Calculateur de refinancement de prêt auto

Qu’est-ce qu’un calculateur de refinancement de prêt auto ?

Un calculateur de refinancement de prêt auto est un outil en ligne gratuit qui estime ce qu’il advient de votre mensualité automobile lorsque vous remplacez votre prêt existant par un nouveau. Refinancer signifie contracter un nouveau prêt pour rembourser le solde que vous devez encore, généralement afin d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, une durée différente, ou les deux. En saisissant le solde restant dû de votre prêt actuel, la mensualité que vous versez aujourd’hui, ainsi que le taux et la durée du prêt que vous envisagez, vous pouvez voir votre nouvelle mensualité, combien vous économiseriez chaque mois, ainsi que le total des intérêts et le total des paiements du nouveau prêt avant de faire une demande.

Comment ça fonctionne ?

Vous fournissez quatre informations :

• Le solde restant dû — le montant que vous devez encore sur votre prêt auto actuel, et non le montant initialement emprunté.
• Votre mensualité actuelle — ce que vous payez chaque mois en ce moment, utilisé pour calculer vos économies.
• Le nouveau taux d’intérêt annuel proposé par le prêteur que vous envisagez, en pourcentage.
• La nouvelle durée du prêt, en mois.

Le calculateur considère votre solde restant dû comme le capital d’un tout nouveau prêt. Il convertit le nouveau taux annuel en taux mensuel et applique la formule d’amortissement standard pour trouver une mensualité constante. Soustraire cette nouvelle mensualité de votre mensualité actuelle donne vos économies mensuelles, et multiplier la nouvelle mensualité sur toute la durée révèle le total que vous paieriez et les intérêts qui s’y cachent.

Formule

Le nouveau taux d’intérêt mensuel est le nouveau taux annuel divisé par 12 :

$r = \frac{\text{new annual rate}}{100 \times 12}$

Avec un solde restant dû $B$ réparti sur $n$ paiements mensuels, la nouvelle mensualité constante $M$ est :

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Lorsque le nouveau taux est nul, cela se simplifie en :

$M = \frac{B}{n}$

Vos économies mensuelles par rapport à la mensualité actuelle $C$ sont :

$\text{savings} = C - M$

Le total des paiements du nouveau prêt est $M \cdot n$, et le total des intérêts est $M \cdot n - B$.

Exemple résolu

Supposons que vous deviez encore 20 000 $ sur votre voiture, que vous payiez actuellement 500 $ par mois et qu’un prêteur vous propose un taux annuel de 4 % sur une nouvelle durée de 48 mois :

• Nouveau taux mensuel $r$ = 0,04 / 12 ≈ 0,003333
• Solde restant dû $B$ = 20000, durée $n$ = 48

Calcul :

$M = \frac{20000 \cdot 0.003333 \cdot (1.003333)^{48}}{(1.003333)^{48} - 1} \approx 451.58$

La nouvelle mensualité est d’environ 451,58 $, soit environ 48,42 $ de moins que votre mensualité actuelle de 500 $. Sur les 48 mois, vous paieriez environ 21 675,84 $ au total, dont environ 1 675,84 $ d’intérêts.

Remarques

Le calculateur suppose un taux d’intérêt fixe et des mensualités égales, ce qui est la structure la plus courante pour un prêt auto refinancé. Il utilise votre solde restant dû comme montant financé, veillez donc à saisir le montant de rachat actuel communiqué par votre prêteur plutôt que le prix de la voiture ou le montant initialement emprunté.

Les économies mensuelles indiquées ici ne comparent que les montants des mensualités. Une mensualité plus faible obtenue en étalant la durée sur davantage de mois peut néanmoins augmenter le total des intérêts que vous payez ; il est donc utile de vérifier le total des intérêts en parallèle des économies. L’estimation exclut également d’éventuelles pénalités de remboursement anticipé sur votre prêt actuel, les frais de transfert de titre de propriété ou d’autres frais de refinancement, qui réduisent l’avantage réel d’un changement. Comparer le total des paiements du nouveau prêt avec ce qu’il reste sur votre prêt actuel est la façon la plus claire de juger si le refinancement en vaut la peine.

FAQ

Une mensualité plus faible signifie-t-elle toujours que j’économise de l’argent ?

Pas nécessairement. Allonger la durée réduit chaque mensualité mais peut augmenter le total des intérêts que vous payez sur la durée du prêt. Examinez à la fois les économies mensuelles et le total des intérêts avant de décider — une mensualité plus faible répartie sur beaucoup plus de mois peut coûter davantage au total.

Quel solde dois-je saisir ?

Saisissez le solde de rachat actuel de votre prêt existant, que vous pouvez obtenir auprès de votre prêteur. Il est généralement inférieur au montant que vous avez initialement financé et correspond au montant qu’un nouveau prêteur rembourserait lors du refinancement.

Le refinancement nuira-t-il à mes finances si les taux n’ont pas baissé ?

Si le nouveau taux n’est pas inférieur à votre taux actuel, le refinancement modifie surtout la durée plutôt que le coût. Une durée plus longue au même taux réduit la mensualité mais augmente le total des intérêts, tandis qu’une durée plus courte augmente la mensualité et réduit les intérêts. Le calculateur vous permet de tester chaque scénario avant de vous engager.