasa fija y pagos mensuales iguales, que es la estructura habitual de las hipotecas y de la mayoría de los préstamos a plazos. No incluyen impuestos sobre la propiedad, seguros, comisiones de apertura ni pagos adicionales. Hacer pagos extra sobre el capital, o elegir un plazo más corto, reduce el interés total porque disminuye el saldo sobre el que se cobran los intereses.

Preguntas frecuentes

¿Por qué gran parte de mi pago inicial son intereses?

Los intereses de cada mes se cobran sobre el saldo pendiente, y el saldo está en su punto más alto justo al principio. Con un préstamo de 200 000 $ al 6 %, solo los intereses del primer mes son 1000 $, por lo que apenas unos 199 $ del primer pago reducen el capital. A medida que el saldo baja, la parte de intereses se reduce y la de capital crece.

¿Un plazo más corto ahorra intereses?

Sí. Un plazo más corto eleva el pago mensual pero amortiza el capital más rápido, por lo que los intereses se cobran sobre un saldo menor durante menos meses. El interés total durante la vida del préstamo baja sustancialmente en comparación con un plazo más largo a la misma tasa.

¿Qué ocurre cuando la tasa de interés es cero?

Sin intereses, cada pago es puro capital. El pago mensual es simplemente el importe del préstamo dividido entre el número de meses, el primer pago no tiene parte de intereses y el interés total es cero.