住宅ローン借り換え計算機

住宅ローン借り換え計算機とは？

住宅ローン借り換え計算機は、住宅ローンを別の金利と期間で新しいものに置き換えた場合にいくらかかるかを示す無料のオンラインツールです。まだ残っている残高、現在の毎月の支払額、検討しているローンの金利と期間を入力します。その見返りに、新しい毎月の支払額、毎月どれだけ節約できるか、そして借り換え後のローンの全期間で支払う利息の総額が表示されます。これにより、貸し手に相談する前に、借り換えを進める価値があるかどうかを判断できます。

どのように機能しますか？

4つの情報を入力します。

• 残りの住宅ローン残高 — 現在のローンでまだ残っている金額。
• 現在の毎月の支払額 — 毎月の節約額を測るために使用します。
• 新しい年利率（パーセント）。
• 新しいローン期間（年単位）。

計算機は新しい年利率を月利率に換算し、期間（年）を12倍して月々の支払回数を求めます。次に、残りの残高に標準的な元利均等返済の公式を適用して、新しいローンの一定の毎月の支払額を求めます。その金額を現在の支払額から差し引くと毎月の節約額が得られ、それに支払回数を掛けると支払総額と利息の総額が得られます。

公式

月利率は年利率を12で割ったものです。

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

$n = \text{term in years} \times 12$ 回の毎月の支払いと残高 $B$ の場合、新しい一定の毎月の支払額 $M$ は次のとおりです。

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

金利がゼロの場合、これは次のように簡略化されます。

$M = \frac{B}{n}$

毎月の節約額は現在の支払額から $M$ を引いたものです。新しいローンの支払総額は $M \cdot n$、利息の総額は $M \cdot n - B$ です。

計算例

まだ300,000ドルを借りており、現在の毎月の支払額が1,800ドルで、年利5%の新しい30年ローンを提示されたとします。

• 月利率 $r$ = 0.05 / 12 ≈ 0.0041667
• 支払回数 $n$ = 30 × 12 = 360

計算：

$M = \frac{300000 \cdot 0.0041667 \cdot (1.0041667)^{360}}{(1.0041667)^{360} - 1} \approx 1610.46$

約1,610.46ドルの新しい支払額は、現在の1,800ドルの支払額より毎月およそ189.54ドル低くなります。全期間で支払総額は約579,765.60ドル、新しいローンの利息の総額は約279,765.60ドルです。

注記

ここに表示される毎月の節約額は、支払額のみを比較したものです。借り換えの全体像には、クロージングコスト、ポイント、そして毎月の金額が下がっても期間をリセットすることで支払いがより多くの年数に引き延ばされる可能性も含まれます。クロージングコストを毎月の節約額で割ると、損益分岐点、つまり借り換えが元を取るまでにローンを保有し続けなければならない月数を見積もることができます。

このツールは、住宅ローンで最も一般的な構造である固定金利と均等な毎月の支払いを前提としています。固定資産税、住宅所有者保険、民間住宅ローン保険は含まれておらず、これらは貸し手が提示する支払額にまとめられていることがよくあります。

よくある質問

毎月の節約額はどのように計算されますか？

計算機は現在の毎月の支払額から新しい毎月の支払額を差し引きます。正の結果は新しいローンが支払額を下げることを意味し、負の結果は毎月のコストが増えることを意味します。これは、ローンをより早く完済するために期間を短縮した場合にも起こり得ます。

支払額が低いと、常に全体としてお金を節約できるということですか？

いいえ。期間を延長すると毎月の支払額は下がりますが、ローンの全期間で支払う利息の総額は増える可能性があります。毎月の数字だけでなく、新しいローンの利息の総額を、現在のローンでまだ支払うことになる利息と比較してください。

なぜ新しい支払額は現在の金利から始まらないのですか？

計算機は、入力した金利と期間から、まだ残っている残高に適用して新しい支払額を完全に組み立てます。古い金利は新しい支払額に影響しません。それは、入力する現在の支払額を通じてのみ関係し、その支払額が毎月の節約額の基準を設定します。