Kalkulator pinjaman hanya bunga

Apa itu kalkulator pinjaman hanya bunga?

Kalkulator pinjaman hanya bunga adalah alat daring gratis yang menunjukkan berapa yang Anda bayar setiap bulan selama pinjaman berada dalam fase hanya bunga, seberapa tinggi pembayaran naik saat fase itu berakhir, dan berapa total bunga yang dikenakan pinjaman itu. Anda memasukkan jumlah pinjaman, suku bunga tahunan, lamanya periode hanya bunga, dan jangka waktu total pinjaman, lalu kalkulator mengembalikan pembayaran bulanan hanya bunga, pembayaran bulanan amortisasi yang mengikutinya, dan total bunga yang dibayar selama masa pinjaman.

Mengapa pinjaman hanya bunga bekerja secara berbeda

Pada pinjaman amortisasi biasa, setiap pembayaran menutup baik bunga maupun sebagian pokok, sehingga saldo turun secara stabil sejak bulan pertama. Pinjaman hanya bunga membagi jangka waktu menjadi dua tahap. Selama periode hanya bunga Anda hanya membayar bunga yang terakumulasi, sehingga saldo tidak bergerak dan pembayarannya rendah. Ketika periode itu berakhir, seluruh saldo harus dilunasi selama bulan-bulan yang tersisa, sehingga pembayaran naik tajam. Karena Anda menunda pelunasan pokok, Anda membayar bunga atas seluruh saldo lebih lama, yang menaikkan total bunga dibandingkan dengan amortisasi sejak hari pertama.

Bagaimana cara kerja kalkulator pinjaman hanya bunga?

Anda memberikan empat informasi:

• Jumlah pinjaman (jumlah yang Anda pinjam).
• Suku bunga tahunan, dalam persen.
• Periode hanya bunga, dalam tahun.
• Jangka waktu total pinjaman, dalam tahun.

Kalkulator mengubah suku bunga tahunan menjadi suku bunga bulanan. Ia mengalikan jumlah pinjaman dengan suku bunga bulanan itu untuk menemukan pembayaran hanya bunga. Kemudian ia menghitung bulan-bulan yang tersisa setelah periode hanya bunga dan menerapkan rumus amortisasi standar untuk melunasi seluruh saldo selama bulan-bulan itu, menghasilkan pembayaran tahap kedua. Terakhir, ia menjumlahkan bunga dari kedua tahap untuk melaporkan total bunga yang dibayar.

Rumus

Suku bunga bulanan adalah suku bunga tahunan dibagi 12:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Selama periode hanya bunga, pembayaran bulanan hanyalah bunga atas saldo:

$M_{IO} = P \cdot r$

Setelah periode hanya bunga berakhir, saldo $P$ dilunasi selama $n$ bulan yang tersisa, di mana $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$. Pembayaran amortisasi $M$ adalah:

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

Ketika suku bunga nol, ini disederhanakan menjadi:

$M = \frac{P}{n}$

Dengan $m$ bulan hanya bunga, total bunga yang dibayar selama seluruh pinjaman adalah:

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

Contoh terselesaikan

1. Pinjaman sebesar 300.000 dengan suku bunga tahunan 6 %, periode hanya bunga 5 tahun, dan jangka waktu total 30 tahun:

   • Suku bunga bulanan $r$ = 0,06 / 12 = 0,005
   • Pembayaran hanya bunga $M_{IO}$ = 300000 × 0,005 = 1.500 per bulan
   • Setelah 5 tahun, saldo diamortisasi selama 25 tahun yang tersisa (300 bulan):

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   Total bunganya adalah 1.500 × 60 + (1.932,90 × 300 − 300.000) = 90.000 + 279.870 = 369.870.

2. Pinjaman yang sama tanpa periode hanya bunga (diamortisasi sejak awal selama 30 tahun):

   • Pembayaran bulanan $M$ ≈ 1.798,65 selama 360 bulan
   • Total bunga = 1.798,65 × 360 − 300.000 = 347.514

   Menambahkan periode hanya bunga 5 tahun pada contoh pertama menaikkan total bunga sekitar 22.356, yang menunjukkan biaya dari menunda pelunasan pokok.

Catatan

Kalkulator mengasumsikan suku bunga tetap, saldo tetap tidak berubah selama periode hanya bunga, dan seluruh saldo diamortisasi selama bulan-bulan yang tersisa dengan pembayaran yang sama. Pinjaman hanya bunga yang sebenarnya bervariasi: beberapa memiliki suku bunga mengambang, beberapa memungkinkan pembayaran pokok sukarela selama fase hanya bunga, dan beberapa berakhir dengan pembayaran balon besar alih-alih diamortisasi. Karena pembayaran meningkat saat periode hanya bunga berakhir, ada baiknya memastikan bahwa pembayaran amortisasi yang lebih tinggi masih sesuai dengan anggaran Anda. Untuk membandingkan dengan pinjaman yang diamortisasi sejak awal, coba kalkulator pinjaman mobil atau pelajari rincian pembayaran dengan kalkulator jadwal amortisasi.

Pertanyaan yang sering diajukan

Mengapa pembayaran saya naik setelah periode hanya bunga?

Selama periode hanya bunga Anda tidak pernah mengurangi saldo, jadi saat periode itu berakhir seluruh jumlahnya masih harus dilunasi, tetapi dalam bulan yang lebih sedikit. Memampatkan pokok yang sama ke jendela pelunasan yang lebih pendek menaikkan pembayaran bulanan.

Apakah pinjaman hanya bunga lebih mahal secara total?

Biasanya ya. Karena Anda menunda pelunasan pokok, Anda menanggung seluruh saldo — dan membayar bunga atasnya — lebih lama. Seperti yang ditunjukkan contoh terselesaikan, menambahkan periode hanya bunga menaikkan total bunga dibandingkan pinjaman yang diamortisasi sejak awal.

Bisakah saya melunasi pokok selama periode hanya bunga?

Banyak pemberi pinjaman mengizinkan pembayaran pokok tambahan selama fase hanya bunga. Melakukannya menurunkan saldo lebih awal, yang mengurangi baik bunga yang Anda bayar maupun pembayaran amortisasi setelah periode hanya bunga berakhir. Kalkulator ini mengasumsikan tidak ada pembayaran pokok tambahan.