Calculadora de préstamo de solo intereses

¿Qué es una calculadora de préstamo de solo intereses?

Una calculadora de préstamo de solo intereses es una herramienta en línea gratuita que muestra lo que pagas cada mes mientras un préstamo está en su fase de solo intereses, a cuánto sube el pago cuando esa fase termina y cuánto cuesta el préstamo en intereses en total. Introduces el monto del préstamo, la tasa de interés anual, la duración del período de solo intereses y el plazo total del préstamo, y la calculadora devuelve el pago mensual de solo intereses, el pago mensual de amortización que sigue y el total de intereses pagados durante la vida del préstamo.

Por qué los préstamos de solo intereses funcionan de otra forma

Con un préstamo amortizable normal, cada pago cubre tanto los intereses como una parte del capital, por lo que el saldo baja de forma constante desde el primer mes. Un préstamo de solo intereses divide el plazo en dos etapas. Durante el período de solo intereses solo pagas los intereses que se acumulan, por lo que el saldo no se mueve y el pago es bajo. Cuando ese período termina, hay que devolver todo el saldo a lo largo de los meses restantes, por lo que el pago sube de golpe. Como retrasas la amortización del capital, pagas intereses sobre todo el saldo durante más tiempo, lo que aumenta el total de intereses en comparación con amortizar desde el primer día.

¿Cómo funciona la calculadora de préstamo de solo intereses?

Proporcionas cuatro datos:

• El monto del préstamo (la suma que pides prestada).
• La tasa de interés anual, como porcentaje.
• El período de solo intereses, en años.
• El plazo total del préstamo, en años.

La calculadora convierte la tasa anual en una tasa mensual. Multiplica el monto del préstamo por esa tasa mensual para hallar el pago de solo intereses. Luego cuenta los meses que quedan tras el período de solo intereses y aplica la fórmula estándar de amortización para devolver todo el saldo a lo largo de esos meses, obteniendo el pago de la segunda etapa. Por último, suma los intereses de ambas etapas para informar del total de intereses pagados.

Fórmula

La tasa de interés mensual es la tasa anual dividida entre 12:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Durante el período de solo intereses, el pago mensual es únicamente el interés sobre el saldo:

$M_{IO} = P \cdot r$

Cuando el período de solo intereses termina, el saldo $P$ se devuelve a lo largo de los $n$ meses restantes, donde $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$. El pago de amortización $M$ es:

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

Cuando la tasa de interés es cero, esto se simplifica a:

$M = \frac{P}{n}$

Con $m$ meses de solo intereses, el total de intereses pagados durante todo el préstamo es:

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

Ejemplos resueltos

1. Un préstamo de 300.000 a una tasa anual del 6 %, con un período de solo intereses de 5 años y un plazo total de 30 años:

   • Tasa mensual $r$ = 0,06 / 12 = 0,005
   • Pago de solo intereses $M_{IO}$ = 300000 × 0,005 = 1.500 al mes
   • Tras 5 años, el saldo se amortiza a lo largo de los 25 años restantes (300 meses):

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   El total de intereses es 1.500 × 60 + (1.932,90 × 300 − 300.000) = 90.000 + 279.870 = 369.870.

2. El mismo préstamo sin período de solo intereses (amortizando desde el inicio durante 30 años):

   • Pago mensual $M$ ≈ 1.798,65 durante 360 meses
   • Total de intereses = 1.798,65 × 360 − 300.000 = 347.514

   Añadir el período de solo intereses de 5 años del primer ejemplo aumenta el total de intereses en unos 22.356, lo que muestra el coste de retrasar la amortización del capital.

Notas

La calculadora supone una tasa de interés fija, que el saldo permanece invariable durante el período de solo intereses y que todo el saldo se amortiza a lo largo de los meses restantes con pagos iguales. Los préstamos de solo intereses reales varían: algunos tienen tasas variables, algunos permiten pagos voluntarios de capital durante la fase de solo intereses y algunos terminan con un gran pago final en lugar de amortizarse. Como el pago aumenta cuando termina el período de solo intereses, conviene comprobar que el pago de amortización más alto todavía encaja en tu presupuesto. Para comparar con un préstamo que se amortiza desde el inicio, prueba la calculadora de préstamo para auto o estudia el desglose de pagos con la calculadora de tabla de amortización.

Preguntas frecuentes

¿Por qué sube mi pago tras el período de solo intereses?

Durante el período de solo intereses nunca reduces el saldo, así que cuando ese período termina todavía hay que devolver el importe completo, pero en menos meses. Meter el mismo capital en una ventana de amortización más corta eleva el pago mensual.

¿Cuestan más en total los préstamos de solo intereses?

Normalmente sí. Como aplazas la amortización del capital, cargas con todo el saldo — y pagas intereses sobre él — durante más tiempo. Como muestran los ejemplos resueltos, añadir un período de solo intereses aumenta el total de intereses frente a un préstamo que se amortiza desde el inicio.

¿Puedo amortizar capital durante el período de solo intereses?

Muchos prestamistas permiten pagos adicionales de capital durante la fase de solo intereses. Hacerlo reduce el saldo pronto, lo que disminuye tanto los intereses que pagas como el pago de amortización una vez que termina el período de solo intereses. Esta calculadora supone que no hay pagos adicionales de capital.