Amortisman tablosu hesaplayıcı

Amortisman tablosu nedir?

Amortisman tablosu, bir kredinin her ödemesini ilk aydan sonuncuya kadar sıralayan, her ödemenin faiz ve anapara arasında nasıl bölündüğünü ve kalan bakiyenin zamanla nasıl azaldığını gösteren bir tablodur. Amortize edilen bir kredide ödeme her ay aynı kalır, ancak o ödemenin içindeki bileşim değişir: başlangıçta paranın çoğu faize gider ve gerçekte borçlu olduğunuz bakiyeyi yalnızca küçük bir dilim öder. Bakiye düştükçe faiz kısmı da onunla birlikte düşer, böylece sonraki her ödemenin daha büyük bir kısmı anaparayı azaltır.

Bu hesaplayıcı, çoğu kişinin bir krediye bağlanmadan önce bilmek istediği iki şeyi verir: eşit aylık ödeme ve o ilk ödemenin gerçekte ne kadar dengesiz olduğuna dair net bir görünüm. Kredi tutarını, yıllık faiz oranını ve süreyi yıl olarak girin; hesaplayıcı size aylık ödemeyi, en ilk ödemenin faiz ve anapara kısımlarını ve kredinin tamamı boyunca ödeyeceğiniz toplamları döndürür.

Nasıl çalışır?

Üç bilgi sağlarsınız:

• Kredi tutarı — borç aldığınız anapara.
• Yüzde olarak yıllık faiz oranı.
• Yıl olarak kredi vadesi.

Hesaplayıcı, yıllık oranı 12’ye bölerek aylık orana çevirir ve yıl olarak süreyi 12 ile çarparak aylık ödeme sayısına çevirir. Ardından, vadenin sonunda krediyi tam olarak kapatan tek bir eşit ödeme bulmak için standart amortisman formülünü uygular.

Aylık ödeme bilindikten sonra, ilk ödemenin bölünmesi doğrudan çıkar. İlk ayın faizi, açılıştaki tüm bakiye üzerinden alınır; dolayısıyla kredi tutarının aylık oranla çarpımına eşittir. Bu faiz karşılandıktan sonra ödemeden geriye kalan kısım anaparayı azaltır. Bakiye ilk ayda en yüksek olduğundan, faiz kısmı burada en büyük, anapara kısmı ise en küçüktür — bu yüzden ilk ödemeler bakiyeyi neredeyse hiç kımıldatmıyormuş gibi gelir.

Formül

$P$ kredi tutarı, $r$ aylık faiz oranı ve $n$ aylık ödeme sayısı olsun.

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12} \qquad n = \text{years} \times 12$

Eşit aylık ödeme $M$ şudur:

$M = \frac{P \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Faiz oranı sıfır olduğunda bu, $M = P / n$ şekline sadeleşir.

İlk ödeme için faiz ve anapara kısımları şöyledir:

$\text{interest}_1 = P \cdot r \qquad \text{principal}_1 = M - P \cdot r$

Tüm ödemelerin toplamı $M \cdot n$ ve kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faiz $M \cdot n - P$ olur.

Çözümlü örnek

Yıllık %6 oranla 30 yıl vadeli 200.000 $ tutarında bir kredi ele alalım.

• Aylık oran: $r = 0.06 / 12 = 0.005$
• Ödeme sayısı: $n = 30 \times 12 = 360$

Eşit ödeme şöyle çıkar:

$M = \frac{200000 \cdot 0.005 \cdot (1.005)^{360}}{(1.005)^{360} - 1} \approx 1199.10$

İlk ayın faizi $200000 \times 0.005 = 1000.00$ olduğundan, bu ilk ödemenin yalnızca $1199.10 - 1000.00 = 199.10$ kadarı bakiyeyi gerçekten azaltır. Tüm vade boyunca toplamda yaklaşık 431.676 $ ödersiniz; bunun kabaca 231.676 $‘ı faizdir — başlangıçta borç aldığınız tutardan daha fazla.

Notlar

Bu araç, eşit ödemeyi, ilk ödemenin faiz ve anapara bölünmesini ve kredi toplamlarını gösterir. Ay ay tam tabloyu yazdırmaz, ancak ortaya koyduğu örüntü her satır için geçerlidir: faiz payı yüksek başlar ve bakiye düştükçe azalır, anapara payı ise düşük başlar ve büyür; ta ki son ödeme neredeyse tamamen anapara olana kadar. Grafik bunu kredinin ömrü boyunca çizer — kalan bakiye sıfıra doğru eğilerek iner ve ödenen birikimli faiz toplamına doğru yükselir.

Sonuçlar, ipotekler ve çoğu taksitli kredi için olağan yapı olan sabit oranı ve eşit aylık ödemeleri varsayar. Emlak vergilerini, sigortayı, tahsis ücretlerini veya ek ödemeleri içermez. Anaparaya ek ödemeler yapmak veya daha kısa bir vade seçmek, faizin hesaplandığı bakiyeyi küçülttüğü için toplam faizi azaltır.

Sıkça Sorulan Sorular

İlk ödememin neden bu kadar büyük kısmı faiz?

Her ayın faizi ödenmemiş bakiye üzerinden alınır ve bakiye tam başlangıçta en yüksektir. %6 oranla 200.000 $ tutarında bir kredide ilk ayın faizi tek başına 1.000 $ olur, dolayısıyla ilk ödemenin yalnızca yaklaşık 199 $‘ı anaparayı azaltır. Bakiye düştükçe faiz kısmı küçülür ve anapara kısmı büyür.

Daha kısa bir vade faizden tasarruf sağlar mı?

Evet. Daha kısa bir vade aylık ödemeyi yükseltir ancak anaparayı daha hızlı öder, böylece faiz daha az ay boyunca daha küçük bir bakiye üzerinden alınır. Kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faiz, aynı orandaki daha uzun bir vadeye kıyasla önemli ölçüde düşer.

Faiz oranı sıfır olduğunda ne olur?

Faiz olmadığında her ödeme saf anaparadır. Aylık ödeme yalnızca kredi tutarının ay sayısına bölümüdür, ilk ödemenin faiz kısmı yoktur ve toplam faiz sıfırdır.