Yüksek getirili tasarruf hesaplayıcı

Yüksek getirili tasarruf hesaplayıcı nedir?

Yüksek getirili tasarruf hesaplayıcı, yüksek getirili bir tasarruf hesabının (HYSA) bakiyesinin zaman içinde ne kadar büyüyeceğini tahmin eder. HYSA, standart bir tasarruf hesabından çok daha yüksek bir faiz oranı ödeyen ve yıllık yüzde getiri (APY) olarak belirtilen bir mevduat hesabıdır. APY zaten tam bir yıl boyunca bileşik faizi yansıttığı için, hesaplayıcı bakiyenizi yalnızca dört girdiden yola çıkarak doğru bir şekilde geleceğe projekte edebilir: ne kadarla başladığınız, APY, her ay ne kadar eklediğiniz ve kaç yıl tasarruf ettiğiniz.

Hesaplayıcı nasıl çalışır?

Bir başlangıç mevduatı, hesabın APY’sini, sabit bir aylık katkı ve yıl cinsinden zaman ufkunu girersiniz. Hesaplayıcı yıllık APY’yi eşdeğer bir aylık orana dönüştürür, ay sayısını sayar, başlangıç mevduatını büyütür ve her aylık katkıyı hesapta kaldığı ay sayısı kadar büyütür. Ardından nihai bakiyeyi, toplam katkıyı ve bu mevduatların kazandırdığı faizi bildirir.

APY zaten etkin bir yıllık rakam olduğundan, araç on ikiye bölmek yerine ondan bir aylık oran türetir. Bu, projeksiyonu bankanın ilan ettiği getiriyle tutarlı tutar: parayı bir yıl boyunca hiçbir ekleme yapmadan hesapta bırakmak tam olarak belirtilen APY’yi verir.

Formül

Nihai bakiye, başlangıç mevduatının büyümesini eşit aylık katkı akışının büyümesiyle birleştirir:

$FV = P \cdot (1 + i)^{n} + C \cdot \frac{(1 + i)^{n} - 1}{i}$

Burada:

• $FV$ nihai bakiyedir.
• $P$ başlangıç mevduatıdır.
• $C$ aylık katkıdır.
• $i$ etkin aylık orandır.
• $n$ toplam ay sayısıdır.

Aylık oran ve ay sayısı, APY’den ve yıl sayısından gelir:

$i = \left(1 + \frac{APY}{100}\right)^{1/12} - 1, \qquad n = 12 \cdot t$

burada $APY$ yüzde cinsinden yıllık yüzde getiri ve $t$ yıl sayısıdır.

Sıfır APY

APY sıfır olduğunda, katkı terimi sıfıra bölünürdü, bu nedenle mevduatların basit bir toplamına indirgenir:

$FV = P + C \cdot n$

Kullanım örnekleri

1. %4,5 APY ile 10.000 başlangıç mevduatı, 5 yıl boyunca her ay 200 ekleyerek:

   • Başlangıç mevduatı $P$ = 10000
   • Aylık katkı $C$ = 200
   • Aylık oran $i = (1.045)^{1/12} - 1 \approx 0.0036748$
   • Aylar $n$ = 60

   Hesaplama: $FV = 10000 \cdot (1 + i)^{60} + 200 \cdot \frac{(1 + i)^{60} - 1}{i} \approx 25860.17$

   Toplam katkı 22.000 ve kazanılan faiz yaklaşık 3.860,17’dir.

2. %5 APY ile 5.000 tek seferlik mevduat, aylık katkı olmadan, 10 yıl boyunca:

   • Başlangıç mevduatı $P$ = 5000
   • Aylık katkı $C$ = 0
   • Aylar $n$ = 120

   Hesaplama: $FV = 5000 \cdot (1.05)^{10} \approx 8144.47$

   Toplam katkı 5.000 ve kazanılan faiz yaklaşık 3.144,47’dir.

Pratik notlar

• Hesapları nominal orana göre değil APY’ye göre karşılaştırın: APY, bankanın ne sıklıkla bileşik faiz uyguladığını zaten içerir, bu nedenle teklifleri sıralamak için en adil tek rakamdır.
• HYSA oranları değişkendir ve merkez bankası politikasını izler, bu nedenle başladığınız APY tüm ufuk boyunca sürmeyebilir; oranınız her değiştiğinde projeksiyonu yeniden hesaplayın.
• Katkı yapmaya erken başlamak en çok önemli olan şeydir, çünkü her erken mevduat, aynı büyüklükteki daha geç bir mevduattan daha fazla ay boyunca bileşik faiz kazanır.
• Sıfır APY’li bir hesaplama yararlı bir tutarlılık kontrolüdür: nihai bakiye, faizsiz olarak koyduğunuz her şeye eşit olmalıdır.

Sıkça sorulan sorular

APY ile faiz oranı arasındaki fark nedir?

Faiz oranı, bileşik faizden önceki nominal orandır, APY ise bileşik faiz uygulandıktan sonraki etkin yıllık getiridir. Bu hesaplayıcı APY’den hareket ettiği için bileşik faizi zaten hesaba katar ve ayrı bir bileşik faiz sıklığı ayarına ihtiyaç duymaz.

Yüksek getirili tasarruf hesabı getirileri garanti midir?

İlan edilen APY geçerli olduğu sürece faiz söz verildiği gibi işlenir, ancak oranın kendisi değişkendir ve banka onu değiştirebilir. Bir mevduat sertifikasının aksine, bir HYSA bir oranı kilitlemez, bu nedenle mevcut dönemin ötesindeki getiriler tahminlerdir.

Yalnızca bir kez yatırıp bir daha hiç eklemezsem ne olur?

Aylık katkıyı sıfıra ayarlayın, hesaplayıcı yalnızca başlangıç mevduatının büyümesini projekte eder; bu, tek bir toplu tutarın klasik bileşik büyümesidir.