Calcolatrice del prestito a soli interessi

Che cos’è una calcolatrice del prestito a soli interessi?

Una calcolatrice del prestito a soli interessi è uno strumento online gratuito che mostra quanto paghi ogni mese mentre un prestito è nella sua fase di soli interessi, a quanto sale la rata quando quella fase termina e quanto costa il prestito in interessi in totale. Inserisci l’importo del prestito, il tasso di interesse annuo, la durata del periodo di soli interessi e la durata totale del prestito, e la calcolatrice restituisce la rata mensile di soli interessi, la rata mensile di ammortamento che segue e il totale degli interessi pagati nell’arco della vita del prestito.

Perché i prestiti a soli interessi funzionano in modo diverso

Con un normale prestito ammortizzabile, ogni rata copre sia gli interessi sia una quota del capitale, quindi il saldo scende costantemente dal primo mese. Un prestito a soli interessi divide la durata in due fasi. Durante il periodo di soli interessi paghi solo gli interessi che maturano, quindi il saldo non si muove e la rata è bassa. Quando quel periodo termina, l’intero saldo deve essere rimborsato nei mesi rimanenti, quindi la rata sale bruscamente. Poiché rinvii il rimborso del capitale, paghi interessi sull’intero saldo più a lungo, il che aumenta il totale degli interessi rispetto all’ammortamento fin dal primo giorno.

Come funziona la calcolatrice del prestito a soli interessi?

Fornisci quattro dati:

• L’importo del prestito (la somma che prendi in prestito).
• Il tasso di interesse annuo, in percentuale.
• Il periodo di soli interessi, in anni.
• La durata totale del prestito, in anni.

La calcolatrice converte il tasso annuo in un tasso mensile. Moltiplica l’importo del prestito per quel tasso mensile per trovare la rata di soli interessi. Poi conta i mesi rimanenti dopo il periodo di soli interessi e applica la formula standard di ammortamento per rimborsare l’intero saldo in quei mesi, ottenendo la rata della seconda fase. Infine somma gli interessi di entrambe le fasi per riportare il totale degli interessi pagati.

Formula

Il tasso di interesse mensile è il tasso annuo diviso per 12:

$r = \frac{\text{annual rate}}{100 \times 12}$

Durante il periodo di soli interessi la rata mensile è solo l’interesse sul saldo:

$M_{IO} = P \cdot r$

Dopo che il periodo di soli interessi termina, il saldo $P$ viene rimborsato nei $n$ mesi rimanenti, dove $n = (\text{total term} - \text{interest-only period}) \times 12$. La rata di ammortamento $M$ è:

$M = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$

Quando il tasso di interesse è zero, questo si semplifica in:

$M = \frac{P}{n}$

Con $m$ mesi di soli interessi, il totale degli interessi pagati sull’intero prestito è:

$\text{Total interest} = M_{IO} \cdot m + (M \cdot n - P)$

Esempi svolti

1. Un prestito di 300.000 a un tasso annuo del 6 %, con un periodo di soli interessi di 5 anni e una durata totale di 30 anni:

   • Tasso mensile $r$ = 0,06 / 12 = 0,005
   • Rata di soli interessi $M_{IO}$ = 300000 × 0,005 = 1.500 al mese
   • Dopo 5 anni il saldo si ammortizza nei 25 anni rimanenti (300 mesi):

   $M = \frac{300000 \cdot 0.005}{1 - (1.005)^{-300}} \approx 1{,}932.90$

   Il totale degli interessi è 1.500 × 60 + (1.932,90 × 300 − 300.000) = 90.000 + 279.870 = 369.870.

2. Lo stesso prestito senza periodo di soli interessi (ammortamento dall’inizio su 30 anni):

   • Rata mensile $M$ ≈ 1.798,65 su 360 mesi
   • Totale degli interessi = 1.798,65 × 360 − 300.000 = 347.514

   Aggiungere il periodo di soli interessi di 5 anni del primo esempio aumenta il totale degli interessi di circa 22.356, mostrando il costo del rinvio del rimborso del capitale.

Note

La calcolatrice presuppone un tasso di interesse fisso, che il saldo resti invariato durante il periodo di soli interessi e che l’intero saldo si ammortizzi nei mesi rimanenti con rate uguali. I prestiti a soli interessi reali variano: alcuni hanno tassi variabili, alcuni consentono rimborsi volontari di capitale durante la fase di soli interessi e alcuni terminano con un grande pagamento finale invece di ammortizzarsi. Poiché la rata aumenta quando termina il periodo di soli interessi, conviene verificare che la rata di ammortamento più alta rientri ancora nel tuo budget. Per confrontare con un prestito che si ammortizza dall’inizio, prova la calcolatrice del prestito auto o studia il dettaglio delle rate con la calcolatrice del piano di ammortamento.

Domande frequenti

Perché la mia rata aumenta dopo il periodo di soli interessi?

Durante il periodo di soli interessi non riduci mai il saldo, quindi quando quel periodo termina l’intero importo deve ancora essere rimborsato, ma in meno mesi. Comprimere lo stesso capitale in una finestra di rimborso più breve aumenta la rata mensile.

I prestiti a soli interessi costano di più in totale?

Di solito sì. Poiché rinvii il rimborso del capitale, porti l’intero saldo — e paghi interessi su di esso — più a lungo. Come mostrano gli esempi svolti, aggiungere un periodo di soli interessi aumenta il totale degli interessi rispetto a un prestito che si ammortizza dall’inizio.

Posso rimborsare capitale durante il periodo di soli interessi?

Molti finanziatori consentono rimborsi di capitale aggiuntivi durante la fase di soli interessi. Farlo riduce il saldo presto, il che diminuisce sia gli interessi che paghi sia la rata di ammortamento una volta che il periodo di soli interessi termina. Questa calcolatrice presuppone che non ci siano rimborsi di capitale aggiuntivi.