Calculateur de loyer abordable

Qu’est-ce qu’un calculateur de loyer abordable ?

Un calculateur de loyer abordable est un outil gratuit qui estime le loyer mensuel le plus élevé que vous pouvez assumer confortablement en fonction de ce que vous gagnez et de ce que vous devez déjà. Au lieu de deviner si une annonce entre dans votre budget, vous saisissez votre revenu mensuel brut, vos autres remboursements de dettes mensuels et la part de vos revenus que vous souhaitez consacrer au loyer. Le calculateur renvoie alors un loyer cible, un plafond fixé par une règle d’endettement courante et un seul maximum recommandé qui respecte les deux. Voir les trois chiffres en même temps vous aide à chercher un appartement avec une limite ferme en tête, plutôt que de tomber amoureux d’un logement que vous ne pouvez pas assumer durablement.

Comment ça marche ?

Vous fournissez trois valeurs. La première est votre revenu mensuel brut, c’est-à-dire votre salaire avant impôts et déductions. Les prêteurs et les propriétaires travaillent presque toujours à partir de chiffres bruts, et le calculateur fait de même. La deuxième correspond à vos autres remboursements de dettes mensuels, comme un prêt auto, un prêt étudiant ou les paiements minimums de cartes de crédit ; laissez-la à zéro si vous n’en avez aucun. La troisième est votre ratio loyer/revenu cible, exprimé en pourcentage, qui vous permet d’ajuster la classique règle des 30 % à la hausse ou à la baisse pour correspondre à votre propre niveau de confort.

À partir de ces données, le calculateur détermine deux limites indépendantes. La première limite applique le ratio que vous avez choisi directement à vos revenus. La deuxième limite applique la règle 28/36 : elle plafonne l’ensemble de vos obligations de dettes mensuelles, loyer compris, à 36 % du revenu brut, puis soustrait vos remboursements de dettes existants pour voir quelle marge il reste pour le loyer. Le maximum recommandé est simplement le plus petit des deux, car un loyer que vous pouvez vous permettre doit satisfaire les deux tests en même temps. Si vos remboursements de dettes sont suffisamment élevés pour que le plafond de 36 % soit déjà atteint, la limite de la règle d’endettement tombe à zéro plutôt que de devenir négative.

La règle des 30 % est la règle empirique que la plupart des gens connaissent : les coûts du logement devraient rester à 30 % du revenu brut ou en dessous. La règle 28/36 est la norme plus complète qu’utilisent les prêteurs. Le 28 signifie que le logement seul reste sous les 28 % du revenu brut, tandis que le 36 indique que les remboursements de dettes totaux, logement compris, devraient rester sous les 36 % du revenu brut. Ce calculateur se concentre sur ce plafond de 36 % de dette totale, car c’est la contrainte qui tient compte des autres prêts que vous remboursez déjà.

Formule

Soit $I$ le revenu mensuel brut, $D$ vos autres remboursements de dettes mensuels et $p$ votre ratio loyer/revenu cible en pourcentage.

Le loyer qu’implique votre ratio cible est :

$R_\text{income} = I \times \frac{p}{100}$

Le loyer autorisé par la règle des 36 % de dette totale est le plafond de 36 % moins ce que vous devez déjà, borné à zéro :

$R_\text{debt} = \max\left(0,\; 0.36 \times I - D\right)$

Le loyer maximum recommandé est la plus basse des deux limites :

$R_\text{max} = \min\left(R_\text{income},\; R_\text{debt}\right)$

Exemple résolu

Supposons que vous gagniez 5 000 $ par mois avant impôts, que vous payiez déjà 500 $ par mois pour un prêt auto et d’autres dettes, et que vous souhaitiez maintenir le loyer à 30 % de vos revenus.

La limite du ratio cible est $5000 \times 0.30 = 1500$, soit 1 500 $.

La limite de la règle d’endettement est $\max(0,\; 0.36 \times 5000 - 500) = \max(0,\; 1800 - 500) = 1300$, soit 1 300 $.

Le maximum recommandé est $\min(1500, 1300) = 1300$, soit 1 300 $. Ici, le remboursement existant de la voiture est la contrainte déterminante : même si la règle des 30 % à elle seule autoriserait 1 500 $, rester sous le plafond de 36 % de dette totale ramène le montant sûr à 1 300 $.

Si vous n’aviez aucune autre dette, la limite de la règle d’endettement passerait à $0.36 \times 5000 = 1800$, et la règle des 30 % à 1 500 $ serait alors la plus contraignante des deux, faisant de 1 500 $ le maximum recommandé.

Remarques

Ces chiffres sont des repères, pas des règles strictes. Les hauts revenus peuvent souvent consacrer une part plus faible de leurs revenus au loyer tout en vivant confortablement, et les habitants des villes chères dépassent parfois les 30 % en réduisant d’autres dépenses. Le calculateur utilise le revenu brut, car c’est la base standard de ces règles, mais c’est votre salaire net après impôts et cotisations de retraite qui finance réellement le loyer : traitez donc le résultat comme un plafond plutôt que comme un objectif.

Le loyer n’est en outre qu’une partie du coût du logement. L’assurance habitation, les charges, le stationnement et les frais liés aux animaux s’accumulent et ne sont pas pris en compte ici. Prévoyez une petite marge sous le maximum recommandé pour que ces suppléments, ainsi que l’épargne et les factures imprévues, tiennent toujours dans votre budget. Le graphique répartit votre revenu mensuel brut en trois parts — loyer recommandé, autres remboursements de dettes et ce qui reste — pour que vous voyiez d’un coup d’œil la marge dont dispose le reste de votre budget.

FAQ

Dois-je utiliser le revenu brut ou net ?

Utilisez le revenu brut, votre salaire avant impôts et déductions. Les règles des 30 % et 28/36 ont été conçues autour de chiffres bruts, et c’est ce que vérifient la plupart des propriétaires et des prêteurs. N’oubliez simplement pas que votre revenu réellement disponible est plus faible, alors gardez-vous une marge.

Qu’est-ce qui compte comme autres remboursements de dettes mensuels ?

Incluez les obligations récurrentes telles que les mensualités de prêt auto, les mensualités de prêt étudiant, les mensualités de prêt personnel et les paiements minimums des cartes de crédit. Vous n’avez pas besoin d’inclure les dépenses courantes comme les courses ou les abonnements de streaming, car la règle des 36 % concerne la dette, pas les dépenses générales.

Pourquoi mon loyer recommandé est-il inférieur à 30 % de mes revenus ?

Parce que le maximum recommandé respecte aussi le plafond de 36 % de dette totale. Lorsque vous avez déjà des remboursements de prêts importants, ces paiements entament la marge des 36 %, laissant moins de place au loyer que ne le suggérerait la règle des 30 % à elle seule. Le calculateur indique toujours la plus petite et la plus sûre des deux limites.