Calculadora de empréstimo de apenas juros

O que é uma calculadora de empréstimo de apenas juros?

Uma calculadora de empréstimo de apenas juros é uma ferramenta on-line gratuita que mostra quanto você paga por mês enquanto um empréstimo está na sua fase de apenas juros, para quanto o pagamento sobe quando essa fase termina e quanto o empréstimo custa em juros no total. Você informa o valor do empréstimo, a taxa de juros anual, a duração do período de apenas juros e o prazo total do empréstimo, e a calculadora retorna o pagamento mensal de apenas juros, o pagamento mensal de amortização que se segue e o total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo.

Por que os empréstimos de apenas juros funcionam de forma diferente

Com um empréstimo amortizável normal, cada pagamento cobre tanto os juros quanto uma parte do principal, então o saldo cai de forma constante desde o primeiro mês. Um empréstimo de apenas juros divide o prazo em duas etapas. Durante o período de apenas juros você paga somente os juros que se acumulam, então o saldo não se move e o pagamento é baixo. Quando esse período termina, todo o saldo tem de ser pago ao longo dos meses restantes, então o pagamento sobe bruscamente. Como você adia o pagamento do principal, paga juros sobre todo o saldo por mais tempo, o que aumenta o total de juros em comparação com amortizar desde o primeiro dia.

Como funciona a calculadora de empréstimo de apenas juros?

Você fornece quatro informações:

• O valor do empréstimo (a quantia que você toma emprestada).
• A taxa de juros anual, em porcentagem.
• O período de apenas juros, em anos.
• O prazo total do empréstimo, em anos.

A calculadora converte a taxa anual em uma taxa mensal. Multiplica o valor do empréstimo por essa taxa mensal para encontrar o pagamento de apenas juros. Em seguida conta os meses restantes após o período de apenas juros e aplica a fórmula padrão de amortização para pagar todo o saldo ao longo desses meses, obtendo o pagamento da segunda etapa. Por fim, soma os juros de ambas as etapas para informar o total de juros pagos.

Fórmula

A taxa de juros mensal é a taxa anual dividida por 12:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Durante o período de apenas juros, o pagamento mensal é apenas o juro sobre o saldo:

$M_{IO} = P \cdot r$

Depois que o período de apenas juros termina, o saldo $P$ é pago ao longo dos $n$ meses restantes, onde $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$. O pagamento de amortização $M$ é:

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

Quando a taxa de juros é zero, isso se simplifica para:

$M = \frac{P}{n}$

Com $m$ meses de apenas juros, o total de juros pagos ao longo de todo o empréstimo é:

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

Exemplos resolvidos

1. Um empréstimo de 300.000 a uma taxa anual de 6 %, com um período de apenas juros de 5 anos e um prazo total de 30 anos:

   • Taxa mensal $r$ = 0,06 / 12 = 0,005
   • Pagamento de apenas juros $M_{IO}$ = 300000 × 0,005 = 1.500 por mês
   • Após 5 anos, o saldo amortiza ao longo dos 25 anos restantes (300 meses):

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   O total de juros é 1.500 × 60 + (1.932,90 × 300 − 300.000) = 90.000 + 279.870 = 369.870.

2. O mesmo empréstimo sem período de apenas juros (amortizando desde o início ao longo de 30 anos):

   • Pagamento mensal $M$ ≈ 1.798,65 ao longo de 360 meses
   • Total de juros = 1.798,65 × 360 − 300.000 = 347.514

   Adicionar o período de apenas juros de 5 anos do primeiro exemplo aumenta o total de juros em cerca de 22.356, mostrando o custo de adiar o pagamento do principal.

Notas

A calculadora pressupõe uma taxa de juros fixa, que o saldo permanece inalterado durante o período de apenas juros e que todo o saldo amortiza ao longo dos meses restantes com pagamentos iguais. Os empréstimos de apenas juros reais variam: alguns têm taxas variáveis, alguns permitem pagamentos voluntários de principal durante a fase de apenas juros e alguns terminam com um grande pagamento final em vez de amortizar. Como o pagamento aumenta quando o período de apenas juros termina, vale a pena verificar se o pagamento de amortização mais alto ainda cabe no seu orçamento. Para comparar com um empréstimo que amortiza desde o início, experimente a calculadora de financiamento de veículo ou estude o detalhamento dos pagamentos com a calculadora de tabela de amortização.

Perguntas frequentes

Por que meu pagamento sobe após o período de apenas juros?

Durante o período de apenas juros você nunca reduz o saldo, então quando esse período termina o valor total ainda tem de ser pago, mas em menos meses. Espremer o mesmo principal em uma janela de pagamento mais curta eleva o pagamento mensal.

Os empréstimos de apenas juros custam mais no total?

Geralmente sim. Como você adia o pagamento do principal, carrega o saldo completo — e paga juros sobre ele — por mais tempo. Como mostram os exemplos resolvidos, adicionar um período de apenas juros aumenta o total de juros em relação a um empréstimo que amortiza desde o início.

Posso pagar o principal durante o período de apenas juros?

Muitos credores permitem pagamentos adicionais de principal durante a fase de apenas juros. Fazer isso reduz o saldo cedo, o que diminui tanto os juros que você paga quanto o pagamento de amortização quando o período de apenas juros termina. Esta calculadora pressupõe que não há pagamentos adicionais de principal.