Calculadora de refinanciación de hipoteca

¿Qué es una calculadora de refinanciación de hipoteca?

Una calculadora de refinanciación de hipoteca es una herramienta en línea gratuita que muestra cuánto costaría tu préstamo hipotecario si lo reemplazaras por uno nuevo con una tasa de interés y un plazo diferentes. Introduces el saldo que aún debes, tu pago mensual actual y la tasa y la duración del préstamo que estás considerando. A cambio, ves el nuevo pago mensual, cuánto ahorrarías cada mes y el interés total que pagarías durante toda la vida del préstamo refinanciado. Esto te permite juzgar si vale la pena refinanciar antes de hablar con un prestamista.

¿Cómo funciona?

Proporcionas cuatro datos:

• El saldo restante de la hipoteca — la cantidad que aún debes de tu préstamo actual.
• Tu pago mensual actual — se usa para medir el ahorro mensual.
• La nueva tasa de interés anual, como porcentaje.
• El nuevo plazo del préstamo, en años.

La calculadora convierte la nueva tasa anual en una tasa mensual y multiplica el plazo en años por doce para obtener el número de pagos mensuales. Luego aplica la fórmula estándar de amortización al saldo restante para hallar un pago mensual constante del nuevo préstamo. Restar esa cifra de tu pago actual da el ahorro mensual, y multiplicarla por el número de pagos da el total que pagarías y el interés total.

Fórmula

La tasa de interés mensual es la tasa anual dividida entre doce:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Con $n = \text{term in years} \times 12$ pagos mensuales y un saldo restante $B$, el nuevo pago mensual constante $M$ es:

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Cuando la tasa de interés es cero, esto se simplifica a:

$M = \frac{B}{n}$

El ahorro mensual es el pago actual menos $M$. El total de pagos del nuevo préstamo es $M \cdot n$, y el interés total es $M \cdot n - B$.

Ejemplo resuelto

Supongamos que aún debes 300 000 $, tu pago mensual actual es de 1800 $ y te ofrecen un nuevo préstamo a 30 años con una tasa anual del 5 %:

• Tasa mensual $r$ = 0,05 / 12 ≈ 0,0041667
• Número de pagos $n$ = 30 × 12 = 360

Cálculo:

$M = \frac{300000 \cdot 0.0041667 \cdot (1.0041667)^{360}}{(1.0041667)^{360} - 1} \approx 1610.46$

El nuevo pago de unos 1610,46 $ es aproximadamente 189,54 $ más bajo que el pago actual de 1800 $ cada mes. Durante todo el plazo, el total de pagos es de unos 579 765,60 $ y el interés total del nuevo préstamo es de unos 279 765,60 $.

Notas

El ahorro mensual que se muestra aquí compara únicamente los importes de los pagos. Una imagen completa de la refinanciación también sopesa los gastos de cierre, los puntos y el hecho de que reiniciar el plazo puede estirar los pagos a lo largo de más años incluso cuando la cifra mensual baja. Divide tus gastos de cierre entre el ahorro mensual para estimar el punto de equilibrio — el número de meses que debes mantener el préstamo antes de que la refinanciación se amortice.

Esta herramienta supone una tasa fija y pagos mensuales iguales, que es la estructura más común de una hipoteca. No incluye los impuestos sobre la propiedad, el seguro de hogar ni el seguro hipotecario privado, que a menudo se incluyen en el pago que cotiza un prestamista.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula el ahorro mensual?

La calculadora resta el nuevo pago mensual de tu pago mensual actual. Un resultado positivo significa que el nuevo préstamo reduce tu pago; un resultado negativo significa que costaría más cada mes, lo que aún puede ocurrir si acortas el plazo para saldar el préstamo más rápido.

¿Un pago más bajo siempre significa que ahorro dinero en general?

No. Alargar el plazo reduce el pago mensual pero puede aumentar el interés total que pagas durante toda la vida del préstamo. Compara el interés total del nuevo préstamo con lo que aún deberías en intereses de tu préstamo actual, no solo las cifras mensuales.

¿Por qué el nuevo pago no parte de mi tasa actual?

La calculadora construye el nuevo pago enteramente a partir de la tasa y el plazo que introduces, aplicados al saldo que aún debes. Tu tasa anterior no afecta al nuevo pago; solo importa a través del pago actual que escribes, que establece la base para el ahorro mensual.