Konut kredisi yeniden finansman hesaplayıcı

Konut kredisi yeniden finansman hesaplayıcı nedir?

Konut kredisi yeniden finansman hesaplayıcı, konut kredinizi farklı bir faiz oranı ve vadeyle yeni bir krediyle değiştirmeniz durumunda ne kadara mal olacağını gösteren ücretsiz bir çevrimiçi araçtır. Hâlâ borçlu olduğunuz bakiyeyi, mevcut aylık ödemenizi ve düşündüğünüz kredinin faiz oranını ve süresini girersiniz. Karşılığında yeni aylık ödemeyi, her ay ne kadar tasarruf edeceğinizi ve yeniden finanse edilen kredinin tüm vadesi boyunca ödeyeceğiniz toplam faizi görürsünüz. Bu, bir kredi verenle konuşmadan önce yeniden finansmanın peşinden gitmeye değer olup olmadığını değerlendirmenizi sağlar.

Nasıl çalışır?

Dört bilgi sağlarsınız:

• Kalan konut kredisi bakiyesi — mevcut kredinizde hâlâ borçlu olduğunuz tutar.
• Mevcut aylık ödemeniz — aylık tasarrufu ölçmek için kullanılır.
• Yüzde olarak yeni yıllık faiz oranı.
• Yıl olarak yeni kredi vadesi.

Hesaplayıcı, yeni yıllık oranı aylık bir orana dönüştürür ve aylık ödeme sayısını elde etmek için yıl cinsinden vadeyi on iki ile çarpar. Ardından yeni kredi için eşit bir aylık ödeme bulmak amacıyla kalan bakiyeye standart amortisman formülünü uygular. Bu rakamı mevcut ödemenizden çıkarmak aylık tasarrufu verir ve ödeme sayısıyla çarpmak, ödeyeceğiniz toplamı ve toplam faizi verir.

Formül

Aylık faiz oranı, yıllık oranın on ikiye bölünmüş hâlidir:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

$n = \text{term in years} \times 12$ aylık ödeme ve kalan bakiye $B$ ile yeni eşit aylık ödeme $M$ şudur:

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Faiz oranı sıfır olduğunda bu şu şekilde sadeleşir:

$M = \frac{B}{n}$

Aylık tasarruf, mevcut ödemeden $M$ çıkarılmasıdır. Yeni kredinin toplam ödemeleri $M \cdot n$ ve toplam faiz $M \cdot n - B$ olur.

Çözümlü örnek

Diyelim ki hâlâ 300.000 $ borçlusunuz, mevcut aylık ödemeniz 1.800 $ ve size %5 yıllık oranla yeni bir 30 yıllık kredi teklif ediliyor:

• Aylık oran $r$ = 0,05 / 12 ≈ 0,0041667
• Ödeme sayısı $n$ = 30 × 12 = 360

Hesaplama:

$M = \frac{300000 \cdot 0.0041667 \cdot (1.0041667)^{360}}{(1.0041667)^{360} - 1} \approx 1610.46$

Yaklaşık 1.610,46 $ olan yeni ödeme, her ay mevcut 1.800 $ ödemeden yaklaşık 189,54 $ daha düşüktür. Tüm vade boyunca toplam ödemeler yaklaşık 579.765,60 $ ve yeni kredinin toplam faizi yaklaşık 279.765,60 $‘dır.

Notlar

Burada gösterilen aylık tasarruf yalnızca ödeme tutarlarını karşılaştırır. Yeniden finansmanın tam bir tablosu ayrıca kapanış maliyetlerini, puanları ve aylık rakam düşse bile vadeyi sıfırlamanın ödemeleri daha fazla yıla yayabileceği gerçeğini de tartar. Başabaş noktasını — yeniden finansmanın kendini amorti etmesinden önce krediyi elinizde tutmanız gereken ay sayısını — tahmin etmek için kapanış maliyetlerinizi aylık tasarrufa bölün.

Bu araç, bir konut kredisi için en yaygın yapı olan sabit oranı ve eşit aylık ödemeleri varsayar. Bir kredi verenin belirttiği ödemeye çoğu zaman dahil edilen emlak vergilerini, konut sigortasını veya özel konut kredisi sigortasını içermez.

Sıkça Sorulan Sorular

Aylık tasarruf nasıl hesaplanır?

Hesaplayıcı, yeni aylık ödemeyi mevcut aylık ödemenizden çıkarır. Pozitif bir sonuç, yeni kredinin ödemenizi düşürdüğü anlamına gelir; negatif bir sonuç ise her ay daha pahalıya mal olacağı anlamına gelir; bu da krediyi daha hızlı kapatmak için vadeyi kısaltmanız durumunda yine de olabilir.

Daha düşük bir ödeme her zaman genel olarak para biriktirdiğim anlamına mı gelir?

Hayır. Vadeyi uzatmak aylık ödemeyi düşürür ancak kredinin vadesi boyunca ödediğiniz toplam faizi artırabilir. Yalnızca aylık rakamları değil, yeni kredinin toplam faizini mevcut kredinizde hâlâ borçlu olacağınız faizle karşılaştırın.

Yeni ödeme neden mevcut oranımdan başlamıyor?

Hesaplayıcı, yeni ödemeyi tamamen girdiğiniz oran ve vadeden oluşturur ve bunu hâlâ borçlu olduğunuz bakiyeye uygular. Eski oranınız yeni ödemeyi etkilemez; yalnızca girdiğiniz mevcut ödeme aracılığıyla önem taşır ve bu ödeme aylık tasarruf için temel çizgiyi belirler.