Kalkulator jadwal amortisasi

Apa itu jadwal amortisasi?

Jadwal amortisasi adalah tabel yang menjabarkan setiap pembayaran pinjaman dari bulan pertama hingga terakhir, menunjukkan bagaimana setiap pembayaran dibagi antara bunga dan pokok serta bagaimana saldo tersisa menyusut seiring waktu. Pada pinjaman amortisasi, pembayaran tetap sama setiap bulan, tetapi komposisi di dalam pembayaran itu berubah: pada awalnya sebagian besar uang digunakan untuk bunga, dan hanya sebagian kecil yang melunasi saldo yang sebenarnya Anda utang. Saat saldo turun, porsi bunga turun bersamanya, sehingga lebih banyak dari setiap pembayaran berikutnya yang mengikis pokok.

Kalkulator ini memberikan dua hal yang paling diinginkan kebanyakan orang sebelum berkomitmen pada suatu pinjaman: pembayaran bulanan tetap, dan gambaran jelas tentang seberapa timpang pembayaran pertama itu sebenarnya. Masukkan jumlah pinjaman, suku bunga tahunan, dan jangka waktu dalam tahun, maka kalkulator akan mengembalikan pembayaran bulanan, porsi bunga dan pokok dari pembayaran pertama, serta total yang akan Anda bayar sepanjang pinjaman.

Bagaimana cara kerjanya?

Anda memberikan tiga informasi:

• Jumlah pinjaman — pokok yang Anda pinjam.
• Suku bunga tahunan, dalam persen.
• Jangka waktu pinjaman, dalam tahun.

Kalkulator mengubah suku bunga tahunan menjadi suku bunga bulanan dengan membaginya dengan 12, dan mengubah jangka waktu dalam tahun menjadi jumlah pembayaran bulanan dengan mengalikannya dengan 12. Kemudian ia menerapkan rumus amortisasi standar untuk menemukan satu pembayaran tetap yang melunasi pinjaman tepat pada akhir jangka waktu.

Begitu pembayaran bulanan diketahui, pembagian pembayaran pertama langsung mengikuti. Bunga untuk bulan pertama dikenakan pada seluruh saldo awal, sehingga sama dengan jumlah pinjaman dikalikan suku bunga bulanan. Sisa pembayaran setelah menutupi bunga tersebut mengurangi pokok. Karena saldo berada pada titik tertinggi di bulan pertama, porsi bunga di sini paling besar dan porsi pokok paling kecil — itulah sebabnya pembayaran awal terasa hampir tidak menggerakkan saldo.

Rumus

Misalkan $P$ adalah jumlah pinjaman, $r$ suku bunga bulanan, dan $n$ jumlah pembayaran bulanan.

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12} \qquad n = \text{years} \times 12$

Pembayaran bulanan tetap $M$ adalah:

$M = \frac{P \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Ketika suku bunga nol, ini disederhanakan menjadi $M = P / n$.

Untuk pembayaran pertama, porsi bunga dan pokok adalah:

$\text{interest}_1 = P \cdot r \qquad \text{principal}_1 = M - P \cdot r$

Total semua pembayaran adalah $M \cdot n$, dan total bunga yang dibayar sepanjang masa pinjaman adalah $M \cdot n - P$.

Contoh yang dikerjakan

Ambil pinjaman 200.000 $ dengan suku bunga tahunan 6% selama 30 tahun.

• Suku bunga bulanan: $r = 0.06 / 12 = 0.005$
• Jumlah pembayaran: $n = 30 \times 12 = 360$

Pembayaran tetap menghasilkan:

$M = \frac{200000 \cdot 0.005 \cdot (1.005)^{360}}{(1.005)^{360} - 1} \approx 1199.10$

Bunga bulan pertama adalah $200000 \times 0.005 = 1000.00$, sehingga hanya $1199.10 - 1000.00 = 199.10$ dari pembayaran pertama itu yang benar-benar mengurangi saldo. Sepanjang jangka waktu penuh, Anda membayar total sekitar 431.676 $, di antaranya sekitar 231.676 $ adalah bunga — lebih dari jumlah yang awalnya Anda pinjam.

Catatan

Alat ini menunjukkan pembayaran tetap, pembagian pembayaran pertama antara bunga dan pokok, serta total pinjaman. Ia tidak mencetak tabel lengkap bulan demi bulan, tetapi pola yang diungkapkannya berlaku untuk setiap baris: porsi bunga dimulai tinggi dan turun saat saldo menurun, sementara porsi pokok dimulai rendah dan tumbuh, hingga pembayaran terakhir hampir seluruhnya pokok. Grafik memetakan ini sepanjang masa pinjaman — saldo tersisa yang melengkung turun ke nol dan bunga kumulatif yang dibayar naik menuju totalnya.

Hasil ini mengasumsikan suku bunga tetap dan pembayaran bulanan yang sama, yang merupakan struktur umum untuk KPR dan sebagian besar pinjaman cicilan. Ia tidak menyertakan pajak properti, asuransi, biaya provisi, atau pembayaran tambahan. Melakukan pembayaran tambahan untuk pokok, atau memilih jangka waktu yang lebih pendek, mengurangi total bunga karena memperkecil saldo yang dikenai bunga.

Pertanyaan yang sering diajukan

Mengapa begitu banyak dari pembayaran awal saya berupa bunga?

Bunga setiap bulan dikenakan pada saldo terutang, dan saldo berada pada titik tertinggi tepat di awal. Dengan pinjaman 200.000 $ pada 6%, bunga bulan pertama saja adalah 1.000 $, sehingga hanya sekitar 199 $ dari pembayaran pertama yang mengurangi pokok. Saat saldo turun, porsi bunga menyusut dan porsi pokok tumbuh.

Apakah jangka waktu yang lebih pendek menghemat bunga?

Ya. Jangka waktu yang lebih pendek menaikkan pembayaran bulanan tetapi melunasi pokok lebih cepat, sehingga bunga dikenakan pada saldo yang lebih kecil untuk lebih sedikit bulan. Total bunga sepanjang masa pinjaman turun secara signifikan dibandingkan dengan jangka waktu yang lebih panjang pada suku bunga yang sama.

Apa yang terjadi ketika suku bunga nol?

Tanpa bunga, setiap pembayaran adalah pokok murni. Pembayaran bulanan hanyalah jumlah pinjaman dibagi dengan jumlah bulan, pembayaran pertama tidak memiliki porsi bunga, dan total bunga adalah nol.