이자만 상환 대출 계산기

이자만 상환 대출 계산기란?

이자만 상환 대출 계산기는 대출이 이자만 상환하는 단계에 있는 동안 매달 얼마를 내는지, 그 단계가 끝났을 때 상환액이 얼마나 오르는지, 그리고 대출이 총 이자로 얼마나 드는지를 보여 주는 무료 온라인 도구입니다. 대출 금액, 연이율, 이자만 상환 기간의 길이, 총 대출 기간을 입력하면, 계산기는 이자만 상환 기간의 월 상환액, 그 뒤를 잇는 원리금 균등 상환액, 그리고 대출 전체 기간 동안 지불하는 총 이자를 알려 줍니다.

이자만 상환 대출이 다르게 작동하는 이유

일반적인 원리금 상환 대출에서는 매 상환액이 이자와 원금의 일부를 모두 충당하므로 잔액이 첫 달부터 꾸준히 줄어듭니다. 이자만 상환 대출은 기간을 두 단계로 나눕니다. 이자만 상환하는 기간에는 발생하는 이자만 내므로 잔액이 움직이지 않고 상환액이 낮습니다. 그 기간이 끝나면 남은 개월 수 동안 전체 잔액을 갚아야 하므로 상환액이 급격히 오릅니다. 원금 상환을 미루기 때문에 전체 잔액에 대해 더 오래 이자를 내게 되고, 이는 첫날부터 상환하는 경우에 비해 총 이자를 늘립니다.

이자만 상환 대출 계산기는 어떻게 작동하나요?

네 가지 정보를 입력합니다.

• 대출 금액(빌리는 금액).
• 연이율(백분율).
• 이자만 상환 기간(연 단위).
• 총 대출 기간(연 단위).

계산기는 연이율을 월 이율로 변환합니다. 대출 금액에 그 월 이율을 곱해 이자만 상환하는 상환액을 구합니다. 그런 다음 이자만 상환 기간 이후에 남은 개월 수를 세고, 표준 원리금 상환 공식을 적용해 그 개월 수 동안 전체 잔액을 갚아 두 번째 단계의 상환액을 구합니다. 마지막으로 두 단계의 이자를 더해 지불하는 총 이자를 보고합니다.

공식

월 이율은 연이율을 12로 나눈 값입니다.

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

이자만 상환하는 기간에는 월 상환액이 잔액에 대한 이자뿐입니다.

$M_{IO} = P \cdot r$

이자만 상환 기간이 끝나면 잔액 $P$ 는 남은 $n$ 개월 동안 상환되며, 여기서 $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$ 입니다. 원리금 상환액 $M$ 은 다음과 같습니다.

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

이율이 0일 때는 다음과 같이 간단해집니다.

$M = \frac{P}{n}$

이자만 상환하는 개월 수를 $m$ 이라 하면, 대출 전체 기간 동안 지불하는 총 이자는 다음과 같습니다.

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

풀이 예시

1. 연이율 6 %로 300,000의 대출, 이자만 상환 기간 5년, 총 기간 30년인 경우:

   • 월 이율 $r$ = 0.06 / 12 = 0.005
   • 이자만 상환하는 상환액 $M_{IO}$ = 300000 × 0.005 = 월 1,500
   • 5년 후, 잔액은 남은 25년(300개월) 동안 상환됩니다.

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   총 이자는 1,500 × 60 + (1,932.90 × 300 − 300,000) = 90,000 + 279,870 = 369,870 입니다.

2. 같은 대출에서 이자만 상환 기간이 없는 경우(30년 동안 처음부터 상환):

   • 월 상환액 $M$ ≈ 360개월 동안 1,798.65
   • 총 이자 = 1,798.65 × 360 − 300,000 = 347,514

   첫 번째 예시에 5년의 이자만 상환 기간을 더하면 총 이자가 약 22,356 늘어나며, 이는 원금 상환을 미루는 비용을 보여 줍니다.

참고

이 계산기는 고정 이율, 이자만 상환 기간 동안 잔액이 변하지 않음, 그리고 전체 잔액이 남은 개월 수 동안 균등한 상환액으로 상환됨을 가정합니다. 실제 이자만 상환 대출은 다양합니다. 변동 이율인 것도 있고, 이자만 상환 단계에서 자발적인 원금 상환을 허용하는 것도 있으며, 상환 대신 큰 만기 일시 상환(벌룬)으로 끝나는 것도 있습니다. 이자만 상환 기간이 끝나면 상환액이 늘어나므로, 더 높은 원리금 상환액이 여전히 예산에 맞는지 확인하는 것이 좋습니다. 처음부터 상환하는 대출과 비교하려면 자동차 대출 계산기를 사용해 보거나 상환 일정 계산기로 상환 내역을 살펴보세요.

자주 묻는 질문

왜 이자만 상환 기간 이후에 상환액이 오르나요?

이자만 상환하는 기간에는 잔액을 전혀 줄이지 않으므로, 그 기간이 끝나면 전체 금액을 여전히 갚아야 하지만 더 적은 개월 수로 갚습니다. 같은 원금을 더 짧은 상환 기간에 밀어 넣으면 월 상환액이 올라갑니다.

이자만 상환 대출은 총액이 더 비싼가요?

대개 그렇습니다. 원금 상환을 미루기 때문에 전체 잔액을 더 오래 지고 가며 그에 대한 이자를 냅니다. 풀이 예시가 보여 주듯이, 이자만 상환 기간을 더하면 처음부터 상환하는 대출에 비해 총 이자가 늘어납니다.

이자만 상환 기간에 원금을 갚을 수 있나요?

많은 대출 기관이 이자만 상환 단계에서 추가 원금 상환을 허용합니다. 그렇게 하면 잔액이 일찍 줄어들어, 지불하는 이자와 이자만 상환 기간이 끝난 후의 원리금 상환액이 모두 줄어듭니다. 이 계산기는 추가 원금 상환이 없다고 가정합니다.