Kalkulator tabungan imbal hasil tinggi

Apa itu kalkulator tabungan imbal hasil tinggi?

Kalkulator tabungan imbal hasil tinggi memperkirakan seberapa besar saldo rekening tabungan imbal hasil tinggi (HYSA) akan tumbuh dari waktu ke waktu. HYSA adalah rekening simpanan yang membayar suku bunga jauh lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa, dinyatakan sebagai imbal hasil persentase tahunan (APY). Karena APY sudah mencerminkan bunga majemuk selama satu tahun penuh, kalkulator dapat memproyeksikan saldo Anda ke masa depan secara akurat hanya dari empat masukan: berapa banyak Anda memulai, APY, berapa banyak yang Anda tambahkan setiap bulan, dan berapa tahun Anda menabung.

Bagaimana cara kerja kalkulator?

Anda memasukkan setoran awal, APY rekening, kontribusi bulanan tetap, dan jangka waktu dalam tahun. Kalkulator mengubah APY tahunan menjadi tingkat bulanan yang setara, menghitung jumlah bulan, menumbuhkan setoran awal, dan menumbuhkan setiap kontribusi bulanan selama jumlah bulan ia berada di rekening. Kemudian melaporkan saldo akhir, total kontribusi, dan bunga yang dihasilkan setoran tersebut.

Karena APY sudah merupakan angka tahunan efektif, alat ini menurunkan tingkat bulanan darinya alih-alih membagi dengan dua belas. Ini menjaga proyeksi tetap konsisten dengan imbal hasil yang diiklankan bank: membiarkan uang di rekening selama satu tahun penuh tanpa penambahan mengembalikan tepat APY yang tercantum.

Rumus

Saldo akhir menggabungkan pertumbuhan setoran awal dengan pertumbuhan aliran kontribusi bulanan yang sama:

$FV = P \cdot (1 + i)^{n} + C \cdot \frac{(1 + i)^{n} - 1}{i}$

Di mana:

• $FV$ adalah saldo akhir.
• $P$ adalah setoran awal.
• $C$ adalah kontribusi bulanan.
• $i$ adalah tingkat bulanan efektif.
• $n$ adalah jumlah total bulan.

Tingkat bulanan dan jumlah bulan berasal dari APY dan jumlah tahun:

$i = \left(1 + \frac{APY}{100}\right)^{1/12} - 1, \qquad n = 12 \cdot t$

di mana $APY$ adalah imbal hasil persentase tahunan dalam persen dan $t$ adalah jumlah tahun.

APY nol

Ketika APY nol, suku kontribusi akan membagi dengan nol, sehingga menyusut menjadi jumlah sederhana dari setoran:

$FV = P + C \cdot n$

Contoh penggunaan

1. Setoran awal 10.000 dengan APY 4,5 %, menambahkan 200 setiap bulan selama 5 tahun:

   • Setoran awal $P$ = 10000
   • Kontribusi bulanan $C$ = 200
   • Tingkat bulanan $i = (1.045)^{1/12} - 1 \approx 0.0036748$
   • Bulan $n$ = 60

   Perhitungan: $FV = 10000 \cdot (1 + i)^{60} + 200 \cdot \frac{(1 + i)^{60} - 1}{i} \approx 25860.17$

   Total kontribusi adalah 22.000 dan bunga yang diperoleh sekitar 3.860,17.

2. Setoran sekali sebesar 5.000 dengan APY 5 %, tanpa kontribusi bulanan, selama 10 tahun:

   • Setoran awal $P$ = 5000
   • Kontribusi bulanan $C$ = 0
   • Bulan $n$ = 120

   Perhitungan: $FV = 5000 \cdot (1.05)^{10} \approx 8144.47$

   Total kontribusi adalah 5.000 dan bunga yang diperoleh sekitar 3.144,47.

Catatan praktis

• Bandingkan rekening berdasarkan APY, bukan tingkat nominal: APY sudah memasukkan seberapa sering bank melakukan bunga majemuk, sehingga merupakan angka tunggal paling adil untuk memeringkat penawaran.
• Tingkat HYSA bersifat variabel dan mengikuti kebijakan bank sentral, sehingga APY yang Anda mulai mungkin tidak bertahan sepanjang jangka waktu; hitung ulang proyeksi setiap kali tingkat Anda berubah.
• Mulai berkontribusi lebih awal paling penting, karena setiap setoran awal berbunga majemuk selama lebih banyak bulan daripada setoran berikutnya dengan ukuran yang sama.
• Perhitungan dengan APY nol adalah pemeriksaan kewajaran yang berguna: saldo akhir harus sama dengan semua yang Anda setorkan, tanpa bunga.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apa perbedaan antara APY dan suku bunga?

Suku bunga adalah tingkat nominal sebelum bunga majemuk, sedangkan APY adalah imbal hasil tahunan efektif setelah bunga majemuk diterapkan. Karena kalkulator ini bekerja dari APY, ia sudah memperhitungkan bunga majemuk dan tidak memerlukan pengaturan frekuensi bunga majemuk terpisah.

Apakah imbal hasil rekening tabungan imbal hasil tinggi dijamin?

Bunga dikreditkan seperti yang dijanjikan selama APY yang diiklankan berlaku, tetapi tingkatnya sendiri bersifat variabel dan bank dapat mengubahnya. Tidak seperti sertifikat deposito, HYSA tidak mengunci suatu tingkat, sehingga imbal hasil di luar periode saat ini adalah perkiraan.

Apa yang terjadi jika saya hanya menyetor sekali dan tidak pernah menambah lagi?

Setel kontribusi bulanan ke nol dan kalkulator memproyeksikan pertumbuhan setoran awal saja, yaitu pertumbuhan majemuk klasik dari satu jumlah tunggal.