Kalkulator refinansiasi hipotek

Apa itu kalkulator refinansiasi hipotek?

Kalkulator refinansiasi hipotek adalah alat online gratis yang menunjukkan berapa biaya pinjaman rumah Anda jika Anda menggantinya dengan yang baru pada suku bunga dan jangka waktu yang berbeda. Anda memasukkan saldo yang masih Anda tanggung, pembayaran bulanan Anda saat ini, serta suku bunga dan lama pinjaman yang Anda pertimbangkan. Sebagai imbalannya, Anda melihat pembayaran bulanan baru, berapa banyak yang akan Anda hemat setiap bulan, dan total bunga yang akan Anda bayar selama masa pinjaman yang direfinansiasi. Ini memungkinkan Anda menilai apakah refinansiasi layak dilakukan sebelum Anda berbicara dengan pemberi pinjaman.

Bagaimana cara kerjanya?

Anda memberikan empat informasi:

• Saldo hipotek yang tersisa — jumlah yang masih Anda tanggung pada pinjaman Anda saat ini.
• Pembayaran bulanan Anda saat ini — digunakan untuk mengukur penghematan bulanan.
• Suku bunga tahunan baru, dalam persen.
• Jangka waktu pinjaman baru, dalam tahun.

Kalkulator mengubah suku bunga tahunan baru menjadi suku bunga bulanan dan mengalikan jangka waktu dalam tahun dengan dua belas untuk mendapatkan jumlah pembayaran bulanan. Kemudian ia menerapkan rumus amortisasi standar pada saldo yang tersisa untuk menemukan pembayaran bulanan yang tetap untuk pinjaman baru. Mengurangi angka tersebut dari pembayaran Anda saat ini menghasilkan penghematan bulanan, dan mengalikannya dengan jumlah pembayaran menghasilkan total yang akan Anda bayar dan total bunga.

Rumus

Suku bunga bulanan adalah suku bunga tahunan dibagi dua belas:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Dengan $n = \text{term in years} \times 12$ pembayaran bulanan dan saldo tersisa $B$, pembayaran bulanan tetap yang baru $M$ adalah:

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Ketika suku bunga nol, ini disederhanakan menjadi:

$M = \frac{B}{n}$

Penghematan bulanan adalah pembayaran saat ini dikurangi $M$. Total pembayaran pinjaman baru adalah $M \cdot n$, dan total bunga adalah $M \cdot n - B$.

Contoh yang dikerjakan

Misalkan Anda masih menanggung 300.000 $, pembayaran bulanan Anda saat ini adalah 1.800 $, dan Anda ditawari pinjaman baru 30 tahun dengan suku bunga tahunan 5%:

• Suku bunga bulanan $r$ = 0,05 / 12 ≈ 0,0041667
• Jumlah pembayaran $n$ = 30 × 12 = 360

Perhitungan:

$M = \frac{300000 \cdot 0.0041667 \cdot (1.0041667)^{360}}{(1.0041667)^{360} - 1} \approx 1610.46$

Pembayaran baru sekitar 1.610,46 $ kira-kira 189,54 $ lebih rendah daripada pembayaran saat ini sebesar 1.800 $ setiap bulan. Selama jangka waktu penuh, total pembayaran sekitar 579.765,60 $ dan total bunga pada pinjaman baru sekitar 279.765,60 $.

Catatan

Penghematan bulanan yang ditampilkan di sini hanya membandingkan jumlah pembayaran. Gambaran lengkap tentang refinansiasi juga mempertimbangkan biaya penutupan, poin, dan fakta bahwa mengatur ulang jangka waktu dapat memperpanjang pembayaran hingga lebih banyak tahun bahkan ketika angka bulanan turun. Bagilah biaya penutupan Anda dengan penghematan bulanan untuk memperkirakan titik impas — jumlah bulan yang harus Anda pertahankan pinjaman sebelum refinansiasi menutupi biayanya sendiri.

Alat ini mengasumsikan suku bunga tetap dan pembayaran bulanan yang sama, yang merupakan struktur paling umum untuk hipotek. Ia tidak menyertakan pajak properti, asuransi pemilik rumah, atau asuransi hipotek swasta, yang sering kali digabungkan ke dalam pembayaran yang dikutip oleh pemberi pinjaman.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bagaimana penghematan bulanan dihitung?

Kalkulator mengurangi pembayaran bulanan baru dari pembayaran bulanan Anda saat ini. Hasil positif berarti pinjaman baru menurunkan pembayaran Anda; hasil negatif berarti pinjaman itu akan lebih mahal setiap bulan, yang masih dapat terjadi jika Anda memperpendek jangka waktu untuk melunasi pinjaman lebih cepat.

Apakah pembayaran yang lebih rendah selalu berarti saya menghemat uang secara keseluruhan?

Tidak. Memperpanjang jangka waktu menurunkan pembayaran bulanan tetapi dapat meningkatkan total bunga yang Anda bayar selama masa pinjaman. Bandingkan total bunga pada pinjaman baru dengan bunga yang masih akan Anda tanggung pada pinjaman Anda saat ini, bukan hanya angka bulanannya.

Mengapa pembayaran baru tidak dimulai dari suku bunga saya saat ini?

Kalkulator menyusun pembayaran baru sepenuhnya dari suku bunga dan jangka waktu yang Anda masukkan, diterapkan pada saldo yang masih Anda tanggung. Suku bunga lama Anda tidak memengaruhi pembayaran baru; ia hanya berpengaruh melalui pembayaran saat ini yang Anda ketikkan, yang menetapkan dasar untuk penghematan bulanan.