FIRE計算機

FIRE計算機とは何ですか？

FIRE計算機は、経済的に自立するために必要な金額と、そこに到達するまでに何年かかるかを見積もる無料のオンラインツールです。FIREは Financial Independence, Retire Early（経済的自立、早期リタイア） の略で、積極的に貯蓄と投資を行い、ポートフォリオからのリターンで最終的に生活費を賄えるようにすることで、給料のために働く必要から解放されることを目指す運動です。

計算機は2つの質問に同時に答えます。あなたの FIRE数値（目指すポートフォリオの規模）と、経済的自立までの年数（現在の貯蓄と拠出がその目標に達するまでにどれだけ成長する必要があるか）です。

FIRE計算機はどのように機能しますか？

計算機は5つの入力を受け取ります：

• リタイア後の年間支出 — 働くのをやめた後、毎年どれだけ支出すると予想するか。
• 安全な引き出し率 — 毎年ポートフォリオから引き出す予定の割合（一般的には4%）。
• 現在の貯蓄と投資 — すでに保有しているポートフォリオの価値。
• 年間拠出額 — 毎年投資に追加する金額。
• 予想される年間リターン — ポートフォリオに想定する平均的な年間成長率。

年間支出と安全な引き出し率からFIRE数値を導き出し、その後、拠出を加えてリターンを複利で増やしながら、残高がその数値に達するまでポートフォリオを年ごとに予測します。

4%ルールと安全な引き出し率

FIRE数値は 4%ルール に基づいています。これは、退職者が最初の年にポートフォリオの約4%を引き出し、その後インフレに合わせて調整すれば、資金が数十年にわたって持続する可能性が高いという、歴史的な市場調査から導かれた指針です。4%の引き出し率は、年間支出の25倍 を投資しておく必要があることに相当します。

より低い安全な引き出し率（例えば3%）を選ぶと、計画はより保守的になりFIRE数値が上がります。一方、より高い率は目標を下げますが、資金が尽きるリスクが高まります。

公式

FIRE数値は、選択した引き出し率であなたの支出を支えるポートフォリオの規模です：

$FN = \frac{E}{w}$

ここで：

• $FN$ はあなたのFIRE数値（目標ポートフォリオ価値）です。
• $E$ はあなたの年間支出です。
• $w$ は小数で表した安全な引き出し率です（4% = 0.04）。

ポートフォリオが $S$ から始まり、毎年固定の拠出 $C$ を受け取り、年間リターン $r$（小数）で成長すると仮定すると、FIRE数値に達するまでの年数 $t$ は次のようになります：

$t = \frac{\ln\!\left(\dfrac{FN \cdot r + C}{S \cdot r + C}\right)}{\ln(1 + r)}$

リターンがゼロの場合、これは直線に単純化され、$t = \dfrac{FN - S}{C}$ となります。

使用例

1. ある貯蓄者は年間 40,000 を支出し、4%ルールを使う予定です。現在 100,000 を投資しており、毎年 30,000 を追加し、7% の年間リターンを期待しています。

   • FIRE数値 $FN$ = 40,000 / 0.04 = 1,000,000
   • 現在の貯蓄 $S$ = 100,000
   • 拠出 $C$ = 30,000
   • リターン $r$ = 0.07

   計算： $t = \frac{\ln\!\left(\dfrac{1{,}000{,}000 \cdot 0.07 + 30{,}000}{100{,}000 \cdot 0.07 + 30{,}000}\right)}{\ln(1.07)} \approx 14.70 \text{ 年}$

2. 同じ貯蓄者が 成長なし（0%のリターン）を想定するが、拠出を年間 90,000 に増やす場合：

   • FIRE数値 $FN$ = 1,000,000
   • 現在の貯蓄 $S$ = 100,000
   • 拠出 $C$ = 90,000
   • リターン $r$ = 0

   計算： $t = \frac{1{,}000{,}000 - 100{,}000}{90{,}000} = 10 \text{ 年}$

注記

この結果は見積もりです。実際のリターンは年ごとに変動し、インフレは購買力を蝕み、税金や手数料は純成長を減らします。経済的自立までの年数は、約束ではなく計画の目安として捉え、収入、支出、リターンの前提が変わるたびに見直してください。わずかに高い貯蓄率やわずかに低い引き出し率が、複利のおかげでタイムラインを劇的に短縮できます。

よくある質問

FIRE数値とは何ですか？

あなたのFIRE数値は、そこからの安全な引き出しで年間支出を無期限に賄えるように投資しておく必要のある総額です。4%の引き出し率では、それは年間支出の25倍に等しくなります。

なぜ4%ルールはこれほど一般的なのですか？

4%ルールは、長期の歴史的期間の研究から生まれたもので、分散されたポートフォリオの4%を最初の年に引き出し、その後インフレに合わせて調整すれば、30年の退職期間で貯蓄が枯渇することはめったにないことを示しています。これは経験則であり、保証ではありません。

どうすればより早く経済的自立に到達できますか？

最も強力な2つのレバーは、年間拠出額を増やすことと年間支出を減らすことです。支出を減らすとFIRE数値が小さくなり、同時により多くの資金を投資に回せるようになります。より高い予想リターンも役立ちますが、それはより大きなリスクを伴い、あなたの制御が及びにくいものです。