Rechner für Kredite mit tilgungsfreier Phase

Was ist ein Rechner für Kredite mit tilgungsfreier Phase?

Ein Rechner für Kredite mit tilgungsfreier Phase ist ein kostenloses Online-Tool, das zeigt, was Sie monatlich zahlen, solange ein Kredit sich in der reinen Zinsphase befindet, wie hoch die Rate nach dem Ende dieser Phase wird und wie viel Zinsen der Kredit insgesamt kostet. Sie geben den Kreditbetrag, den jährlichen Zinssatz, die Länge der tilgungsfreien Phase und die Gesamtlaufzeit ein, und der Rechner liefert die monatliche Rate in der tilgungsfreien Phase, die anschließende tilgende monatliche Rate und die über die gesamte Laufzeit gezahlten Zinsen.

Warum Kredite mit tilgungsfreier Phase anders funktionieren

Bei einem normalen tilgenden Kredit deckt jede Rate sowohl Zinsen als auch einen Teil der Tilgung ab, sodass die Restschuld vom ersten Monat an stetig sinkt. Ein Kredit mit tilgungsfreier Phase teilt die Laufzeit in zwei Abschnitte. Während der tilgungsfreien Phase zahlen Sie nur die anfallenden Zinsen, sodass die Restschuld unverändert bleibt und die Rate niedrig ist. Wenn diese Phase endet, muss die volle Restschuld über die verbleibenden Monate zurückgezahlt werden, sodass die Rate stark steigt. Da Sie die Tilgung aufschieben, zahlen Sie länger Zinsen auf die gesamte Restschuld, was die Gesamtzinsen im Vergleich zu einer Tilgung von Anfang an erhöht.

Wie funktioniert der Rechner für Kredite mit tilgungsfreier Phase?

Sie geben vier Angaben ein:

• Den Kreditbetrag (die Summe, die Sie aufnehmen).
• Den jährlichen Zinssatz in Prozent.
• Die tilgungsfreie Phase in Jahren.
• Die Gesamtlaufzeit des Kredits in Jahren.

Der Rechner wandelt den jährlichen Zinssatz in einen monatlichen Zinssatz um. Er multipliziert den Kreditbetrag mit diesem monatlichen Zinssatz, um die Rate der tilgungsfreien Phase zu ermitteln. Anschließend zählt er die nach der tilgungsfreien Phase verbleibenden Monate und wendet die Standard-Tilgungsformel an, um die volle Restschuld über diese Monate zurückzuzahlen — das ergibt die Rate des zweiten Abschnitts. Zuletzt addiert er die Zinsen beider Abschnitte, um die insgesamt gezahlten Zinsen auszuweisen.

Formel

Der monatliche Zinssatz ist der jährliche Zinssatz geteilt durch 12:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Während der tilgungsfreien Phase entspricht die monatliche Rate genau den Zinsen auf die Restschuld:

$M_{IO} = P \cdot r$

Nach dem Ende der tilgungsfreien Phase wird die Restschuld $P$ über die verbleibenden $n$ Monate zurückgezahlt, wobei $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$. Die tilgende Rate $M$ ist:

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

Bei einem Zinssatz von null vereinfacht sich dies zu:

$M = \frac{P}{n}$

Mit $m$ tilgungsfreien Monaten betragen die über den gesamten Kredit gezahlten Gesamtzinsen:

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

Gelöste Beispiele

1. Ein Kredit von 300.000 zu einem jährlichen Zinssatz von 6 %, mit einer tilgungsfreien Phase von 5 Jahren und einer Gesamtlaufzeit von 30 Jahren:

   • Monatlicher Zinssatz $r$ = 0,06 / 12 = 0,005
   • Rate der tilgungsfreien Phase $M_{IO}$ = 300000 × 0,005 = 1.500 pro Monat
   • Nach 5 Jahren wird die Restschuld über die verbleibenden 25 Jahre (300 Monate) getilgt:

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   Die Gesamtzinsen betragen 1.500 × 60 + (1.932,90 × 300 − 300.000) = 90.000 + 279.870 = 369.870.

2. Derselbe Kredit ohne tilgungsfreie Phase (Tilgung von Anfang an über 30 Jahre):

   • Monatliche Rate $M$ ≈ 1.798,65 über 360 Monate
   • Gesamtzinsen = 1.798,65 × 360 − 300.000 = 347.514

   Das Hinzufügen der 5-jährigen tilgungsfreien Phase aus dem ersten Beispiel erhöht die Gesamtzinsen um etwa 22.356 und zeigt die Kosten des Aufschiebens der Tilgung.

Hinweise

Der Rechner geht von einem festen Zinssatz aus, davon, dass die Restschuld während der tilgungsfreien Phase unverändert bleibt, und davon, dass die gesamte Restschuld über die verbleibenden Monate mit gleichbleibenden Raten getilgt wird. Reale Kredite mit tilgungsfreier Phase unterscheiden sich: Manche haben variable Zinssätze, manche erlauben freiwillige Tilgungen während der tilgungsfreien Phase, und manche enden mit einer großen Schlussrate statt einer Tilgung. Da die Rate am Ende der tilgungsfreien Phase steigt, sollten Sie prüfen, ob die höhere tilgende Rate noch in Ihr Budget passt. Um einen Kredit zu vergleichen, der von Anfang an tilgt, nutzen Sie den Autokredit-Rechner oder untersuchen Sie die Ratenaufschlüsselung mit dem Tilgungsplan-Rechner.

FAQs

Warum steigt meine Rate nach der tilgungsfreien Phase?

Während der tilgungsfreien Phase reduzieren Sie die Restschuld nie, sodass nach dem Ende dieser Phase der volle Betrag noch zurückgezahlt werden muss, aber über weniger Monate. Denselben Kreditbetrag in ein kürzeres Rückzahlungsfenster zu pressen, erhöht die monatliche Rate.

Kosten Kredite mit tilgungsfreier Phase insgesamt mehr?

In der Regel ja. Da Sie die Tilgung aufschieben, tragen Sie die volle Restschuld — und zahlen Zinsen darauf — länger. Wie die gelösten Beispiele zeigen, erhöht eine tilgungsfreie Phase die Gesamtzinsen im Vergleich zu einem Kredit, der von Anfang an tilgt.

Kann ich während der tilgungsfreien Phase tilgen?

Viele Kreditgeber erlauben zusätzliche Tilgungen während der tilgungsfreien Phase. Dadurch sinkt die Restschuld früh, was sowohl die gezahlten Zinsen als auch die tilgende Rate nach dem Ende der tilgungsfreien Phase reduziert. Dieser Rechner geht von keinen zusätzlichen Tilgungen aus.