Calculadora de certificado de depósito

O que é uma calculadora de certificado de depósito?

Uma calculadora de certificado de depósito (CD) é uma ferramenta online gratuita que estima quanto um depósito a prazo fixo valerá no vencimento. Você informa o valor que deposita, a taxa de juros anual oferecida pelo banco, por quanto tempo o dinheiro fica bloqueado e com que frequência os juros são compostos. A calculadora retorna o valor no vencimento (o saldo total ao final do prazo), os juros que você ganha e o rendimento percentual anual (APY).

Um CD é um depósito a prazo: você concorda em deixar uma quantia única em um banco ou cooperativa de crédito por um período determinado em troca de uma taxa de juros fixa, geralmente mais alta do que a de uma conta poupança comum. Em contrapartida, você normalmente não pode sacar o dinheiro antecipadamente sem pagar uma penalidade.

Como funciona uma calculadora de CD?

A calculadora aplica a fórmula de juros compostos ao seu depósito. Como a taxa é fixa e não há novos aportes, o crescimento depende apenas de três fatores: o capital, a taxa periódica e o número de períodos de composição.

• Valor do depósito — o capital que você aplica no CD.
• Taxa de juros anual — a taxa nominal anual informada pelo banco.
• Duração do prazo — por quanto tempo o dinheiro permanece depositado, expresso em anos ou meses.
• Frequência de composição — com que frequência os juros acumulados são adicionados de volta ao saldo (diária, mensal, trimestral, semestral ou anual).

Uma composição mais frequente gera um pouco mais de juros com a mesma taxa nominal, razão pela qual os bancos costumam anunciar o APY em vez da taxa simples.

Frequência de composição e APY

A taxa de juros nominal sozinha não diz quanto um CD realmente rende, porque a resposta também depende da frequência com que os juros são adicionados ao saldo. O rendimento percentual anual (APY) reúne a frequência de composição em um único número, permitindo comparar ofertas em igualdade de condições. Uma taxa de 5% composta mensalmente, por exemplo, rende um pouco mais do que 5% ao longo de um ano. Veja nossa calculadora de juros compostos para o caso geral e a calculadora de APY para comparações de rendimento efetivo.

Fórmula

O valor no vencimento é calculado com a fórmula de juros compostos:

$A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}$

Onde:

• $A$ é o valor no vencimento (saldo ao final do prazo).
• $P$ é o valor do depósito (capital).
• $r$ é a taxa de juros anual expressa como decimal.
• $n$ é o número de períodos de composição por ano.
• $t$ é a duração do prazo em anos.

Os juros ganhos são o valor no vencimento menos o capital, e o rendimento percentual anual é:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$

Exemplo prático

Suponha que você deposite 10000 em um CD que paga uma taxa anual de 5%, composta mensalmente, por 2 anos.

• Capital $P$ = 10000
• Taxa $r$ = 0,05
• Composição $n$ = 12 (mensal)
• Prazo $t$ = 2

Valor no vencimento:

$A = 10000 \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12 \times 2} \approx 11049.41$

Os juros ganhos são $11049.41 - 10000 = 1049.41$, e o rendimento percentual anual é:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12} - 1 \approx 0.05116 = 5.116\%$

Observações

• Os CDs geralmente têm uma penalidade por saque antecipado, portanto deposite apenas o dinheiro que você pode deixar intocado durante todo o prazo.
• A taxa de um CD é fixa por todo o prazo, o que protege você se as taxas de mercado caírem, mas limita os ganhos se elas subirem.
• Os juros mostrados aqui são antes dos impostos; os juros ganhos em um CD costumam ser tributáveis no ano em que são creditados.
• Informar o prazo em meses permite modelar CDs mais curtos (por exemplo, um prazo de 6 ou 18 meses) sem precisar converter para anos por conta própria.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre a taxa de juros e o APY?

A taxa de juros é a taxa nominal anual que o banco informa. O APY também considera com que frequência esses juros são compostos, refletindo assim o valor real que você ganha ao longo de um ano. Quando a composição acontece mais de uma vez por ano, o APY é sempre um pouco mais alto do que a taxa nominal.

Compor com mais frequência rende mais?

Sim, mas o efeito é modesto. Com a mesma taxa nominal, a composição diária rende um pouco mais do que a mensal, que rende um pouco mais do que a anual. A diferença aumenta com saldos maiores e prazos mais longos, mas a frequência de composição importa muito menos do que a própria taxa.

Posso adicionar dinheiro a um CD depois de abri-lo?

A maioria dos CDs padrão não permite depósitos adicionais após a abertura; você aplica uma única quantia no início. Por isso, esta calculadora pressupõe que não há novos aportes. Se você pretende adicionar dinheiro regularmente, um modelo de plano de poupança é mais adequado.