Calculadora de cuenta de ahorro de alto rendimiento

¿Qué es una calculadora de cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Una calculadora de cuenta de ahorro de alto rendimiento estima cuánto crecerá el saldo de una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA) con el tiempo. Una HYSA es una cuenta de depósito que paga una tasa de interés mucho más alta que una cuenta de ahorro estándar, expresada como rendimiento porcentual anual (APY). Dado que el APY ya refleja la capitalización durante un año completo, la calculadora puede proyectar su saldo hacia el futuro con precisión a partir de solo cuatro datos: con cuánto empieza, el APY, cuánto añade cada mes y durante cuántos años ahorra.

¿Cómo funciona la calculadora?

Usted introduce un depósito inicial, el APY de la cuenta, una aportación mensual fija y el horizonte temporal en años. La calculadora convierte el APY anual en una tasa mensual equivalente, cuenta el número de meses, hace crecer el depósito inicial y hace crecer cada aportación mensual durante los meses que permanece en la cuenta. Luego informa el saldo final, el total aportado y los intereses que esos depósitos generaron.

Como el APY ya es una cifra anual efectiva, la herramienta deriva de él una tasa mensual en lugar de dividir entre doce. Esto mantiene la proyección coherente con el rendimiento que anuncia el banco: dejar el dinero en la cuenta durante un año completo sin añadir nada devuelve exactamente el APY indicado.

Fórmula

El saldo final combina el crecimiento del depósito inicial con el crecimiento de un flujo de aportaciones mensuales iguales:

$FV = P \cdot (1 + i)^{n} + C \cdot \frac{(1 + i)^{n} - 1}{i}$

Donde:

• $FV$ es el saldo final.
• $P$ es el depósito inicial.
• $C$ es la aportación mensual.
• $i$ es la tasa mensual efectiva.
• $n$ es el número total de meses.

La tasa mensual y el número de meses provienen del APY y del número de años:

$i = \left(1 + \frac{APY}{100}\right)^{1/12} - 1, \qquad n = 12 \cdot t$

donde $APY$ es el rendimiento porcentual anual en porcentaje y $t$ es el número de años.

APY de cero

Cuando el APY es cero, el término de la aportación dividiría entre cero, por lo que se reduce a una simple suma de los depósitos:

$FV = P + C \cdot n$

Ejemplos de uso

1. Un depósito inicial de 10 000 con un APY del 4,5 %, añadiendo 200 cada mes durante 5 años:

   • Depósito inicial $P$ = 10000
   • Aportación mensual $C$ = 200
   • Tasa mensual $i = (1.045)^{1/12} - 1 \approx 0.0036748$
   • Meses $n$ = 60

   Cálculo: $FV = 10000 \cdot (1 + i)^{60} + 200 \cdot \frac{(1 + i)^{60} - 1}{i} \approx 25860.17$

   El total aportado es 22 000 y el interés ganado es de aproximadamente 3860,17.

2. Un depósito único de 5 000 con un APY del 5 %, sin aportaciones mensuales, durante 10 años:

   • Depósito inicial $P$ = 5000
   • Aportación mensual $C$ = 0
   • Meses $n$ = 120

   Cálculo: $FV = 5000 \cdot (1.05)^{10} \approx 8144.47$

   El total aportado es 5000 y el interés ganado es de aproximadamente 3144,47.

Notas prácticas

• Compare las cuentas por el APY, no por la tasa nominal: el APY ya incorpora con qué frecuencia capitaliza el banco, por lo que es la cifra única más justa para clasificar ofertas.
• Las tasas de una HYSA son variables y siguen la política del banco central, por lo que el APY con el que empieza puede no durar todo el horizonte; recalcule la proyección cada vez que cambie su tasa.
• Empezar a aportar pronto es lo que más importa, porque cada aportación temprana capitaliza durante más meses que una posterior del mismo tamaño.
• Un cálculo con APY de cero es una comprobación útil de coherencia: el saldo final debería ser igual a todo lo que aportó, sin intereses.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre APY y tasa de interés?

La tasa de interés es la tasa nominal antes de la capitalización, mientras que el APY es el rendimiento anual efectivo después de aplicar la capitalización. Como esta calculadora trabaja a partir del APY, ya tiene en cuenta la capitalización y no necesita un ajuste separado de frecuencia de capitalización.

¿Están garantizados los rendimientos de una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

El interés se acredita según lo prometido mientras se aplique el APY anunciado, pero la tasa en sí es variable y el banco puede cambiarla. A diferencia de un certificado de depósito, una HYSA no bloquea una tasa, por lo que los rendimientos más allá del período actual son estimaciones.

¿Qué ocurre si solo deposito una vez y nunca añado más?

Ponga la aportación mensual en cero y la calculadora proyecta el crecimiento del depósito inicial por sí solo, que es el crecimiento compuesto clásico de una suma única.