Калькулятор депозитного сертификата

Что такое калькулятор депозитного сертификата?

Калькулятор депозитного сертификата (CD) — это бесплатный онлайн-инструмент, который оценивает, сколько будет стоить срочный вклад на момент его погашения. Вы вводите сумму вклада, годовую процентную ставку, предлагаемую банком, срок, на который деньги размещаются, и то, как часто начисляются проценты. Калькулятор выдает итоговую сумму к погашению (общий баланс в конце срока), полученные проценты и годовую процентную доходность (APY).

Депозитный сертификат — это срочный вклад: вы соглашаетесь разместить единовременную сумму в банке или кредитном союзе на определенный период в обмен на фиксированную процентную ставку, которая обычно выше, чем по обычному сберегательному счету. Взамен вы, как правило, не можете снять деньги досрочно без уплаты штрафа.

Как работает калькулятор CD?

Калькулятор применяет к вашему вкладу формулу сложных процентов. Поскольку ставка фиксированная и дополнительные взносы не вносятся, рост зависит только от трех факторов: основной суммы, ставки за период и числа периодов начисления процентов.

• Сумма вклада — основная сумма, которую вы размещаете в депозитном сертификате.
• Годовая процентная ставка — номинальная годовая ставка, заявленная банком.
• Срок — как долго деньги остаются на вкладе, выраженный в годах или месяцах.
• Периодичность начисления процентов — как часто начисленные проценты добавляются обратно к балансу (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно).

При одной и той же номинальной ставке более частое начисление процентов дает немного больше дохода, поэтому банки часто рекламируют именно APY, а не простую ставку.

Периодичность начисления процентов и APY

Одна лишь номинальная процентная ставка не говорит о том, сколько на самом деле приносит депозитный сертификат, потому что результат также зависит от того, как часто проценты добавляются к балансу. Годовая процентная доходность (APY) объединяет периодичность начисления в один показатель, позволяя сравнивать предложения на равных условиях. Например, ставка 5%, начисляемая ежемесячно, дает за год чуть больше 5%. Смотрите наш калькулятор сложного процента для общего случая и калькулятор APY для сравнения эффективной доходности.

Формула

Итоговая сумма к погашению рассчитывается по формуле сложных процентов:

$A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}$

Где:

• $A$ — итоговая сумма к погашению (баланс в конце срока).
• $P$ — сумма вклада (основной капитал).
• $r$ — годовая процентная ставка в десятичной форме.
• $n$ — число периодов начисления процентов в году.
• $t$ — срок в годах.

Полученные проценты — это итоговая сумма к погашению за вычетом основного капитала, а годовая процентная доходность равна:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$

Пример расчета

Предположим, вы вносите 10000 на депозитный сертификат под 5% годовых с ежемесячным начислением процентов на 2 года.

• Основной капитал $P$ = 10000
• Ставка $r$ = 0.05
• Начисление $n$ = 12 (ежемесячно)
• Срок $t$ = 2

Итоговая сумма к погашению:

$A = 10000 \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12 \times 2} \approx 11049.41$

Полученные проценты составляют $11049.41 - 10000 = 1049.41$, а годовая процентная доходность равна:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12} - 1 \approx 0.05116 = 5.116\%$

Замечания

• Депозитные сертификаты обычно предусматривают штраф за досрочное снятие, поэтому размещайте только те деньги, которые вы можете оставить нетронутыми на весь срок.
• Ставка по депозитному сертификату зафиксирована на весь срок, что защищает вас при падении рыночных ставок, но ограничивает выгоду при их росте.
• Показанные здесь проценты указаны до налогообложения; проценты, полученные по депозитному сертификату, обычно облагаются налогом в том году, в котором они начислены.
• Указание срока в месяцах позволяет моделировать более короткие вклады (например, на 6 или 18 месяцев) без самостоятельного перевода в годы.

Часто задаваемые вопросы

В чем разница между процентной ставкой и APY?

Процентная ставка — это номинальная годовая ставка, заявленная банком. APY дополнительно учитывает, как часто эти проценты начисляются, поэтому отражает реальную сумму, которую вы получаете за год. Когда начисление происходит чаще одного раза в год, APY всегда немного выше номинальной ставки.

Приносит ли более частое начисление процентов больше?

Да, но эффект скромный. При одинаковой номинальной ставке ежедневное начисление приносит немного больше, чем ежемесячное, а оно — немного больше, чем ежегодное. Разница растет с увеличением баланса и срока, но периодичность начисления имеет гораздо меньшее значение, чем сама ставка.

Могу ли я добавить деньги на депозитный сертификат после его открытия?

Большинство стандартных депозитных сертификатов не допускают дополнительных взносов после открытия; вы вносите единовременную сумму в начале. Поэтому этот калькулятор исходит из отсутствия дополнительных взносов. Если вы планируете регулярно добавлять деньги, лучше подойдет модель плана накопления.