定期存单计算器

定期存单计算器是什么？

定期存单（CD）计算器是一款免费的在线工具，用于估算一笔固定期限的存款到期时的价值。您输入存入的金额、银行提供的年利率、资金锁定的时长以及利息复利的频率。计算器会返回到期价值（期末的总余额）、您获得的利息以及年化收益率（APY）。

定期存单是一种定期存款：您同意将一笔整存资金存入银行或信用合作社一段固定的期限，以换取通常高于普通储蓄账户的固定利率。作为交换，您通常无法提前取款，否则需要支付罚金。

定期存单计算器如何工作？

计算器将复利公式应用于您的存款。由于利率固定且不再追加存入，增长仅取决于三个因素：本金、每期利率以及复利期数。

• 存入金额 — 您存入定期存单的本金。
• 年利率 — 银行所报的名义年利率。
• 期限 — 资金存放的时长，以年或月表示。
• 复利频率 — 累积利息多久加回到余额一次（每日、每月、每季度、每半年或每年）。

在相同名义利率下，复利越频繁产生的利息略多，这就是银行常常宣传 APY 而非单纯利率的原因。

复利频率与 APY

仅凭名义利率无法告诉您定期存单实际能赚多少，因为结果还取决于利息多久加到余额一次。**年化收益率（APY）**将复利频率折算进一个数字，让您能够在同等基础上比较各种方案。例如，按月复利的 5% 利率，一年下来略高于 5%。一般情况请参阅我们的复利计算器，比较实际收益率请参阅 APY 计算器。

公式

到期价值使用复利公式计算：

$A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}$

其中：

• $A$ 为到期价值（期末的余额）。
• $P$ 为存入金额（本金）。
• $r$ 为以小数表示的年利率。
• $n$ 为每年的复利期数。
• $t$ 为以年为单位的期限。

获得的利息为到期价值减去本金，年化收益率为：

$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$

计算示例

假设您将 10000 存入一张定期存单，年利率 5%，按月复利，期限 2 年。

• 本金 $P$ = 10000
• 利率 $r$ = 0.05
• 复利 $n$ = 12（每月）
• 期限 $t$ = 2

到期价值：

$A = 10000 \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12 \times 2} \approx 11049.41$

获得的利息为 $11049.41 - 10000 = 1049.41$，年化收益率为：

$\text{APY} = \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12} - 1 \approx 0.05116 = 5.116\%$

笔记

• 定期存单通常设有提前支取罚金，因此只存入您能在整个期限内保持不动的资金。
• 定期存单的利率在整个期限内是固定的，这在市场利率下跌时能保护您，但在利率上升时会限制收益。
• 此处显示的利息为税前金额；定期存单获得的利息通常在计入的当年需要纳税。
• 以月为单位输入期限，可让您模拟更短的定期存单（例如 6 个月或 18 个月的期限），而无需自己换算成年。

常见问题

利率与 APY 有什么区别？

利率是银行所报的名义年利率。APY 还考虑了利息复利的频率，因此反映了您一年内真正获得的金额。当复利每年发生不止一次时，APY 总是略高于名义利率。

复利越频繁赚得越多吗？

是的，但效果不大。在相同名义利率下，每日复利比每月复利略多，每月复利又比每年复利略多。差距随着余额增大和期限延长而扩大，但复利频率的影响远不及利率本身。

开立定期存单后可以再存入资金吗？

大多数标准定期存单在开立后不允许追加存入；您在开始时一次性存入整笔资金。因此本计算器假设没有额外的追加存入。如果您打算定期存入资金，储蓄计划模型更为合适。