只还利息贷款计算器

什么是只还利息贷款计算器？

只还利息贷款计算器是一款免费的在线工具，它会显示在贷款处于只还利息阶段时你每月支付多少、该阶段结束后还款额会升到多少，以及贷款总共产生多少利息。你输入贷款金额、年利率、只还利息期的长度和贷款总期限，计算器就会返回只还利息期的每月还款、随后进入的摊还每月还款，以及贷款整个存续期内支付的利息总额。

为什么只还利息贷款运作方式不同

在普通的摊还贷款中，每次还款同时覆盖利息和一部分本金，因此余额从第一个月起就稳步下降。只还利息贷款把期限分成两个阶段。在只还利息期内，你只支付所产生的利息，因此余额不变，还款额较低。当该期结束时，全部余额必须在剩余的月份内还清，因此还款额会大幅上升。由于你推迟了本金的偿还，你会在更长时间里就全部余额支付利息，这使得利息总额比从第一天就开始摊还时更高。

只还利息贷款计算器如何运作？

你需要提供四项信息：

• 贷款金额（你借入的金额）。
• 年利率（百分比）。
• 只还利息期（以年为单位）。
• 贷款总期限（以年为单位）。

计算器把年利率换算成月利率。它用贷款金额乘以该月利率，得出只还利息的还款额。然后它计算只还利息期之后剩余的月份，并应用标准摊还公式，在这些月份内还清全部余额，从而得出第二阶段的还款额。最后，它把两个阶段的利息相加，报告支付的利息总额。

公式

月利率是年利率除以 12：

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

在只还利息期内，每月还款仅为余额产生的利息：

$M_{IO} = P \cdot r$

只还利息期结束后，余额 $P$ 在剩余的 $n$ 个月内偿还，其中 $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$。摊还还款额 $M$ 为：

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

当利率为零时，这简化为：

$M = \frac{P}{n}$

设只还利息月数为 $m$，整个贷款支付的利息总额为：

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

计算示例

1. 一笔 300,000 的贷款，年利率 6 %，只还利息期 5 年，总期限 30 年：

   • 月利率 $r$ = 0.06 / 12 = 0.005
   • 只还利息还款 $M_{IO}$ = 300000 × 0.005 = 每月 1,500
   • 5 年后，余额在剩余的 25 年（300 个月）内摊还：

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   利息总额为 1,500 × 60 + (1,932.90 × 300 − 300,000) = 90,000 + 279,870 = 369,870。

2. 同一笔贷款没有只还利息期（从一开始就在 30 年内摊还）：

   • 每月还款 $M$ ≈ 360 个月内为 1,798.65
   • 利息总额 = 1,798.65 × 360 − 300,000 = 347,514

   在第一个示例中加入 5 年的只还利息期，会使利息总额增加约 22,356，显示出推迟偿还本金的代价。

说明

该计算器假设利率固定、只还利息期内余额保持不变，以及全部余额在剩余月份内以相等的还款额摊还。真实的只还利息贷款各有不同：有的采用浮动利率，有的允许在只还利息阶段自愿偿还本金，还有的以一次大额尾款而非摊还结束。由于只还利息期结束时还款额会增加，值得确认更高的摊还还款额是否仍在你的预算之内。若要与从一开始就摊还的贷款比较，可试用汽车贷款计算器，或用摊还计划表计算器查看还款明细。

常见问题

为什么只还利息期之后我的还款额上升了？

在只还利息期内你从不减少余额，因此该期结束时全部金额仍需偿还，但只用更少的月份。把相同的本金压缩到更短的还款窗口内，会抬高每月还款额。

只还利息贷款总成本更高吗？

通常是的。由于你推迟偿还本金，你会更长时间地承担全部余额并为其支付利息。正如计算示例所示，加入只还利息期会使利息总额比从一开始就摊还的贷款更高。

我可以在只还利息期内偿还本金吗？

许多贷款机构允许在只还利息阶段额外偿还本金。这样做会尽早降低余额，从而同时减少你支付的利息和只还利息期结束后的摊还还款额。本计算器假设没有额外的本金偿还。