Penghitung sertifikat deposito

Apa itu penghitung sertifikat deposito?

Penghitung sertifikat deposito (CD) adalah alat online gratis yang memperkirakan berapa nilai sebuah deposito berjangka saat jatuh tempo. Anda memasukkan jumlah yang Anda setorkan, tingkat bunga tahunan yang ditawarkan bank, berapa lama uang tersebut terkunci, dan seberapa sering bunga dikomposisikan. Penghitung mengembalikan nilai jatuh tempo (saldo total pada akhir jangka waktu), bunga yang Anda peroleh, dan imbal hasil persentase tahunan (APY).

CD adalah deposito berjangka: Anda setuju untuk menyimpan sejumlah uang sekaligus di bank atau koperasi kredit selama periode tertentu sebagai imbalan atas tingkat bunga tetap yang biasanya lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa. Sebagai gantinya, Anda umumnya tidak dapat menarik uang lebih awal tanpa membayar penalti.

Bagaimana cara kerja penghitung CD?

Penghitung menerapkan rumus bunga majemuk pada setoran Anda. Karena tingkatnya tetap dan tidak ada kontribusi lebih lanjut, pertumbuhan hanya bergantung pada tiga hal: pokok, tingkat periodik, dan jumlah periode pengomposisian.

• Jumlah setoran — pokok yang Anda tempatkan dalam CD.
• Tingkat bunga tahunan — tingkat nominal tahunan yang disebutkan oleh bank.
• Panjang jangka waktu — berapa lama uang tetap didepositokan, dinyatakan dalam tahun atau bulan.
• Frekuensi pengomposisian — seberapa sering bunga yang terakumulasi ditambahkan kembali ke saldo (harian, bulanan, triwulanan, semesteran, atau tahunan).

Pengomposisian yang lebih sering menghasilkan sedikit lebih banyak bunga pada tingkat nominal yang sama, itulah sebabnya bank sering mengiklankan APY alih-alih tingkat biasa.

Frekuensi pengomposisian dan APY

Tingkat bunga nominal saja tidak memberi tahu Anda berapa sebenarnya yang dihasilkan sebuah CD, karena jawabannya juga bergantung pada seberapa sering bunga ditambahkan ke saldo. Imbal hasil persentase tahunan (APY) menggabungkan frekuensi pengomposisian ke dalam satu angka, sehingga Anda dapat membandingkan penawaran secara setara. Tingkat 5% yang dikomposisikan bulanan, misalnya, menghasilkan sedikit lebih dari 5% selama setahun. Lihat penghitung bunga majemuk kami untuk kasus umum, dan penghitung APY untuk perbandingan imbal hasil efektif.

Rumus

Nilai jatuh tempo dihitung dengan rumus bunga majemuk:

$A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}$

Dimana:

• $A$ adalah nilai jatuh tempo (saldo pada akhir jangka waktu).
• $P$ adalah jumlah setoran (pokok).
• $r$ adalah tingkat bunga tahunan yang dinyatakan sebagai desimal.
• $n$ adalah jumlah periode pengomposisian per tahun.
• $t$ adalah panjang jangka waktu dalam tahun.

Bunga yang diperoleh adalah nilai jatuh tempo dikurangi pokok, dan imbal hasil persentase tahunan adalah:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$

Contoh perhitungan

Misalkan Anda menyetorkan 10000 ke dalam CD yang membayar tingkat tahunan 5%, dikomposisikan bulanan, selama 2 tahun.

• Pokok $P$ = 10000
• Tingkat $r$ = 0,05
• Pengomposisian $n$ = 12 (bulanan)
• Jangka waktu $t$ = 2

Nilai jatuh tempo:

$A = 10000 \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12 \times 2} \approx 11049.41$

Bunga yang diperoleh adalah $11049.41 - 10000 = 1049.41$, dan imbal hasil persentase tahunan adalah:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12} - 1 \approx 0.05116 = 5.116\%$

Catatan

• CD biasanya dikenai penalti penarikan dini, jadi setorkan hanya uang yang dapat Anda biarkan tak tersentuh selama seluruh jangka waktu.
• Tingkat pada CD tetap untuk seluruh jangka waktu, yang melindungi Anda jika tingkat pasar turun tetapi membatasi keuntungan jika naik.
• Bunga yang ditampilkan di sini adalah sebelum pajak; bunga yang diperoleh dari CD biasanya kena pajak pada tahun saat bunga tersebut dikreditkan.
• Memasukkan jangka waktu dalam bulan memungkinkan Anda memodelkan CD yang lebih pendek (misalnya, jangka waktu 6 bulan atau 18 bulan) tanpa mengonversi ke tahun sendiri.

FAQs

Apa perbedaan antara tingkat bunga dan APY?

Tingkat bunga adalah tingkat nominal tahunan yang disebutkan bank. APY juga memperhitungkan seberapa sering bunga tersebut dikomposisikan, sehingga mencerminkan jumlah sebenarnya yang Anda peroleh selama setahun. Ketika pengomposisian terjadi lebih dari sekali setahun, APY selalu sedikit lebih tinggi daripada tingkat nominal.

Apakah pengomposisian yang lebih sering menghasilkan lebih banyak?

Ya, tetapi efeknya sederhana. Pada tingkat nominal yang sama, pengomposisian harian menghasilkan sedikit lebih banyak daripada bulanan, yang menghasilkan sedikit lebih banyak daripada tahunan. Perbedaannya bertambah dengan saldo yang lebih besar dan jangka waktu yang lebih panjang, tetapi frekuensi pengomposisian jauh lebih tidak penting daripada tingkat itu sendiri.

Bisakah saya menambahkan uang ke CD setelah membukanya?

Sebagian besar CD standar tidak mengizinkan setoran tambahan setelah pembukaan; Anda menyetorkan satu jumlah sekaligus di awal. Oleh karena itu, penghitung ini mengasumsikan tidak ada kontribusi lebih lanjut. Jika Anda berencana menambahkan uang secara rutin, model rencana tabungan lebih cocok.