Calculateur de refinancement hypothécaire

Qu’est-ce qu’un calculateur de refinancement hypothécaire ?

Un calculateur de refinancement hypothécaire est un outil en ligne gratuit qui montre ce que coûterait votre prêt immobilier si vous le remplaciez par un nouveau à un taux d’intérêt et une durée différents. Vous saisissez le solde que vous devez encore, votre mensualité actuelle, ainsi que le taux et la durée du prêt que vous envisagez. En retour, vous voyez la nouvelle mensualité, combien vous économiseriez chaque mois et le total des intérêts que vous paieriez sur toute la durée du prêt refinancé. Cela vous permet de juger si le refinancement en vaut la peine avant de parler à un prêteur.

Comment fonctionne-t-il ?

Vous fournissez quatre informations :

• Le solde restant du prêt hypothécaire — le montant que vous devez encore sur votre prêt actuel.
• Votre mensualité actuelle — utilisée pour mesurer l’économie mensuelle.
• Le nouveau taux d’intérêt annuel, en pourcentage.
• La nouvelle durée du prêt, en années.

Le calculateur convertit le nouveau taux annuel en taux mensuel et multiplie la durée en années par douze pour obtenir le nombre de mensualités. Il applique ensuite la formule d’amortissement standard au solde restant pour trouver une mensualité constante pour le nouveau prêt. En soustrayant ce chiffre de votre mensualité actuelle, on obtient l’économie mensuelle, et en le multipliant par le nombre de paiements, on obtient le total que vous paieriez et le total des intérêts.

Formule

Le taux d’intérêt mensuel est le taux annuel divisé par douze :

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Avec $n = \text{term in years} \times 12$ mensualités et un solde restant $B$, la nouvelle mensualité constante $M$ est :

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Lorsque le taux d’intérêt est nul, cela se simplifie en :

$M = \frac{B}{n}$

L’économie mensuelle est la mensualité actuelle moins $M$. Le total des paiements du nouveau prêt est $M \cdot n$, et le total des intérêts est $M \cdot n - B$.

Exemple résolu

Supposons que vous deviez encore 300 000 $, que votre mensualité actuelle soit de 1 800 $ et qu’on vous propose un nouveau prêt sur 30 ans à un taux annuel de 5 % :

• Taux mensuel $r$ = 0,05 / 12 ≈ 0,0041667
• Nombre de paiements $n$ = 30 × 12 = 360

Calcul :

$M = \frac{300000 \cdot 0.0041667 \cdot (1.0041667)^{360}}{(1.0041667)^{360} - 1} \approx 1610.46$

La nouvelle mensualité d’environ 1 610,46 $ est inférieure d’environ 189,54 $ à la mensualité actuelle de 1 800 $ chaque mois. Sur toute la durée, le total des paiements est d’environ 579 765,60 $ et le total des intérêts du nouveau prêt d’environ 279 765,60 $.

Remarques

L’économie mensuelle indiquée ici ne compare que les montants des mensualités. Une vision complète du refinancement tient également compte des frais de clôture, des points et du fait que la réinitialisation de la durée peut étaler les paiements sur davantage d’années, même lorsque le montant mensuel diminue. Divisez vos frais de clôture par l’économie mensuelle pour estimer le point d’équilibre — le nombre de mois pendant lesquels vous devez conserver le prêt avant que le refinancement ne soit rentabilisé.

Cet outil suppose un taux fixe et des mensualités égales, ce qui est la structure la plus courante pour un prêt hypothécaire. Il n’inclut pas les taxes foncières, l’assurance habitation ni l’assurance hypothécaire privée, qui sont souvent intégrées à la mensualité indiquée par un prêteur.

FAQ

Comment l’économie mensuelle est-elle calculée ?

Le calculateur soustrait la nouvelle mensualité de votre mensualité actuelle. Un résultat positif signifie que le nouveau prêt réduit votre mensualité ; un résultat négatif signifie qu’il coûterait plus cher chaque mois, ce qui peut tout de même arriver si vous raccourcissez la durée pour rembourser le prêt plus rapidement.

Une mensualité plus basse signifie-t-elle toujours que j’économise de l’argent au total ?

Non. Allonger la durée réduit la mensualité mais peut augmenter le total des intérêts que vous payez sur toute la durée du prêt. Comparez le total des intérêts du nouveau prêt avec ce que vous devriez encore en intérêts sur votre prêt actuel, et pas seulement les chiffres mensuels.

Pourquoi la nouvelle mensualité ne part-elle pas de mon taux actuel ?

Le calculateur construit la nouvelle mensualité entièrement à partir du taux et de la durée que vous saisissez, appliqués au solde que vous devez encore. Votre ancien taux n’affecte pas la nouvelle mensualité ; il n’a d’importance qu’à travers la mensualité actuelle que vous saisissez, qui définit la base de référence de l’économie mensuelle.