Калькулятор кредита с выплатой только процентов

Что такое калькулятор кредита с выплатой только процентов?

Калькулятор кредита с выплатой только процентов — это бесплатный онлайн-инструмент, который показывает, сколько вы платите каждый месяц, пока кредит находится в фазе выплаты только процентов, до какой суммы вырастает платёж после окончания этой фазы и сколько процентов кредит стоит в общей сложности. Вы вводите сумму кредита, годовую процентную ставку, длительность периода выплаты только процентов и общий срок кредита, и калькулятор возвращает ежемесячный платёж в период выплаты только процентов, следующий за ним амортизирующий ежемесячный платёж и общую сумму процентов за весь срок кредита.

Почему кредиты с выплатой только процентов работают иначе

При обычном амортизируемом кредите каждый платёж покрывает как проценты, так и часть основного долга, поэтому остаток стабильно уменьшается с первого месяца. Кредит с выплатой только процентов делит срок на два этапа. В период выплаты только процентов вы платите лишь начисляемые проценты, поэтому остаток не меняется, а платёж низкий. Когда этот период заканчивается, весь остаток нужно погасить за оставшиеся месяцы, поэтому платёж резко возрастает. Поскольку вы откладываете погашение основного долга, вы дольше платите проценты на весь остаток, что увеличивает общую сумму процентов по сравнению с амортизацией с первого дня.

Как работает калькулятор кредита с выплатой только процентов?

Вы указываете четыре параметра:

• Сумму кредита (сумму, которую вы берёте в долг).
• Годовую процентную ставку в процентах.
• Период выплаты только процентов в годах.
• Общий срок кредита в годах.

Калькулятор переводит годовую ставку в месячную. Он умножает сумму кредита на эту месячную ставку, чтобы найти платёж в период выплаты только процентов. Затем он считает месяцы, оставшиеся после периода выплаты только процентов, и применяет стандартную формулу амортизации, чтобы погасить весь остаток за эти месяцы, получая платёж второго этапа. Наконец, он складывает проценты обоих этапов, чтобы показать общую сумму уплаченных процентов.

Формула

Месячная процентная ставка — это годовая ставка, делённая на 12:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

В период выплаты только процентов ежемесячный платёж равен лишь процентам на остаток:

$M_{IO} = P \cdot r$

После окончания периода выплаты только процентов остаток $P$ погашается за оставшиеся $n$ месяцев, где $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$. Амортизирующий платёж $M$ равен:

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

Когда процентная ставка равна нулю, это упрощается до:

$M = \frac{P}{n}$

При $m$ месяцах выплаты только процентов общая сумма процентов за весь кредит составляет:

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

Решённые примеры

1. Кредит на 300 000 под годовую ставку 6 %, с периодом выплаты только процентов 5 лет и общим сроком 30 лет:

   • Месячная ставка $r$ = 0,06 / 12 = 0,005
   • Платёж только процентов $M_{IO}$ = 300000 × 0,005 = 1 500 в месяц
   • Через 5 лет остаток амортизируется за оставшиеся 25 лет (300 месяцев):

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   Общая сумма процентов равна 1 500 × 60 + (1 932,90 × 300 − 300 000) = 90 000 + 279 870 = 369 870.

2. Тот же кредит без периода выплаты только процентов (амортизация с самого начала в течение 30 лет):

   • Ежемесячный платёж $M$ ≈ 1 798,65 за 360 месяцев
   • Общая сумма процентов = 1 798,65 × 360 − 300 000 = 347 514

   Добавление 5-летнего периода выплаты только процентов из первого примера увеличивает общую сумму процентов примерно на 22 356, показывая цену отсрочки погашения основного долга.

Примечания

Калькулятор предполагает фиксированную процентную ставку, что остаток не меняется в течение периода выплаты только процентов и что весь остаток амортизируется за оставшиеся месяцы равными платежами. Реальные кредиты с выплатой только процентов различаются: у некоторых плавающая ставка, некоторые допускают добровольное погашение основного долга в фазе выплаты только процентов, а некоторые заканчиваются крупным итоговым платежом вместо амортизации. Поскольку платёж возрастает по окончании периода выплаты только процентов, стоит проверить, что более высокий амортизирующий платёж всё ещё вписывается в ваш бюджет. Чтобы сравнить с кредитом, который амортизируется с самого начала, попробуйте калькулятор автокредита или изучите разбивку платежей с помощью калькулятора графика амортизации.

Часто задаваемые вопросы

Почему мой платёж растёт после периода выплаты только процентов?

В период выплаты только процентов вы никогда не уменьшаете остаток, поэтому по окончании этого периода всю сумму всё ещё нужно погасить, но за меньшее число месяцев. Уместить тот же основной долг в более короткое окно погашения — значит увеличить ежемесячный платёж.

Обходятся ли кредиты с выплатой только процентов дороже в целом?

Обычно да. Поскольку вы откладываете погашение основного долга, вы дольше несёте полный остаток — и платите проценты на него. Как показывают решённые примеры, добавление периода выплаты только процентов увеличивает общую сумму процентов по сравнению с кредитом, который амортизируется с самого начала.

Могу ли я погашать основной долг в период выплаты только процентов?

Многие кредиторы разрешают дополнительные погашения основного долга в фазе выплаты только процентов. Это рано снижает остаток, что уменьшает как уплачиваемые проценты, так и амортизирующий платёж после окончания периода выплаты только процентов. Этот калькулятор предполагает отсутствие дополнительных погашений основного долга.