Calculateur de prêt à intérêts seulement

Qu’est-ce qu’un calculateur de prêt à intérêts seulement ?

Un calculateur de prêt à intérêts seulement est un outil en ligne gratuit qui montre ce que vous payez chaque mois pendant qu’un prêt est dans sa phase à intérêts seulement, à combien la mensualité monte une fois cette phase terminée et combien le prêt coûte en intérêts au total. Vous saisissez le montant du prêt, le taux d’intérêt annuel, la durée de la période à intérêts seulement et la durée totale du prêt, et le calculateur renvoie la mensualité à intérêts seulement, la mensualité d’amortissement qui suit et le total des intérêts payés sur la durée de vie du prêt.

Pourquoi les prêts à intérêts seulement fonctionnent différemment

Avec un prêt amortissable classique, chaque mensualité couvre à la fois les intérêts et une part du capital, si bien que le solde diminue régulièrement dès le premier mois. Un prêt à intérêts seulement divise la durée en deux étapes. Pendant la période à intérêts seulement, vous ne payez que les intérêts qui courent, donc le solde ne bouge pas et la mensualité est faible. Lorsque cette période se termine, la totalité du solde doit être remboursée sur les mois restants, donc la mensualité augmente fortement. Comme vous retardez le remboursement du capital, vous payez des intérêts sur la totalité du solde plus longtemps, ce qui augmente le total des intérêts par rapport à un amortissement dès le premier jour.

Comment fonctionne le calculateur de prêt à intérêts seulement ?

Vous fournissez quatre informations :

• Le montant du prêt (la somme que vous empruntez).
• Le taux d’intérêt annuel, en pourcentage.
• La période à intérêts seulement, en années.
• La durée totale du prêt, en années.

Le calculateur convertit le taux annuel en taux mensuel. Il multiplie le montant du prêt par ce taux mensuel pour trouver la mensualité à intérêts seulement. Il compte ensuite les mois restants après la période à intérêts seulement et applique la formule d’amortissement standard pour rembourser la totalité du solde sur ces mois, ce qui donne la mensualité de la deuxième étape. Enfin, il additionne les intérêts des deux étapes pour indiquer le total des intérêts payés.

Formule

Le taux d’intérêt mensuel est le taux annuel divisé par 12 :

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Pendant la période à intérêts seulement, la mensualité correspond uniquement aux intérêts sur le solde :

$M_{IO} = P \cdot r$

Une fois la période à intérêts seulement terminée, le solde $P$ est remboursé sur les $n$ mois restants, où $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$. La mensualité d’amortissement $M$ est :

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

Lorsque le taux d’intérêt est nul, cela se simplifie en :

$M = \frac{P}{n}$

Avec $m$ mois à intérêts seulement, le total des intérêts payés sur l’ensemble du prêt est :

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

Exemples résolus

1. Un prêt de 300 000 à un taux annuel de 6 %, avec une période à intérêts seulement de 5 ans et une durée totale de 30 ans :

   • Taux mensuel $r$ = 0,06 / 12 = 0,005
   • Mensualité à intérêts seulement $M_{IO}$ = 300000 × 0,005 = 1 500 par mois
   • Après 5 ans, le solde s’amortit sur les 25 années restantes (300 mois) :

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   Le total des intérêts est de 1 500 × 60 + (1 932,90 × 300 − 300 000) = 90 000 + 279 870 = 369 870.

2. Le même prêt sans période à intérêts seulement (amortissement dès le début sur 30 ans) :

   • Mensualité $M$ ≈ 1 798,65 sur 360 mois
   • Total des intérêts = 1 798,65 × 360 − 300 000 = 347 514

   Ajouter la période à intérêts seulement de 5 ans du premier exemple augmente le total des intérêts d’environ 22 356, ce qui montre le coût du report du remboursement du capital.

Remarques

Le calculateur suppose un taux d’intérêt fixe, que le solde reste inchangé pendant la période à intérêts seulement et que la totalité du solde s’amortit sur les mois restants avec des mensualités égales. Les prêts à intérêts seulement réels varient : certains ont des taux variables, certains autorisent des remboursements volontaires de capital pendant la phase à intérêts seulement et certains se terminent par un gros paiement final au lieu de s’amortir. Comme la mensualité augmente à la fin de la période à intérêts seulement, il vaut la peine de vérifier que la mensualité d’amortissement plus élevée tient toujours dans votre budget. Pour comparer avec un prêt qui s’amortit dès le début, essayez le calculateur de prêt auto ou étudiez le détail des mensualités avec le calculateur de tableau d’amortissement.

Questions fréquentes

Pourquoi ma mensualité augmente-t-elle après la période à intérêts seulement ?

Pendant la période à intérêts seulement, vous ne réduisez jamais le solde, donc lorsque cette période se termine, la totalité du montant doit encore être remboursée, mais sur moins de mois. Comprimer le même capital dans une fenêtre de remboursement plus courte augmente la mensualité.

Les prêts à intérêts seulement coûtent-ils plus cher au total ?

En général oui. Comme vous reportez le remboursement du capital, vous portez la totalité du solde — et payez des intérêts dessus — plus longtemps. Comme le montrent les exemples résolus, ajouter une période à intérêts seulement augmente le total des intérêts par rapport à un prêt qui s’amortit dès le début.

Puis-je rembourser du capital pendant la période à intérêts seulement ?

De nombreux prêteurs autorisent des remboursements de capital supplémentaires pendant la phase à intérêts seulement. Le faire réduit le solde tôt, ce qui diminue à la fois les intérêts que vous payez et la mensualité d’amortissement une fois la période à intérêts seulement terminée. Ce calculateur suppose qu’il n’y a pas de remboursements de capital supplémentaires.