Calcolatore di affitto sostenibile

Che cos’è un calcolatore di affitto sostenibile?

Un calcolatore di affitto sostenibile è uno strumento gratuito che stima l’affitto mensile più alto che puoi sostenere comodamente in base a quanto guadagni e a quanto devi già. Invece di indovinare se un annuncio rientra nel tuo budget, inserisci il tuo reddito mensile lordo, i tuoi altri pagamenti mensili dei debiti e la quota di reddito che vuoi destinare all’affitto. Il calcolatore restituisce quindi un affitto obiettivo, un tetto fissato da una comune linea guida debito-reddito e un unico massimo consigliato che rispetta entrambi. Vedere tutti e tre i numeri insieme ti aiuta a cercare un appartamento con un limite ben preciso in mente, anziché innamorarti di un posto che non puoi sostenere.

Come funziona?

Fornisci tre valori. Il primo è il tuo reddito mensile lordo, ovvero la tua paga prima delle imposte e delle trattenute. I finanziatori e i proprietari lavorano quasi sempre a partire da cifre lorde, quindi lo fa anche il calcolatore. Il secondo sono i tuoi altri pagamenti mensili dei debiti, come un prestito auto, un prestito studentesco o i pagamenti minimi delle carte di credito; lascialo a zero se non ne hai. Il terzo è il tuo rapporto affitto-reddito obiettivo, espresso in percentuale, che ti permette di regolare la classica linea guida del 30% verso l’alto o verso il basso in base al tuo livello di comfort.

Da questi dati il calcolatore ricava due limiti indipendenti. Il primo limite applica il rapporto che hai scelto direttamente al tuo reddito. Il secondo limite applica la regola 28/36: limita il totale delle tue obbligazioni mensili di debito, affitto incluso, al 36% del reddito lordo, poi sottrae i pagamenti dei debiti esistenti per vedere quanto margine resta per l’affitto. Il massimo consigliato è semplicemente il minore dei due, perché un affitto che puoi permetterti deve superare entrambi i test contemporaneamente. Se i tuoi pagamenti dei debiti sono abbastanza alti da esaurire già il tetto del 36%, il limite della regola del debito scende a zero anziché diventare negativo.

La regola del 30% è la regola pratica che quasi tutti conoscono: i costi dell’abitazione dovrebbero restare pari o inferiori al 30% del reddito lordo. La regola 28/36 è lo standard più completo usato dai finanziatori. Il 28 si riferisce al fatto che la sola abitazione resti sotto il 28% del reddito lordo, mentre il 36 indica che i pagamenti totali dei debiti, abitazione compresa, dovrebbero restare sotto il 36% del reddito lordo. Questo calcolatore si concentra su quel tetto del 36% di debito totale perché è il vincolo che tiene conto degli altri prestiti che stai già pagando.

Formula

Sia $I$ il reddito mensile lordo, $D$ i tuoi altri pagamenti mensili dei debiti e $p$ il tuo rapporto affitto-reddito obiettivo in percentuale.

L’affitto implicato dal tuo rapporto obiettivo è:

$R_\text{income} = I \times \frac{p}{100}$

L’affitto consentito dalla regola del 36% di debito totale è il tetto del 36% meno quanto già devi, con un minimo di zero:

$R_\text{debt} = \max\left(0,\; 0.36 \times I - D\right)$

L’affitto massimo consigliato è il più basso dei due limiti:

$R_\text{max} = \min\left(R_\text{income},\; R_\text{debt}\right)$

Esempio svolto

Supponiamo che tu guadagni 5.000 $ al mese al lordo delle imposte, che tu paghi già 500 $ al mese per un prestito auto e altri debiti, e che tu voglia mantenere l’affitto al 30% del reddito.

Il limite del rapporto obiettivo è $5000 \times 0.30 = 1500$, quindi 1.500 $.

Il limite della regola del debito è $\max(0,\; 0.36 \times 5000 - 500) = \max(0,\; 1800 - 500) = 1300$, quindi 1.300 $.

Il massimo consigliato è $\min(1500, 1300) = 1300$, quindi 1.300 $. Qui il pagamento esistente dell’auto è il vincolo determinante: anche se la sola regola del 30% consentirebbe 1.500 $, restare sotto il tetto del 36% di debito totale riduce la cifra sicura a 1.300 $.

Se non avessi altri debiti, il limite della regola del debito salirebbe a $0.36 \times 5000 = 1800$, e la regola del 30% a 1.500 $ sarebbe allora il più stringente dei due, rendendo 1.500 $ il massimo consigliato.

Note

Queste cifre sono linee guida, non regole rigide. Chi guadagna molto spesso può destinare una quota minore del reddito all’affitto vivendo comunque comodamente, e chi vive in città costose a volte supera il 30% riducendo altre spese. Il calcolatore usa il reddito lordo perché è la base standard di queste regole, ma è il tuo stipendio netto dopo imposte e contributi previdenziali a finanziare davvero l’affitto, quindi tratta il risultato come un tetto e non come un obiettivo.

Anche l’affitto è solo una parte del costo dell’abitazione. L’assicurazione dell’inquilino, le utenze, il parcheggio e le spese per animali domestici si sommano e qui non sono considerate. Prevedi un piccolo margine sotto il massimo consigliato affinché questi extra, più i risparmi e le spese impreviste, rientrino comunque nel tuo budget. Il grafico suddivide il tuo reddito mensile lordo in tre porzioni — affitto consigliato, altri pagamenti dei debiti e ciò che resta — così puoi vedere a colpo d’occhio quanto margine ha il resto del tuo budget.

Domande frequenti

Devo usare il reddito lordo o netto?

Usa il reddito lordo, la tua paga prima delle imposte e delle trattenute. Le regole del 30% e 28/36 sono state concepite intorno a cifre lorde, ed è ciò che verificano la maggior parte dei proprietari e dei finanziatori. Ricorda solo che il tuo reddito effettivamente spendibile è inferiore, quindi lasciati un margine.

Che cosa conta come altri pagamenti mensili dei debiti?

Includi obbligazioni ricorrenti come le rate del prestito auto, le rate del prestito studentesco, le rate del prestito personale e i pagamenti minimi delle carte di credito. Non devi includere le spese quotidiane come la spesa alimentare o gli abbonamenti in streaming, poiché la regola del 36% riguarda il debito, non le spese generali.

Perché il mio affitto consigliato è inferiore al 30% del mio reddito?

Perché il massimo consigliato rispetta anche il tetto del 36% di debito totale. Quando hai già rate di prestito consistenti, questi pagamenti erodono il margine del 36%, lasciando meno spazio all’affitto di quanto suggerirebbe la sola regola del 30%. Il calcolatore riporta sempre il più basso e più sicuro dei due limiti.