Calcolatore di rifinanziamento prestito auto

Che cos’è un calcolatore di rifinanziamento prestito auto?

Un calcolatore di rifinanziamento prestito auto è uno strumento online gratuito che stima cosa succede alla tua rata dell’auto quando sostituisci il prestito esistente con uno nuovo. Rifinanziare significa accendere un nuovo prestito per estinguere il saldo che devi ancora, di solito per ottenere un tasso di interesse più basso, una durata diversa o entrambi. Inserendo il saldo residuo del tuo prestito attuale, la rata mensile che paghi oggi, e il tasso e la durata del prestito che stai valutando, puoi vedere la tua nuova rata mensile, quanto risparmieresti ogni mese e gli interessi totali e il totale dei pagamenti del nuovo prestito prima di presentare domanda.

Come funziona?

Fornisci quattro informazioni:

• Il saldo residuo del prestito — l’importo che devi ancora sul tuo prestito auto attuale, non l’importo originale che hai preso in prestito.
• La tua rata mensile attuale — quello che paghi ogni mese in questo momento, usato per calcolare il tuo risparmio.
• Il nuovo tasso di interesse annuo offerto dal finanziatore che stai valutando, in percentuale.
• La nuova durata del prestito, in mesi.

Il calcolatore tratta il tuo saldo residuo come il capitale di un prestito completamente nuovo. Converte il nuovo tasso annuo in un tasso mensile e applica la formula di ammortamento standard per trovare una rata mensile costante. Sottraendo questa nuova rata dalla tua rata attuale si ottiene il risparmio mensile, e moltiplicando la nuova rata per l’intera durata si rivela il totale che pagheresti e gli interessi nascosti al suo interno.

Formula

Il nuovo tasso di interesse mensile è il nuovo tasso annuo diviso per 12:

$r = \frac{\text{new annual rate}}{100 \times 12}$

Con un saldo residuo $B$ distribuito su $n$ pagamenti mensili, la nuova rata mensile costante $M$ è:

$M = \frac{B \cdot r \cdot (1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}$

Quando il nuovo tasso è zero, questo si semplifica in:

$M = \frac{B}{n}$

Il tuo risparmio mensile rispetto alla rata attuale $C$ è:

$\text{savings} = C - M$

Il totale dei pagamenti del nuovo prestito è $M \cdot n$, e gli interessi totali sono $M \cdot n - B$.

Esempio svolto

Supponiamo che tu debba ancora 20.000 $ sulla tua auto, che paghi attualmente 500 $ al mese e che un finanziatore ti offra un tasso annuo del 4% su una nuova durata di 48 mesi:

• Nuovo tasso mensile $r$ = 0,04 / 12 ≈ 0,003333
• Saldo residuo $B$ = 20000, durata $n$ = 48

Calcolo:

$M = \frac{20000 \cdot 0.003333 \cdot (1.003333)^{48}}{(1.003333)^{48} - 1} \approx 451.58$

La nuova rata mensile è di circa 451,58 $, ovvero circa 48,42 $ in meno della tua rata attuale di 500 $. Nell’arco dei 48 mesi pagheresti in totale circa 21.675,84 $, di cui circa 1.675,84 $ sono interessi.

Note

Il calcolatore presuppone un tasso di interesse fisso e rate mensili uguali, che è la struttura più comune per un prestito auto rifinanziato. Utilizza il tuo saldo residuo come importo finanziato, quindi assicurati di inserire l’importo di estinzione attuale del tuo finanziatore anziché il prezzo dell’auto o l’importo che hai preso in prestito inizialmente.

Il risparmio mensile mostrato qui confronta solo gli importi delle rate. Una rata più bassa ottenuta allungando la durata su più mesi può comunque aumentare gli interessi totali che paghi, quindi vale la pena controllare la cifra degli interessi totali insieme al risparmio. La stima esclude inoltre eventuali penali di estinzione anticipata sul tuo prestito esistente, spese di passaggio di proprietà o altri costi di rifinanziamento, che riducono il vantaggio reale del cambio. Confrontare il totale dei pagamenti del nuovo prestito con quanto rimane del tuo prestito attuale è il modo più chiaro per giudicare se rifinanziare convenga.

Domande frequenti

Una rata mensile più bassa significa sempre che risparmio denaro?

Non necessariamente. Allungare la durata riduce ogni rata ma può aumentare gli interessi totali che paghi per la durata del prestito. Guarda sia il risparmio mensile sia gli interessi totali prima di decidere — una rata più piccola distribuita su molti più mesi può costare di più complessivamente.

Quale saldo devo inserire?

Inserisci il saldo di estinzione attuale del tuo prestito esistente, che puoi ottenere dal tuo finanziatore. Di solito è inferiore all’importo che hai finanziato inizialmente ed è la cifra che un nuovo finanziatore estinguerebbe quando rifinanzi.

Il rifinanziamento danneggerà le mie finanze se i tassi non sono scesi?

Se il nuovo tasso non è più basso di quello attuale, il rifinanziamento cambia principalmente la durata anziché il costo. Una durata più lunga allo stesso tasso riduce la rata ma aumenta gli interessi totali, mentre una durata più breve aumenta la rata e riduce gli interessi. Il calcolatore ti permette di testare ogni scenario prima di impegnarti.