Calculadora de certificado de depósito

¿Qué es una calculadora de certificado de depósito?

Una calculadora de certificado de depósito (CD) es una herramienta gratuita en línea que estima cuánto valdrá un depósito a plazo fijo cuando venza. Usted introduce el monto que deposita, la tasa de interés anual que ofrece el banco, cuánto tiempo queda inmovilizado el dinero y con qué frecuencia se capitalizan los intereses. La calculadora devuelve el valor al vencimiento (el saldo total al final del plazo), el interés que gana y el rendimiento porcentual anual (APY).

Un CD es un depósito a plazo: usted acuerda dejar una suma única en un banco o cooperativa de crédito durante un período determinado a cambio de una tasa de interés fija que suele ser más alta que la de una cuenta de ahorros normal. A cambio, por lo general no puede retirar el dinero antes de tiempo sin pagar una penalización.

¿Cómo funciona una calculadora de CD?

La calculadora aplica la fórmula del interés compuesto a su depósito. Como la tasa es fija y no se realizan aportes adicionales, el crecimiento depende únicamente de tres factores: el principal, la tasa periódica y el número de períodos de composición.

• Monto del depósito — el principal que coloca en el CD.
• Tasa de interés anual — la tasa nominal anual que cotiza el banco.
• Duración del plazo — cuánto tiempo permanece depositado el dinero, expresado en años o meses.
• Frecuencia de composición — con qué frecuencia el interés acumulado se suma de nuevo al saldo (diaria, mensual, trimestral, semestral o anual).

Una composición más frecuente produce ligeramente más interés a la misma tasa nominal, razón por la cual los bancos suelen anunciar el APY en lugar de la tasa simple.

Frecuencia de composición y APY

La tasa de interés nominal por sí sola no indica cuánto gana realmente un CD, porque la respuesta también depende de la frecuencia con que se suma el interés al saldo. El rendimiento porcentual anual (APY) integra la frecuencia de composición en una sola cifra, lo que le permite comparar ofertas en igualdad de condiciones. Una tasa del 5% compuesta mensualmente, por ejemplo, rinde algo más del 5% en un año. Consulte nuestra calculadora de interés compuesto para el caso general, y la calculadora de APY para comparaciones de rendimiento efectivo.

Fórmula

El valor al vencimiento se calcula con la fórmula del interés compuesto:

$A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}$

Donde:

• $A$ es el valor al vencimiento (saldo al final del plazo).
• $P$ es el monto del depósito (principal).
• $r$ es la tasa de interés anual expresada como decimal.
• $n$ es el número de períodos de composición por año.
• $t$ es la duración del plazo en años.

El interés ganado es el valor al vencimiento menos el principal, y el rendimiento porcentual anual es:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$

Ejemplo resuelto

Suponga que deposita 10000 en un CD que paga una tasa anual del 5%, compuesta mensualmente, durante 2 años.

• Principal $P$ = 10000
• Tasa $r$ = 0.05
• Composición $n$ = 12 (mensual)
• Plazo $t$ = 2

Valor al vencimiento:

$A = 10000 \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12 \times 2} \approx 11049.41$

El interés ganado es $11049.41 - 10000 = 1049.41$, y el rendimiento porcentual anual es:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12} - 1 \approx 0.05116 = 5.116\%$

Notas

• Los CD suelen conllevar una penalización por retiro anticipado, así que deposite solo dinero que pueda dejar intacto durante todo el plazo.
• La tasa de un CD es fija durante todo el plazo, lo que lo protege si las tasas de mercado bajan pero limita las ganancias si suben.
• El interés que se muestra aquí es antes de impuestos; el interés ganado en un CD suele estar sujeto a impuestos en el año en que se acredita.
• Introducir el plazo en meses le permite modelar CD más cortos (por ejemplo, un plazo de 6 o 18 meses) sin tener que convertir a años usted mismo.

FAQs

¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el APY?

La tasa de interés es la tasa nominal anual que cotiza el banco. El APY también tiene en cuenta con qué frecuencia se capitaliza ese interés, por lo que refleja la cantidad real que gana en un año. Cuando la composición ocurre más de una vez al año, el APY siempre es ligeramente superior a la tasa nominal.

¿Una composición más frecuente genera más ganancias?

Sí, pero el efecto es modesto. A la misma tasa nominal, la composición diaria genera un poco más que la mensual, que a su vez genera un poco más que la anual. La diferencia crece con saldos mayores y plazos más largos, pero la frecuencia de composición importa mucho menos que la tasa en sí.

¿Puedo añadir dinero a un CD después de abrirlo?

La mayoría de los CD estándar no permiten depósitos adicionales después de abrirlos; usted aporta una única suma al inicio. Por lo tanto, esta calculadora asume que no hay aportes adicionales. Si planea añadir dinero con regularidad, un modelo de plan de ahorro es una mejor opción.