Калькулятор высокодоходного накопительного счёта

Что такое калькулятор высокодоходного накопительного счёта?

Калькулятор высокодоходного накопительного счёта оценивает, насколько вырастет баланс высокодоходного накопительного счёта (HYSA) со временем. HYSA — это депозитный счёт, который платит гораздо более высокую процентную ставку, чем обычный накопительный счёт, и выражается как годовая процентная доходность (APY). Поскольку APY уже отражает капитализацию за полный год, калькулятор может точно спроецировать ваш баланс в будущее всего по четырём вводным: с какой суммы вы начинаете, APY, сколько вы добавляете каждый месяц и сколько лет копите.

Как работает калькулятор?

Вы вводите первоначальный вклад, APY счёта, фиксированный ежемесячный взнос и горизонт в годах. Калькулятор переводит годовую APY в эквивалентную месячную ставку, считает число месяцев, наращивает первоначальный вклад и наращивает каждый ежемесячный взнос за то число месяцев, которое он остаётся на счёте. Затем он сообщает итоговый баланс, общую сумму взносов и проценты, которые заработали эти вклады.

Поскольку APY — это уже эффективная годовая величина, инструмент выводит из неё месячную ставку, а не делит на двенадцать. Это сохраняет прогноз согласованным с доходностью, которую рекламирует банк: если оставить деньги на счёте на полный год без пополнений, получится ровно указанная APY.

Формула

Итоговый баланс объединяет рост первоначального вклада с ростом потока равных ежемесячных взносов:

$FV = P \cdot (1 + i)^{n} + C \cdot \frac{(1 + i)^{n} - 1}{i}$

Где:

• $FV$ — итоговый баланс.
• $P$ — первоначальный вклад.
• $C$ — ежемесячный взнос.
• $i$ — эффективная месячная ставка.
• $n$ — общее число месяцев.

Месячная ставка и число месяцев вычисляются из APY и числа лет:

$i = \left(1 + \frac{APY}{100}\right)^{1/12} - 1, \qquad n = 12 \cdot t$

где $APY$ — годовая процентная доходность в процентах, а $t$ — число лет.

Нулевая APY

Когда APY равна нулю, член взносов делил бы на ноль, поэтому он сводится к простой сумме вкладов:

$FV = P + C \cdot n$

Примеры использования

1. Первоначальный вклад 10 000 при APY 4,5 %, с добавлением 200 каждый месяц в течение 5 лет:

   • Первоначальный вклад $P$ = 10000
   • Ежемесячный взнос $C$ = 200
   • Месячная ставка $i = (1.045)^{1/12} - 1 \approx 0.0036748$
   • Месяцы $n$ = 60

   Расчёт: $FV = 10000 \cdot (1 + i)^{60} + 200 \cdot \frac{(1 + i)^{60} - 1}{i} \approx 25860.17$

   Общая сумма взносов составляет 22 000, а заработанные проценты — около 3860,17.

2. Разовый вклад 5 000 при APY 5 %, без ежемесячных взносов, на 10 лет:

   • Первоначальный вклад $P$ = 5000
   • Ежемесячный взнос $C$ = 0
   • Месяцы $n$ = 120

   Расчёт: $FV = 5000 \cdot (1.05)^{10} \approx 8144.47$

   Общая сумма взносов составляет 5000, а заработанные проценты — около 3144,47.

Практические замечания

• Сравнивайте счета по APY, а не по номинальной ставке: APY уже учитывает, как часто банк капитализирует проценты, поэтому это самое честное единое число для ранжирования предложений.
• Ставки HYSA переменные и следуют за политикой центрального банка, поэтому APY, с которой вы начали, может не сохраниться на весь горизонт; пересчитывайте прогноз всякий раз, когда меняется ваша ставка.
• Раннее начало взносов важнее всего, потому что каждый ранний вклад капитализируется на большее число месяцев, чем более поздний такого же размера.
• Прогон с нулевой APY — полезная проверка на здравый смысл: итоговый баланс должен равняться всему, что вы внесли, без процентов.

Часто задаваемые вопросы

В чём разница между APY и процентной ставкой?

Процентная ставка — это номинальная ставка до капитализации, а APY — эффективная годовая доходность после применения капитализации. Поскольку этот калькулятор работает от APY, он уже учитывает капитализацию и не требует отдельной настройки частоты капитализации.

Гарантирована ли доходность высокодоходного накопительного счёта?

Проценты начисляются как обещано, пока действует рекламируемая APY, но сама ставка переменная, и банк может её изменить. В отличие от депозитного сертификата, HYSA не фиксирует ставку, поэтому доходность за пределами текущего периода — это оценки.

Что будет, если я внесу деньги лишь один раз и больше ничего не добавлю?

Установите ежемесячный взнос равным нулю, и калькулятор спроецирует рост одного лишь первоначального вклада — это классический сложный рост единой суммы.