Yalnızca faiz ödemeli kredi hesaplayıcısı

Yalnızca faiz ödemeli kredi hesaplayıcısı nedir?

Yalnızca faiz ödemeli kredi hesaplayıcısı, bir kredi yalnızca faiz aşamasındayken her ay ne ödediğinizi, bu aşama bittiğinde ödemenin ne kadar yükseldiğini ve kredinin toplamda ne kadar faize mal olduğunu gösteren ücretsiz bir çevrimiçi araçtır. Kredi tutarını, yıllık faiz oranını, yalnızca faiz döneminin süresini ve toplam kredi vadesini girersiniz; hesaplayıcı da yalnızca faiz aylık ödemesini, ardından gelen anapara ödemeli aylık taksiti ve kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faizi verir.

Yalnızca faiz ödemeli krediler neden farklı çalışır

Normal bir anapara ödemeli kredide her taksit hem faizi hem de anaparanın bir kısmını karşılar, bu yüzden bakiye ilk aydan itibaren düzenli olarak azalır. Yalnızca faiz ödemeli kredi ise vadeyi iki aşamaya böler. Yalnızca faiz döneminde yalnızca işleyen faizi ödersiniz, bu yüzden bakiye yerinde kalır ve ödeme düşük olur. Bu dönem bittiğinde, tüm bakiye kalan aylara yayılarak geri ödenmek zorundadır, bu yüzden ödeme keskin bir şekilde yükselir. Anapara ödemesini ertelediğiniz için, tüm bakiye üzerinden daha uzun süre faiz ödersiniz; bu da ilk günden itibaren anapara ödemeye kıyasla toplam faizi artırır.

Yalnızca faiz ödemeli kredi hesaplayıcısı nasıl çalışır?

Dört bilgi sağlarsınız:

• Kredi tutarı (ödünç aldığınız miktar).
• Yıllık faiz oranı, yüzde olarak.
• Yalnızca faiz dönemi, yıl olarak.
• Toplam kredi vadesi, yıl olarak.

Hesaplayıcı yıllık oranı aylık orana çevirir. Yalnızca faiz ödemesini bulmak için kredi tutarını bu aylık oranla çarpar. Ardından yalnızca faiz döneminden sonra kalan ayları sayar ve tüm bakiyeyi bu aylara yayarak geri ödemek için standart itfa formülünü uygular; bu da ikinci aşamanın ödemesini verir. Son olarak, ödenen toplam faizi bildirmek için her iki aşamanın faizlerini toplar.

Formül

Aylık faiz oranı, yıllık oranın 12’ye bölünmüş halidir:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Yalnızca faiz döneminde aylık ödeme yalnızca bakiye üzerindeki faizdir:

$M_{IO} = P \cdot r$

Yalnızca faiz dönemi bittikten sonra, $P$ bakiyesi kalan $n$ ay boyunca geri ödenir; burada $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$. Anapara ödemeli taksit $M$ şöyledir:

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

Faiz oranı sıfır olduğunda bu şuna sadeleşir:

$M = \frac{P}{n}$

$m$ yalnızca faiz ayı ile, kredinin tamamı boyunca ödenen toplam faiz şöyledir:

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

Çözümlü örnekler

1. Yıllık %6 oranla 300.000 tutarında bir kredi, 5 yıllık yalnızca faiz dönemi ve 30 yıllık toplam vade ile:

   • Aylık oran $r$ = 0,06 / 12 = 0,005
   • Yalnızca faiz ödemesi $M_{IO}$ = 300000 × 0,005 = ayda 1.500
   • 5 yıl sonra bakiye kalan 25 yıl (300 ay) boyunca itfa edilir:

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   Toplam faiz 1.500 × 60 + (1.932,90 × 300 − 300.000) = 90.000 + 279.870 = 369.870’tir.

2. Aynı kredi yalnızca faiz dönemi olmadan (30 yıl boyunca en baştan itfa ederek):

   • Aylık ödeme $M$ ≈ 360 ay boyunca 1.798,65
   • Toplam faiz = 1.798,65 × 360 − 300.000 = 347.514

   İlk örnekteki 5 yıllık yalnızca faiz döneminin eklenmesi toplam faizi yaklaşık 22.356 artırır ve anapara ödemesini ertelemenin maliyetini gösterir.

Notlar

Hesaplayıcı sabit bir faiz oranı, yalnızca faiz dönemi boyunca bakiyenin değişmeden kalması ve tüm bakiyenin kalan aylara eşit taksitlerle itfa edilmesi varsayımına dayanır. Gerçek yalnızca faiz ödemeli krediler değişkenlik gösterir: bazılarının değişken oranı vardır, bazıları yalnızca faiz aşamasında gönüllü anapara ödemesine izin verir ve bazıları itfa yerine büyük bir balon ödemeyle sona erer. Ödeme, yalnızca faiz dönemi bittiğinde arttığı için, daha yüksek anapara ödemeli taksitin hâlâ bütçenize uygun olduğunu kontrol etmekte fayda vardır. En baştan itfa eden bir krediyle karşılaştırmak için taşıt kredisi hesaplayıcısını deneyin veya ödeme dökümünü itfa tablosu hesaplayıcısıyla inceleyin.

Sık sorulan sorular

Ödemem neden yalnızca faiz döneminden sonra yükseliyor?

Yalnızca faiz döneminde bakiyeyi hiç azaltmazsınız, bu yüzden bu dönem bittiğinde tüm tutarın hâlâ geri ödenmesi gerekir, ama daha az ayda. Aynı anaparayı daha kısa bir geri ödeme penceresine sıkıştırmak aylık ödemeyi yükseltir.

Yalnızca faiz ödemeli krediler toplamda daha mı pahalıdır?

Genellikle evet. Anapara ödemesini ertelediğiniz için tüm bakiyeyi daha uzun süre taşırsınız — ve bunun üzerinden faiz ödersiniz. Çözümlü örneklerin gösterdiği gibi, yalnızca faiz dönemi eklemek, en baştan itfa eden bir krediye kıyasla toplam faizi artırır.

Yalnızca faiz döneminde anapara ödeyebilir miyim?

Birçok kredi veren, yalnızca faiz aşamasında ek anapara ödemelerine izin verir. Bunu yapmak bakiyeyi erkenden düşürür; bu da hem ödediğiniz faizi hem de yalnızca faiz dönemi bittiğinde anapara ödemeli taksiti azaltır. Bu hesaplayıcı ek anapara ödemesi olmadığını varsayar.