Калькулятор FIRE

Что такое калькулятор FIRE?

Калькулятор FIRE — это бесплатный онлайн-инструмент, который оценивает, сколько денег вам нужно, чтобы стать финансово независимым, и сколько лет на это уйдет. FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early (финансовая независимость, ранний выход на пенсию) — это движение, основанное на активном накоплении и инвестировании, чтобы доход от вашего портфеля в конечном итоге мог покрывать ваши расходы на жизнь, освобождая вас от необходимости работать ради зарплаты.

Калькулятор отвечает сразу на два вопроса: ваше число FIRE (размер портфеля, к которому вы стремитесь) и количество лет до финансовой независимости (сколько времени вашим текущим сбережениям и взносам нужно расти, прежде чем они достигнут этой цели).

Как работает калькулятор FIRE?

Калькулятор принимает пять исходных данных:

• Годовые расходы на пенсии — сколько вы планируете тратить каждый год после того, как перестанете работать.
• Безопасная ставка изъятия — процент вашего портфеля, который вы планируете изымать каждый год (обычно 4%).
• Текущие сбережения и инвестиции — стоимость портфеля, который у вас уже есть.
• Годовой взнос — сколько вы добавляете к своим инвестициям каждый год.
• Ожидаемая годовая доходность — средний годовой темп роста, который вы предполагаете для своего портфеля.

Из годовых расходов и безопасной ставки изъятия он выводит ваше число FIRE, а затем прогнозирует ваш портфель год за годом — добавляя взносы и начисляя сложную доходность — пока баланс не достигнет этого числа.

Правило 4% и безопасная ставка изъятия

Число FIRE основано на правиле 4% — рекомендации, взятой из исторических исследований рынка, согласно которой пенсионер может изымать около 4% своего портфеля в первый год, затем корректировать на инфляцию и иметь высокие шансы, что денег хватит на десятилетия. Ставка изъятия в 4% эквивалентна необходимости иметь инвестированными 25-кратные годовые расходы.

Выбор более низкой безопасной ставки изъятия (например, 3%) делает ваш план более консервативным и повышает ваше число FIRE, тогда как более высокая ставка снижает целевое значение, но несет больший риск остаться без денег.

Формула

Число FIRE — это размер портфеля, который поддерживает ваши траты при выбранной ставке изъятия:

$FN = \frac{E}{w}$

Где:

• $FN$ — ваше число FIRE (целевая стоимость портфеля).
• $E$ — ваши годовые расходы.
• $w$ — безопасная ставка изъятия, выраженная в десятичной форме (4% = 0.04).

Предполагая, что портфель начинается с $S$, получает фиксированный взнос $C$ каждый год и растет с годовой доходностью $r$ (в десятичной форме), количество лет $t$ до достижения числа FIRE составляет:

$t = \frac{\ln\!\left(\dfrac{FN \cdot r + C}{S \cdot r + C}\right)}{\ln(1 + r)}$

Когда доходность равна нулю, это упрощается до прямой линии, $t = \dfrac{FN - S}{C}$.

Примеры использования

1. Вкладчик тратит 40,000 в год и планирует использовать правило 4%. В настоящее время у него инвестировано 100,000, он добавляет 30,000 каждый год и ожидает 7% годовой доходности.

   • Число FIRE $FN$ = 40,000 / 0.04 = 1,000,000
   • Текущие сбережения $S$ = 100,000
   • Взнос $C$ = 30,000
   • Доходность $r$ = 0.07

   Расчет: $t = \frac{\ln\!\left(\dfrac{1{,}000{,}000 \cdot 0.07 + 30{,}000}{100{,}000 \cdot 0.07 + 30{,}000}\right)}{\ln(1.07)} \approx 14.70 \text{ лет}$

2. Тот же вкладчик предполагает отсутствие роста (доходность 0%), но повышает взносы до 90,000 в год:

   • Число FIRE $FN$ = 1,000,000
   • Текущие сбережения $S$ = 100,000
   • Взнос $C$ = 90,000
   • Доходность $r$ = 0

   Расчет: $t = \frac{1{,}000{,}000 - 100{,}000}{90{,}000} = 10 \text{ лет}$

Замечания

Результат является оценкой: реальная доходность меняется из года в год, инфляция подрывает покупательную способность, а налоги и комиссии снижают чистый рост. Относитесь к числу лет до финансовой независимости как к ориентиру для планирования, а не как к обещанию, и пересматривайте его всякий раз, когда меняются ваши предположения о доходах, расходах или доходности. Немного более высокая норма сбережений или более низкая ставка изъятия могут значительно сократить срок благодаря сложному проценту.

Часто задаваемые вопросы

Что такое число FIRE?

Ваше число FIRE — это общая сумма, которую вам нужно иметь инвестированной, чтобы безопасное изъятие из нее бесконечно покрывало ваши годовые расходы. При ставке изъятия 4% оно равно 25-кратным вашим годовым тратам.

Почему правило 4% так распространено?

Правило 4% происходит из исследований длительных исторических периодов, показывающих, что изъятие 4% диверсифицированного портфеля в первый год с последующей корректировкой на инфляцию редко истощало сбережения за 30-летнюю пенсию. Это эмпирическое правило, а не гарантия.

Как я могу быстрее достичь финансовой независимости?

Два самых мощных рычага — это увеличение вашего годового взноса и сокращение ваших годовых расходов: более низкие расходы уменьшают ваше число FIRE, одновременно высвобождая больше денег для инвестирования. Более высокая ожидаемая доходность тоже помогает, но она сопряжена с большим риском и в меньшей степени находится под вашим контролем.