Mevduat sertifikası hesaplayıcı

Mevduat sertifikası hesaplayıcısı nedir?

Mevduat sertifikası (CD) hesaplayıcısı, sabit vadeli bir mevduatın vadesi dolduğunda ne kadar değerli olacağını tahmin eden ücretsiz bir çevrimiçi araçtır. Yatırdığınız tutarı, bankanın sunduğu yıllık faiz oranını, paranın ne kadar süre kilitli kalacağını ve faizin ne sıklıkta bileşik yapıldığını girersiniz. Hesaplayıcı, vade sonu değerini (vade sonundaki toplam bakiye), kazandığınız faizi ve yıllık yüzde getirisini (APY) döndürür.

CD bir vadeli mevduattır: toplu bir tutarı, genellikle normal bir tasarruf hesabından daha yüksek olan sabit bir faiz oranı karşılığında belirli bir süre boyunca bir bankada veya kredi biriminde bırakmayı kabul edersiniz. Karşılığında genellikle parayı vadeden önce bir ceza ödemeden çekemezsiniz.

CD hesaplayıcısı nasıl çalışır?

Hesaplayıcı, mevduatınıza bileşik faiz formülünü uygular. Oran sabit olduğundan ve başka katkı yapılmadığından, büyüme yalnızca üç şeye bağlıdır: ana para, dönemsel oran ve bileşik dönem sayısı.

• Mevduat tutarı — CD’ye yerleştirdiğiniz ana para.
• Yıllık faiz oranı — banka tarafından belirtilen nominal yıllık oran.
• Vade uzunluğu — paranın ne kadar süre yatırılı kaldığı, yıl veya ay olarak ifade edilir.
• Bileşik faiz sıklığı — biriken faizin ne sıklıkta bakiyeye geri eklendiği (günlük, aylık, üç aylık, altı aylık veya yıllık).

Daha sık bileşik yapma, aynı nominal oranda biraz daha fazla faiz üretir; bu nedenle bankalar genellikle düz oran yerine APY’yi reklamlar.

Bileşik faiz sıklığı ve APY

Nominal faiz oranı tek başına bir CD’nin gerçekte ne kadar kazandırdığını söylemez, çünkü cevap faizin bakiyeye ne sıklıkta eklendiğine de bağlıdır. Yıllık yüzde getiri (APY), bileşik faiz sıklığını tek bir rakamda toplayarak teklifleri eşit koşullarda karşılaştırmanıza olanak tanır. Örneğin, aylık bileşik yapılan %5’lik bir oran, bir yıl boyunca %5’ten biraz daha fazla kazandırır. Genel durum için bileşik faiz hesaplayıcımıza ve etkin getiri karşılaştırmaları için APY hesaplayıcısına bakın.

Formül

Vade sonu değeri, bileşik faiz formülüyle hesaplanır:

$A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}$

Burada:

• $A$, vade sonu değeridir (vade sonundaki bakiye).
• $P$, mevduat tutarıdır (ana para).
• $r$, ondalık olarak ifade edilen yıllık faiz oranıdır.
• $n$, yıllık bileşik dönem sayısıdır.
• $t$, yıl olarak vade uzunluğudur.

Kazanılan faiz, vade sonu değerinden ana paranın çıkarılmasıyla bulunur ve yıllık yüzde getirisi şudur:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$

Örnek hesaplama

Diyelim ki aylık bileşik yapılan %5 yıllık oranla ödeme yapan bir CD’ye 2 yıl boyunca 10000 yatırıyorsunuz.

• Ana para $P$ = 10000
• Oran $r$ = 0,05
• Bileşik $n$ = 12 (aylık)
• Vade $t$ = 2

Vade sonu değeri:

$A = 10000 \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12 \times 2} \approx 11049.41$

Kazanılan faiz $11049.41 - 10000 = 1049.41$ olur ve yıllık yüzde getirisi şudur:

$\text{APY} = \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12} - 1 \approx 0.05116 = 5.116\%$

Notlar

• CD’ler genellikle erken çekim cezası taşır, bu yüzden yalnızca tüm vade boyunca dokunmadan bırakabileceğiniz parayı yatırın.
• Bir CD’nin oranı tüm vade boyunca sabittir; bu, piyasa oranları düşerse sizi korur ancak yükselirse kazançları sınırlar.
• Burada gösterilen faiz vergiden öncedir; bir CD’den kazanılan faiz genellikle alacaklandırıldığı yılda vergiye tabidir.
• Vadeyi ay olarak girmek, yılları kendiniz dönüştürmeden daha kısa CD’leri (örneğin 6 aylık veya 18 aylık bir vade) modellemenize olanak tanır.

SSS

Faiz oranı ile APY arasındaki fark nedir?

Faiz oranı, bankanın belirttiği nominal yıllık orandır. APY ayrıca bu faizin ne sıklıkta bileşik yapıldığını da hesaba katar, böylece bir yıl boyunca kazandığınız gerçek tutarı yansıtır. Bileşik yapma yılda birden fazla gerçekleştiğinde, APY her zaman nominal orandan biraz daha yüksektir.

Daha sık bileşik yapmak daha fazla kazandırır mı?

Evet, ancak etki mütevazıdır. Aynı nominal oranda günlük bileşik yapma, aylıktan biraz daha fazla kazandırır ve aylık da yıllıktan biraz daha fazla kazandırır. Fark, daha büyük bakiyeler ve daha uzun vadelerle artar, ancak bileşik faiz sıklığı oranın kendisinden çok daha az önem taşır.

CD’yi açtıktan sonra ona para ekleyebilir miyim?

Çoğu standart CD, açıldıktan sonra ek mevduata izin vermez; başlangıçta tek seferlik bir tutar yatırırsınız. Bu nedenle bu hesaplayıcı, başka katkı yapılmadığını varsayar. Düzenli olarak para eklemeyi planlıyorsanız, bir tasarruf planı modeli daha uygundur.