Калькулятор рефинансирования автокредита

Что такое калькулятор рефинансирования автокредита?

Калькулятор рефинансирования автокредита — это бесплатный онлайн-инструмент, который оценивает, что происходит с вашим платежом за автомобиль, когда вы заменяете существующий кредит новым. Рефинансирование означает оформление нового кредита для погашения остатка, который вы всё ещё должны, — обычно чтобы получить более низкую процентную ставку, другой срок или и то, и другое. Введя остаток задолженности по текущему кредиту, ежемесячный платёж, который вы вносите сегодня, а также ставку и срок рассматриваемого кредита, вы увидите свой новый ежемесячный платёж, сколько вы будете экономить каждый месяц, а также общую сумму процентов и общую сумму выплат по новому кредиту ещё до подачи заявки.

Как это работает?

Вы предоставляете четыре значения:

• Остаток задолженности — сумму, которую вы всё ещё должны по текущему автокредиту, а не первоначально взятую в долг сумму.
• Ваш текущий ежемесячный платёж — то, что вы платите каждый месяц сейчас, используется для расчёта вашей экономии.
• Новую годовую процентную ставку, предлагаемую рассматриваемым кредитором, в процентах.
• Новый срок кредита в месяцах.

Калькулятор рассматривает ваш остаток задолженности как основной долг совершенно нового кредита. Он переводит новую годовую ставку в месячную и применяет стандартную формулу аннуитета, чтобы найти постоянный ежемесячный платёж. Вычитание этого нового платежа из текущего даёт вашу ежемесячную экономию, а умножение нового платежа на весь срок раскрывает сумму, которую вы заплатите в общей сложности, и скрытые в ней проценты.

Формула

Новая месячная процентная ставка — это новая годовая ставка, делённая на 12:

$r = \frac{\text{new annual rate}}{100 \times 12}$

При остатке задолженности $B$, распределённом на $n$ ежемесячных платежей, новый постоянный ежемесячный платёж $M$ равен:

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Когда новая ставка равна нулю, это упрощается до:

$M = \frac{B}{n}$

Ваша ежемесячная экономия по сравнению с текущим платежом $C$ составляет:

$\text{savings} = C - M$

Общая сумма выплат по новому кредиту равна $M \cdot n$, а общая сумма процентов — $M \cdot n - B$.

Разобранный пример

Предположим, вы всё ещё должны 20 000 $ за свой автомобиль, сейчас платите 500 $ в месяц, а кредитор предлагает вам годовую ставку 4 % на новый срок 48 месяцев:

• Новая месячная ставка $r$ = 0,04 / 12 ≈ 0,003333
• Остаток задолженности $B$ = 20000, срок $n$ = 48

Расчёт:

$M = \frac{20000 \cdot 0.003333 \cdot (1.003333)^{48}}{(1.003333)^{48} - 1} \approx 451.58$

Новый ежемесячный платёж составляет около 451,58 $, что примерно на 48,42 $ меньше вашего текущего платежа в 500 $. За 48 месяцев вы заплатите в общей сложности около 21 675,84 $, из которых около 1675,84 $ — это проценты.

Примечания

Калькулятор предполагает фиксированную процентную ставку и равные ежемесячные платежи, что является наиболее распространённой структурой рефинансированного автокредита. Он использует ваш остаток задолженности в качестве финансируемой суммы, поэтому обязательно вводите текущую сумму для полного погашения от вашего кредитора, а не цену автомобиля или первоначально взятую в долг сумму.

Показанная здесь ежемесячная экономия сравнивает только размеры платежей. Более низкий платёж, достигнутый за счёт растягивания срока на большее число месяцев, всё равно может увеличить общую сумму процентов, которую вы платите, поэтому стоит проверять величину общей суммы процентов наряду с экономией. Оценка также не учитывает штрафы за досрочное погашение вашего существующего кредита, сборы за переоформление права собственности или другие расходы на рефинансирование, которые снижают реальную выгоду от перехода. Сравнение общей суммы выплат по новому кредиту с тем, что осталось по текущему, — это самый ясный способ оценить, стоит ли рефинансирование того.

Часто задаваемые вопросы

Всегда ли более низкий ежемесячный платёж означает, что я экономлю деньги?

Не обязательно. Продление срока снижает каждый платёж, но может повысить общую сумму процентов, которую вы платите за весь срок кредита. Прежде чем решать, посмотрите как на ежемесячную экономию, так и на общую сумму процентов — меньший платёж, распределённый на гораздо большее число месяцев, может обойтись дороже в целом.

Какой остаток мне вводить?

Введите текущую сумму для полного погашения вашего существующего кредита, которую можно получить у вашего кредитора. Обычно она меньше первоначально финансируемой суммы и является той величиной, которую новый кредитор погасил бы при рефинансировании.

Навредит ли рефинансирование моим финансам, если ставки не снизились?

Если новая ставка не ниже вашей текущей, рефинансирование меняет главным образом срок, а не стоимость. Более длительный срок при той же ставке снижает платёж, но увеличивает общую сумму процентов, а более короткий срок повышает платёж и уменьшает проценты. Калькулятор позволяет проверить каждый сценарий, прежде чем принять решение.