利息のみ返済ローン計算ツール

利息のみ返済ローン計算ツールとは？

利息のみ返済ローン計算ツールは、ローンが利息のみの段階にある間に毎月いくら支払うか、その段階が終わったときに支払いがどれだけ上がるか、そしてローンの利息が合計でいくらかかるかを示す無料のオンラインツールです。ローン金額、年利率、利息のみの期間の長さ、ローンの総期間を入力すると、利息のみ期間の毎月の支払い、その後に続く元利均等の毎月の支払い、そしてローン全体で支払う利息の総額が表示されます。

利息のみ返済ローンが異なる仕組み

通常の元利均等ローンでは、毎回の支払いが利息と元金の一部の両方を賄うため、残高は最初の月から着実に減っていきます。利息のみ返済ローンは期間を2つの段階に分けます。利息のみの期間中は発生する利息だけを支払うため、残高は動かず、支払いは低く抑えられます。その期間が終わると、全残高を残りの月数で返済しなければならないため、支払いは急激に上がります。元金の返済を先延ばしにするため、全残高に対して長く利息を支払うことになり、初日から返済する場合に比べて利息の総額が増えます。

利息のみ返済ローン計算ツールの仕組み

4つの情報を入力します。

• ローン金額（借り入れる金額）。
• 年利率（パーセント）。
• 利息のみの期間（年単位）。
• ローンの総期間（年単位）。

計算ツールは年利率を月利率に変換します。ローン金額にその月利率を掛けて、利息のみの支払いを求めます。次に、利息のみの期間の後に残る月数を数え、標準的な返済（アモチゼーション）の式を適用して全残高をその月数で返済し、第2段階の支払いを求めます。最後に、両段階の利息を合計して、支払う利息の総額を示します。

計算式

月利率は年利率を12で割った値です。

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

利息のみの期間中、毎月の支払いは残高に対する利息だけです。

$M_{IO} = P \cdot r$

利息のみの期間が終わると、残高 $P$ は残りの $n$ か月で返済されます。ここで $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$ です。元利均等の支払い $M$ は次のとおりです。

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

利率がゼロの場合、これは次のように簡略化されます。

$M = \frac{P}{n}$

利息のみの月数を $m$ とすると、ローン全体で支払う利息の総額は次のとおりです。

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

計算例

1. 年利率6 %で300,000のローン、利息のみの期間5年、総期間30年の場合：

   • 月利率 $r$ = 0.06 / 12 = 0.005
   • 利息のみの支払い $M_{IO}$ = 300000 × 0.005 = 月1,500
   • 5年後、残高は残りの25年（300か月）で返済されます。

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   利息の総額は 1,500 × 60 + (1,932.90 × 300 − 300,000) = 90,000 + 279,870 = 369,870 です。

2. 同じローンで利息のみの期間なし（30年にわたり最初から返済）の場合：

   • 毎月の支払い $M$ ≈ 360か月で1,798.65
   • 利息の総額 = 1,798.65 × 360 − 300,000 = 347,514

   最初の例に5年間の利息のみの期間を加えると、利息の総額は約22,356増え、元金の返済を先延ばしにする代償を示しています。

注記

この計算ツールは、固定金利であること、利息のみの期間中は残高が変わらないこと、そして全残高が残りの月数で均等な支払いにより返済されることを前提としています。実際の利息のみ返済ローンはさまざまです。変動金利のものもあれば、利息のみの段階で任意の元金返済を認めるものもあり、返済ではなく大きな一括払い（バルーン支払い）で終わるものもあります。利息のみの期間が終わると支払いが増えるため、より高い返済額でも予算に収まるかを確認する価値があります。最初から返済するローンと比較するには、自動車ローン計算ツールを試すか、返済スケジュール計算ツールで支払いの内訳を確認してください。

よくある質問

なぜ利息のみの期間の後に支払いが増えるのですか？

利息のみの期間中は残高をまったく減らさないため、その期間が終わると全額をまだ返済する必要がありますが、より少ない月数で返します。同じ元金をより短い返済期間に詰め込むと、毎月の支払いが上がります。

利息のみ返済ローンは合計で高くつきますか？

たいていはそうです。元金の返済を先延ばしにするため、全残高をより長く抱え、それに対して利息を支払います。計算例が示すように、利息のみの期間を加えると、最初から返済するローンに比べて利息の総額が増えます。

利息のみの期間中に元金を返済できますか？

多くの貸し手は、利息のみの段階での追加の元金返済を認めています。そうすると残高が早く減り、支払う利息と、利息のみの期間が終わった後の返済額の両方が減ります。この計算ツールは、追加の元金返済がないことを前提としています。