Calcolatore del certificato di deposito

Cos’è un calcolatore del certificato di deposito?

Un calcolatore del certificato di deposito (CD) è uno strumento online gratuito che stima quanto varrà un deposito a termine alla sua scadenza. Inserisci l’importo che depositi, il tasso di interesse annuo offerto dalla banca, per quanto tempo il denaro rimane vincolato e con quale frequenza gli interessi vengono capitalizzati. Il calcolatore restituisce il valore a scadenza (il saldo totale al termine della durata), gli interessi che maturi e il rendimento percentuale annuo (APY).

Un CD è un deposito a termine: accetti di lasciare una somma unica presso una banca o una cooperativa di credito per un periodo stabilito in cambio di un tasso di interesse fisso, di solito più alto rispetto a un normale conto di risparmio. In cambio, di norma non puoi prelevare il denaro in anticipo senza pagare una penale.

Come funziona un calcolatore di CD?

Il calcolatore applica la formula dell’interesse composto al tuo deposito. Poiché il tasso è fisso e non vengono effettuati ulteriori versamenti, la crescita dipende solo da tre fattori: il capitale, il tasso periodico e il numero di periodi di capitalizzazione.

• Importo del deposito — il capitale che collochi nel CD.
• Tasso di interesse annuo — il tasso nominale annuo indicato dalla banca.
• Durata — per quanto tempo il denaro resta depositato, espressa in anni o mesi.
• Frequenza di capitalizzazione — con quale frequenza gli interessi maturati vengono aggiunti nuovamente al saldo (giornaliera, mensile, trimestrale, semestrale o annuale).

Una capitalizzazione più frequente produce un po’ più di interessi allo stesso tasso nominale, motivo per cui le banche spesso pubblicizzano l’APY anziché il tasso semplice.

Frequenza di capitalizzazione e APY

Il solo tasso di interesse nominale non indica quanto rende effettivamente un CD, perché il risultato dipende anche dalla frequenza con cui gli interessi vengono aggiunti al saldo. Il rendimento percentuale annuo (APY) racchiude la frequenza di capitalizzazione in un’unica cifra, permettendoti di confrontare le offerte su un piano di parità. Un tasso del 5% capitalizzato mensilmente, ad esempio, rende un po’ più del 5% in un anno. Consulta il nostro calcolatore di interesse composto per il caso generale e il calcolatore APY per i confronti sul rendimento effettivo.

Formula

Il valore a scadenza si calcola con la formula dell’interesse composto:

$A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}$

Dove:

• $A$ è il valore a scadenza (saldo al termine della durata).
• $P$ è l’importo del deposito (capitale).
• $r$ è il tasso di interesse annuo espresso come decimale.
• $n$ è il numero di periodi di capitalizzazione per anno.
• $t$ è la durata in anni.

Gli interessi maturati corrispondono al valore a scadenza meno il capitale, e il rendimento percentuale annuo è:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$

Esempio pratico

Supponiamo che tu depositi 10000 in un CD che offre un tasso annuo del 5%, capitalizzato mensilmente, per 2 anni.

• Capitale $P$ = 10000
• Tasso $r$ = 0.05
• Capitalizzazione $n$ = 12 (mensile)
• Durata $t$ = 2

Valore a scadenza:

$A = 10000 \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12 \times 2} \approx 11049.41$

Gli interessi maturati sono $11049.41 - 10000 = 1049.41$, e il rendimento percentuale annuo è:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12} - 1 \approx 0.05116 = 5.116\%$

Note

• I CD comportano di solito una penale per prelievo anticipato, quindi deposita solo denaro che puoi lasciare intatto per l’intera durata.
• Il tasso di un CD è fisso per tutta la durata, il che ti protegge se i tassi di mercato scendono ma limita i guadagni se salgono.
• Gli interessi mostrati qui sono al lordo delle imposte; gli interessi maturati su un CD sono di solito tassabili nell’anno in cui vengono accreditati.
• Inserire la durata in mesi ti consente di modellare CD più brevi (ad esempio una durata di 6 o 18 mesi) senza dover convertire in anni da solo.

Domande frequenti

Qual è la differenza tra il tasso di interesse e l’APY?

Il tasso di interesse è il tasso nominale annuo indicato dalla banca. L’APY tiene conto anche della frequenza con cui tali interessi vengono capitalizzati, quindi riflette l’importo reale che guadagni in un anno. Quando la capitalizzazione avviene più di una volta all’anno, l’APY è sempre leggermente superiore al tasso nominale.

Una capitalizzazione più frequente rende di più?

Sì, ma l’effetto è modesto. Allo stesso tasso nominale, la capitalizzazione giornaliera rende un po’ più di quella mensile, che a sua volta rende un po’ più di quella annuale. La differenza cresce con saldi più elevati e durate più lunghe, ma la frequenza di capitalizzazione conta molto meno del tasso stesso.

Posso aggiungere denaro a un CD dopo averlo aperto?

La maggior parte dei CD standard non consente depositi aggiuntivi dopo l’apertura; versi un’unica somma all’inizio. Questo calcolatore presuppone quindi che non vi siano ulteriori versamenti. Se prevedi di aggiungere denaro regolarmente, un modello di piano di risparmio è più adatto.