Calculadora de tabela de amortização

O que é uma tabela de amortização?

Uma tabela de amortização é uma tabela que expõe cada pagamento de um empréstimo do primeiro mês ao último, mostrando como cada pagamento se divide entre juros e principal e como o saldo devedor diminui ao longo do tempo. Em um empréstimo amortizável, a parcela permanece a mesma todos os meses, mas a composição dentro dessa parcela muda: no início, a maior parte do dinheiro vai para os juros, e apenas uma pequena fatia abate o saldo que você de fato deve. À medida que o saldo cai, a parte de juros cai com ele, então uma parte maior de cada parcela posterior reduz o principal.

Esta calculadora fornece as duas coisas que a maioria das pessoas quer antes de assumir um empréstimo: a parcela mensal constante e uma imagem clara de quão desequilibrada essa primeira parcela realmente é. Insira o valor do empréstimo, a taxa de juros anual e o prazo em anos, e ela retorna a parcela mensal, as partes de juros e de principal da primeiríssima parcela e os totais que você pagará ao longo de todo o empréstimo.

Como funciona?

Você fornece três informações:

• O valor do empréstimo — o principal que você toma emprestado.
• A taxa de juros anual, em porcentagem.
• O prazo do empréstimo, em anos.

A calculadora transforma a taxa anual em uma taxa mensal dividindo-a por 12, e transforma o prazo em anos em um número de pagamentos mensais multiplicando-o por 12. Em seguida, aplica a fórmula de amortização padrão para encontrar uma única parcela constante que quita o empréstimo exatamente ao final do prazo.

Uma vez conhecida a parcela mensal, a divisão da primeira parcela decorre diretamente. Os juros do primeiro mês são cobrados sobre o saldo inicial completo, portanto equivalem ao valor do empréstimo vezes a taxa mensal. O que sobra da parcela depois de cobrir esses juros reduz o principal. Como o saldo está no seu ponto mais alto no primeiro mês, a parte de juros é aqui a maior e a de principal a menor — é por isso que as primeiras parcelas parecem mal mover o saldo.

Fórmula

Seja $P$ o valor do empréstimo, $r$ a taxa de juros mensal e $n$ o número de pagamentos mensais.

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12} \qquad n = \text{years} \times 12$

A parcela mensal constante $M$ é:

$M = \frac{P \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Quando a taxa de juros é zero, isso se simplifica para $M = P / n$.

Para a primeira parcela, as partes de juros e de principal são:

$\text{interest}_1 = P \cdot r \qquad \text{principal}_1 = M - P \cdot r$

O total de todos os pagamentos é $M \cdot n$, e o total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo é $M \cdot n - P$.

Exemplo resolvido

Considere um empréstimo de US$ 200.000 a uma taxa anual de 6% ao longo de 30 anos.

• Taxa mensal: $r = 0.06 / 12 = 0.005$
• Número de pagamentos: $n = 30 \times 12 = 360$

A parcela constante resulta em:

$M = \frac{200000 \cdot 0.005 \cdot (1.005)^{360}}{(1.005)^{360} - 1} \approx 1199.10$

Os juros do primeiro mês são $200000 \times 0.005 = 1000.00$, então apenas $1199.10 - 1000.00 = 199.10$ dessa primeira parcela realmente reduz o saldo. Ao longo de todo o prazo, você paga cerca de US$ 431.676 no total, dos quais aproximadamente US$ 231.676 são juros — mais do que o valor que você tomou emprestado originalmente.

Observações

Esta ferramenta mostra a parcela constante, a divisão da primeira parcela entre juros e principal e os totais do empréstimo. Ela não imprime a tabela completa mês a mês, mas o padrão que revela vale para cada linha: a parcela de juros começa alta e cai à medida que o saldo diminui, enquanto a parcela de principal começa baixa e cresce, até que o último pagamento seja quase todo principal. O gráfico traça isso ao longo da vida do empréstimo — o saldo devedor curvando-se até zero e os juros acumulados pagos subindo em direção ao seu total.

Os resultados pressupõem uma taxa fixa e parcelas mensais iguais, que é a estrutura habitual para financiamentos imobiliários e a maioria dos empréstimos parcelados. Eles não incluem impostos sobre a propriedade, seguro, taxas de originação ou pagamentos extras. Fazer pagamentos adicionais sobre o principal, ou escolher um prazo mais curto, reduz o total de juros porque diminui o saldo sobre o qual os juros são cobrados.

Perguntas frequentes

Por que grande parte da minha parcela inicial são juros?

Os juros de cada mês são cobrados sobre o saldo devedor, e o saldo está no seu ponto mais alto logo no início. Com um empréstimo de US$ 200.000 a 6%, só os juros do primeiro mês são US$ 1.000, então apenas cerca de US$ 199 da primeira parcela reduzem o principal. À medida que o saldo cai, a parte de juros encolhe e a parte de principal cresce.

Um prazo mais curto economiza juros?

Sim. Um prazo mais curto aumenta a parcela mensal, mas abate o principal mais rápido, então os juros são cobrados sobre um saldo menor por menos meses. O total de juros ao longo da vida do empréstimo cai substancialmente em comparação com um prazo mais longo à mesma taxa.

O que acontece quando a taxa de juros é zero?

Sem juros, cada parcela é puro principal. A parcela mensal é simplesmente o valor do empréstimo dividido pelo número de meses, a primeira parcela não tem parte de juros e o total de juros é zero.